Medio siglo de Acción: Regreso al trópico

Diana Taylor y Michael Schlein durante los festejos en San José de Costa Rica
(foto: MicroDinero)

(Textos recobrados de MicroDinero) Uno de los principales sponsors del Foromic 2011, Acción International, compartió junto a los participantes del foro en San José de Costa Rica una recepción celebratoria de los cincuenta años de la organización, pionera de las microfinanzas en América Latina y el mundo.

La ambientación y decoración en las instalaciones coloniales del Hotel Marriot emularon el entorno tropical donde Acción dio sus primeros pasos como institución. La lluvia pertinaz y el verde omnipresente ayudaron a crear este clima “originario”.

Con comidas típicas de cuatro países latinoamericanos (Brasil, México, Perú y El Salvador), y música en vivo con variadas propuestas de fusión de ritmos latinos y caribeños, los más de mil asistentes al Foromic pudieron disfrutar a puro baile la última noche del evento. Participó la primera plana de la dirección de Acción: el CEO Michael Schlein; la presidente de la Junta Directiva, Diana Taylor y la directora gerente del Centro para la Inclusión Financiera, Elizabeth Rhyne.

Los festejos continuarán este jueves 20 de octubre con una cena de gala en Nueva York. El encuentro busca recaudar fondos de donantes para los programas de microfinanzas de la organización en todo el mundo.

Los cincuenta años de la institución pueden resumirse en la siguiente exposición década por década (tomando como base la propia historia contada por la institución en su website).

Años ‘60: Los comienzos

Un joven idealista estudiante de derecho, Joseph Blatchford -nacido en Milwaukee, Wisconsin, en 1934, pero que creció en Beverly Hills, California- siembra la primera semilla de lo que será la futura organización. Amante del tenis y del jazz, Blatchford organiza contingentes de voluntarios para ayudar en trabajos de desarrollo comunitario en slums de Caracas, donde había tenido ocasión de ver escenas de mucha pobreza. En el verano de 1961 parten los primeros ACCIONistas para trabajar, junto a residentes venezolanos, en obras de infraestructura barrial, programas de alimentación y construcción de escuelas. La idea desde un comienzo fue “ayudar a los pobres a que se ayuden a sí mismos”. En los diez años siguientes, Acción inició programas en otros tres países: Brasil, Perú y Colombia.

Años ’70: Llega el microcrédito

Pero los trabajos de voluntariado y asistencia a las comunidades no tardaron en revelarse insuficientes. Las barriadas comenzaban a poblarse de emigrantes rurales que, decepcionados de la promesa de un empleo en la industria, tuvieron que recurrir al rebusque de pequeños emprendimientos: fabricación y venta de artesanías, alimentos, prendas. Pero para comprar insumos tenían que pedir prestado al usurero, a tasas del 10% diario, con lo cual sus negocios al poco tiempo diezmaban sus energías. En 1973, los miembros de Acción en Recife, en el nordeste brasileño, destinó fondos recaudados a otorgar préstamos a tasas comerciales, convirtiéndose así en pioneros del microcrédito, al menos en América Latina (más o menos por la misma época un profesor de Economía Rural de la Universidad de Chittagong, en Bangladesh, ponía en marcha un programa de crédito de concepción similar con grupos de mujeres pobres). La experiencia en Recife fue exitosa: hacia 1978 había otorgado 885 préstamos y ayudado a crear o estabilizar 1.386 microempresas.

Años ’80: Ampliación regional

Durante esta década, Acción contribuyó al inicio de programas de microfinanzas en catorce países de América Latina. Con una tasa de repago del 97%, sus clientes derribaron el mito de que los pobres constituyen un riesgo crediticio. Y pronto descubrió una nueva cualidad: el microcrédito se podía costear a sí mismo. Hacia fines de la década, se amplían fondos de garantía con el Fondo Puente, permitiendo que afiliados a la red puedan vincularse con la banca local y extender su alcance.

