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| Jacoba Rodríguez Chirú, presidenta de Redcamif (foto: Redcamif) |
(Mundo
Microfinanzas) El camino de la recuperación de las microfinanzas
centroamericanas tras el No Pago, los programas de inclusión financiera en
marcha en la región, los principales desafíos a venir… Sobre estos y otros
temas habló Mundo Microfinanzas con Jacoba Rodríguez Chirú, presidenta de la Red
Panameña de Microfinanzas (Redpamif) y en ejercicio de la presidencia de la Red
Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (Redcamif) para los próximos dos
años. El diálogo tuvo lugar en Quito, tras la participación de la directiva
panameña en el foro Lecciones Aprendidas y Perspectivas de la Política de Inclusión Financiera, organizado por el Banco Central del Ecuador (BCE) con
apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Fondo Multilateral de
Inversiones (Fomin).
Mundo
Microfinanzas: ¿Qué evaluación hace Redcamif de este año que está terminando, los
logros más importantes, a modo de balance?
Jacoba
Rodríguez Chirú: Bueno, luego de haber pasado por una profunda crisis que nos
afectó en 2009 y 2010, los años 2011 y 2012 han sido de recuperación para la
industria en Centroamérica. Hemos logrado recuperar algunos indicadores de
cartera que nos tenían sumamente preocupados producto de algunas situaciones
que ocurrieron en diversos países. Hemos logrado bajar la morosidad, las
carteras han vuelto a recuperar un crecimiento moderado, hemos vuelto a
recuperar la confianza de los inversores en las instituciones de microfinanzas
a nivel de toda Centroamérica. Y esto para nosotros ha sido un gran logro luego
de la experiencia que tuvimos con la crisis que ocurrió con el club de los No
Pago en Nicaragua y algunas otras cosas que se dieron a nivel de toda la
región.
MMF: ¿Y
cuáles son los retos de aquí a los próximos dos años, en los que tendrá la
ocasión de presidir la Red?
JRC: Los
retos son muchos. Nosotros tuvimos la oportunidad, y a lo mejor es una dicha haber
tenido excelentes profesionales al frente de la presidencia de la Red. Esto ha
permitido que se capitalicen las experiencias, tanto positivas como negativas. En
el período 2010 cuando estuvo al final don Julio (Flores Coca), logramos sentar
las bases para la recuperación que se dio con el señor (Juan José) Lagos
posteriormente. ¿Y esto qué nos va a permitir a nosotros? Continuar un trabajo
que ya se inició, que se debe consolidar. Consolidar en el sentido de que
necesitamos que las redes sean sostenibles. Y las IMFs que forman estas redes
son las que pueden, en algún momento, brindar esa oportunidad de que sus
propias redes locales sean sostenibles. Entonces, es una preocupación que
viene. No hacemos nada con una Redcamif con una cabeza muy grande y unas redes
nacionales debilitadas. Entonces nosotros estamos preocupados ahora mismo por
el fortalecimiento de las redes y porque las IMFs vean que las redes les están
brindando un beneficio a través del fortalecimiento institucional, a través de
programas dirigidos a los clientes. Estos programas de inclusión financiera,
como microprensiones, que estamos ejecutando en Nicaragua, Honduras y
Guatemala. El de microseguro que está en una fase de diseño y que pronto estará
listo. El programa de capacitación que les hemos compartido en este foro, cuya
fase de pilotaje vamos a iniciar. Y uno que estamos iniciando que es el de
finanzas rurales, que es transversal, tiene que ver con todos los productos
inclusivos. Entonces, el reto es continuar lo que se ha venido haciendo hasta
el momento y fortalecer las redes.
MMF: Su
exposición hizo hincapié en la educación financiera…
JRC: Educación
financiera desde el punto de vista de empoderar, de cambiar esa actitud pasiva
y receptora de los clientes a una actitud proactiva y que sean ellos mismos los
generadores de su propio desarrollo.
MMF: Precisamente, durante el panel también se habló de la necesidad de que las políticas públicas
tengan un sesgo diferente, apuntando a otro tipo de beneficiario, más activo.
JRC: Bueno
sí, eso y otros temas que se tocaron. Por ejemplo, nos llamó poderosamente la
atención -y me voy a salir del tema porque no quiero que se me pase por alto- en
los estudios que se han hecho en el Banana Skins y otros en el 2012, salen los
riesgos externos como las principales amenazas para el sector de las
microfinanzas. Pero esos riesgos externos, los que más incidencia tienen, son
el sobreendeudamiento y la intervención del estado, distorsionando las reglas
del mercado, con sus programas subsidiados. Entonces, el sobreendeudamiento
tiene que ver con el manejo de la información. Los burós de crédito juegan en
este sentido un papel sumamente importante. Nosotros acabamos de tener un foro
con tres burós de crédito donde logramos que intercambiaran información para
que vieran qué cosa tenía uno, qué cosa tenía otro y cómo se pueden
complementar. ¿Por qué? Porque es la única forma de que, suministrando
información entre las mismas instituciones, puedan cuidarse ellas y a sus
clientes para no sobreendeudarlos. Son elementos que inciden. Y la capacitación
tendrá incidencia si nosotros logramos que nuestros clientes sepan manejar su
crédito, sepan crear su propio ahorro, sepan cómo minimizar sus riesgos a
través de los microseguros. Ese tipo de cosas es lo que estamos impulsando. Y
por eso las políticas públicas tienen que tener oídos para escuchar lo que les
está diciendo el sector. La regulación de las tasas no es la solución para que
las personas puedan tener acceso. Todo lo contrario: lo que estamos haciendo es
empujar a ese dueño de micro y pequeña empresa a los usureros. Porque las
instituciones microfinancieras no van a poder sufragar sus gastos con esas
tasas que les están imponiendo.
MMF: En la
región, ¿dónde se ve afectado este tema de la regulación de las tasas?
JRC: En
Nicaragua. En El Salvador ya hay un movimiento para regular tasas. Y eso
implica que las instituciones tienen que ingeniarse no sólo para ser eficientes,
sino que es una limitación para poder diversificarse, porque la figura jurídica en
muchos casos no les permite apalancarse con (captación de) ahorros. Así que no
es verdad que bajando las tasas tú vas a crear mayor acceso. Eso es una
falacia, eso es mentira.
MMF: Para
terminar, ¿podría comentar algo más sobre el proyecto de corresponsales no bancarios
en Panamá, que mencionó durante la ponencia?
JRC: Mire,
en Panamá tenemos un centro financiero muy desarrollado pero, al mismo tiempo, con
una muy baja bancarización. ¿Qué significa eso? Que realmente no estamos
llegando a los segmentos que debemos estar llegando porque esa bancarización se
centra solamente en el sector comercial-urbano. Se les ha motivado, a través de
la Autoridad de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa y de la Superintendencia de Bancos, a que fueran a ver experiencias como la colombiana de inclusión
financiera con la Banca de las Oportunidades, e hicieron caso. Fueron, miraron
y gracias a Dios han promulgado por lo menos una ley de corresponsalías no bancarias. Lo único que le criticamos a la ley es que solamente se ciñe a lo
que es el sector bancario. Y volvemos a caer en el ciclo, no salimos del sector
bancario. Nosotros queremos que esa corresponsalía baje a las cooperativas, a
las financieras, a las ONGs, a las cajas rurales, porque ahí realmente es donde
necesitamos que haya una regulación prudencial y una supervisión acorde a la
actividad, al negocio de las microfinanzas. Entonces, vamos por buen camino,
pero todavía falta camino por recorrer.
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