Años 90: Desarrollo de un modelo

Entre 1989 y 1995, la cantidad de dinero prestado por Acción en América Latina se multiplicó más de 20 veces. Pero aún así, el capital era a todas luces insuficiente para dar respuesta a los requerimientos de las microempresas. Es así que en 1992 ayuda a crear BancoSol, en Bolivia, primer banco comercial del mundo dedicado exclusivamente a la microempresa y emprendedores de bajos recursos. Dos años después, la entidad boliviana vende certificados de depósito en el mercado financiero norteamericano. En 1991, Acción instala su primer piloto en los Estados Unidos (en Brooklyn, Nueva York) y adapta su modelo de crédito al contexto social y económico de este país.

Años 2000: De costa a costa

El año 2000 marca el nacimiento de Acción USA: en tres años cubre programas en los estados de Georgia, Nueva Inglaterra y la Florida. Su desarrollo llegará a prácticamente todo el país, asistiendo financieramente a microempresarios de 46 estados y convirtiéndose en la red microfinanciera más grande de los Estados Unidos. En octubre de 2000 se registra otro hito importante: la organización comienza a colaborar con IMFs fuera de América, ayudando a expandir el microcrédito en países del África Subsahariana. En 2005 instala una oficina en Bangalore, India. Durante esta década acompaña a su socio Banco Compartamos, que con su emisión de certificados bursátiles en la Bolsa Mexicana se convierte en la primera IMF del mundo en emitir deuda con garantía propia. En 2008 crea el Centro para la Inclusión Financiera (CFI), think tank dirigido al avance del modelo comercial de las microfinanzas.

Los últimos años: Desembarco en China

En diciembre de 2009 se inaugura ACCION Microfinance China en el municipio de Chifeng, Inner Mongolia (obtener una licencia para prestar dinero es harto dificultoso en este país para una empresa extranjera); en enero de 2010 recibe luz verde del gobierno brasileño para lanzar sus operaciones en Manaos, en la región del Amazonas, y en abril del mismo año establece EB-ACCION Microfinance en Camerún. Desde su nacimiento, ha ayudado a operar 62 IMFs en 31 países de 4 continentes. Con cincuenta años, es una de las microfinancieras y organizaciones sin fines de lucro con más historia en el mundo.

Publiqué este artículo el 18 de octubre de 2011 en MicroDinero

Microfinanzas y acceso a energía solar: un estudio en África rural

(Textos recobrados de MicroDinero) Dos ONGs norteamericanas y la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (Usaid) se unieron para promover el uso de microfinanzas en la construcción de un mercado que permita formas accesibles de iluminación solar en África.

April Allderdice

Acción International, FHI 360, junto a la agencia del gobierno estadounidense, dieron a conocer un reporte sobre microfinanzas y energía solar que muestra cómo las IMFs pueden crear canales de distribución y mecanismos de financiamiento para soluciones de energía solar en hogares rurales africanos.

Los estudios de campo que sirvieron de base para el informe fueron realizados en los últimos tres años en Uganda, Malí y Tanzania.

Los estudios inspiraron la creación de Energy Links, un proyecto para construir redes de distribución que provea faroles con diodos emisores de luz (LED, en inglés) de bajo costo para poblaciones rurales.

El reporte muestra las posibilidades de construir un mercado para productos de energía sustentable en áreas remotas del África, donde sólo el 20% de la población está conectada a los tendidos de suministro de electricidad.

Los faroles solares se pensaron como una manera más rápida de brindar iluminación en estas áreas. Analistas sugieren que la expansión de la red eléctrica conectará al 15% de las 1.400 millones de personas que carecen de este servicio en todo el mundo hacia 2030, mientras que la población sin acceso en el África sub-sahariana se incrementará hasta un 20%.

A falta de otras opciones, los faroles a kerosene -una fuente de iluminación cara, ineficiente y peligrosa- continúan siendo la forma más popular y fiable de acceder a la energía.

Sin embargo, comienzan a aparecer sistemas domésticos de energía solar y faroles solares sencillos, baratos, eficientes y fáciles de reparar.

Energy Links trabaja con la australiana Barefoot Power para conectar ONGs con grupos de ahorro, así como entre IMFs y distribuidores.

Los beneficios potenciales del programa incluyen una mejor salud, productividad y calidad de vida. En Malí, Energy Links encontró que los beneficiarios primarios, en los hogares donde se realizaron las pruebas, fueron los niños escolarizados. Según Naciones Unidas, cerca de dos millones de mujeres y niños mueren prematuramente cada año debido a enfermedades causadas por la contaminación de ambientes interiores. El impacto medioambiental sería también significativo, dado que los faroles de kerosene liberan en la atmósfera, según se estima, unas 190 millones de toneladas métricas de CO2 por año.

Mientras que estos productos requieren un pago adelantado de entre US$ 10 a 100, las familias en estas regiones gastan típicamente unos US$ 60 por año en kerosene y US$ 120 al año en leña.

El progreso de distribución más rápido del programa Energy Links ha sido a través de sociedades entre ONGs y grupos de ahorro informales. Se estima que cuatro millones de estos grupos operan en África, cada uno de los cuales involucra de 15 a 20 individuos que se unen para ahorrar, prestarse y reunir fondos comunes destinados a seguros básicos.

Debido a su prevalencia en áreas rurales y a sus estrechas relaciones de trabajo con ONGs, los grupos de ahorro son receptivos a nueva información y funcionan como influyentes introductores de estos sistemas de energía solar.

Referencia

Microfinance and Energy Poverty: Findings from the Energy Links Project. Final Report to AED (FHI 360) y Usaid bajo el Proyecto FIELD (Centro para la Inclusión Financiera, ACCIÓN, por David Levaï, Paul Rippey Elisabeth Rhyne, con input de April Allderdice, septiembre de 2011)

Publiqué este artículo el 10 de octubre de 2011 en MicroDinero

Objeciones macro al Microscopio

(Mundo Microfinanzas) Sorpresa, irritación y algo de estupor fueron las reacciones que llegamos a percibir en Guayaquil, tras la presentación del Microscopio Global 2014, en el marco del reciente Foromic.

“Sin comentarios”, fue la lacónica -e irónicamente risueña- respuesta de un importante ejecutivo de una IMF boliviana, cuando Mundo Microfinanzas lo consultó una vez conocidos los resultados del nuevo informe elaborado por la Unidad de Inteligencia de The Economist (EIU). “La verdad es que estamos sorprendidos: no esperábamos tantos progresos en un solo año”, nos reconoció, a su vez, un alto directivo de Chile, país que escaló del 19° al 4° lugar.

Como se dijo en la presentación, y lo reflejamos oportunamente en otro post, el Microscopio ha modificado sus metodologías y ha ampliado su espectro de análisis. Se sugiere cautela. El informe ya no mide un entorno de negocios para ciertos productos microfinancieros, sino toda una infraestructura al servicio de la “inclusión financiera”. Con indicadores que comprenden desde la existencia o no de estrategias nacionales que explícitamente aborden la inclusión financiera, regulación para una variedad de productos y servicios que incluyen agentes bancarios y pago electrónico (además del crédito, ahorro y seguro), mecanismos de protección al cliente y resolución de quejas, requisitos para entidades no reguladas, entre otras innovaciones.

Al amplio abanico de indicadores y subindicadores del nuevo Microscopio debe agregarse el controversial “Factor de ajuste”, una innovación que trajo la edición de 2011 y que evalúa la estabilidad política de un país, así como su exposición a “conmociones” que puedan afectar la prestación financiera. Desde luego, se trata de un indicador que condensa un alto grado de subjetividad y sesgo ideológico.

Desde su lanzamiento en 2008 como proyecto piloto, en el marco del 10º Foromic en San Salvador, el Microscopio parece estar encontrando una metodología, un objeto y sus contornos cada vez más complejos. Aunque, por más sofisticación de variables y terminologías, el propósito de sus analistas no se ha modificado: medir la mayor o menor hospitalidad de un país hacia innovaciones financieras orientadas a la población de bajos recursos, desde una perspectiva prioritaria de mercado.

Todos esperamos con alguna ansiedad, en el último día de los Foromic, los resultados del Microscopio. Además del interés en sí, los rankings despiertan siempre esa sensación de vértigo morboso, de qué tan alto podemos escalar, qué tan dura puede ser la caída, si avanzamos o nos estancamos, quién mejora a expensas de cuál otro. La industria, primero en América Latina, luego a nivel global, lo ha adoptado como un instrumento y como guía. Pero no hay que pedirle al Microscopio más de lo que el Microscopio puede dar.

Como todos los rankings o índices, el Microscopio conlleva también un factor disciplinador. Instituye premios y castigos. Perú se mantiene desde 2009 como el país del mundo con “mejor entorno” para este negocio. Indudables méritos deben corresponder a Perú en la creación de reglas de juego propicias para las finanzas a escala micro. Pero lo que revela la persistencia del liderazgo es, ante todo, su apertura y sensibilidad hacia aquellas innovaciones de políticas que tienen la cancha marcada por los agentes principales del mercado (el chiche nuevo parece ser hoy el encolumnamiento detrás de una “Estrategia Nacional de Inclusión Financiera” patrocinada, curiosamente, por fundaciones internacionales y agencias de cooperación internacional) y la abstención frente a medidas que puedan ser consideradas intervencionistas o “distorsivas”, como los topes a las tasas de interés o la fijación de porcentajes mínimos de cartera para el crédito a la producción.

Fetiche y relevancia

Un buen ejercicio sería contextualizar los hallazgos del Microscopio a la par de otros índices que miden un sentido más amplio de la inclusión. En definitiva, la inclusión -y no sólo la inclusión financiera- es lo que en verdad nos preocupa. Una mirada centrada en la transaccionalidad financiera, desentendida del conjunto de políticas macro, nos situaría en un borde analítica y éticamente riesgoso. El interrogante que importa aquí es, ¿cómo posicionar la especialidad?; ¿cómo construir instrumentos de utilidad técnica sin caer en el tecnocratismo y el fetichismo?

En el mes de septiembre, el Fondo Monetario Internacional (FMI) dio a conocer un informe donde se mide por quinquenios la calidad y el carácter inclusivo del crecimiento de países en desarrollo. El índice incluye variables macroeconómicas e indicadores sociales como la salud y la educación, así como conceptos vinculados a igualdad de oportunidades, protección del empleo y disminución de la pobreza. Para el último quinquenio medido (2005-2011), un país obstinadamente relegado por el Microscopio, como Argentina, aparece en el 3º lugar, con 0,830 puntos (similar al Coeficiente de Gini, este índice muestra un mejor desempeño cuanto más convergente sea a 1) detrás de Bulgaria (0,843) y China (0,842). Perú (0,778) se ubica en la posición 13º; Filipinas -tercero en el Microscopio 2014 y habitualmente país mimado por el EIU- aparece en el índice del FMI en posición 40º (0,709).

Veamos un segundo ejemplo: el Índice de Inclusión Social 2014, publicado por la revista Americas Quarterly, de la Americas Society/Council of the Americas (AS COA), de alcance continental, ubica a Uruguay, Argentina y Costa Rica, en ese orden, en la clasificación general (en el Microscopio 2014, estos tres países ocupan las posiciones 14º, 41º y 42º, respectivamente). Los tres obtienen mejor puntaje incluso que Estados Unidos, en cuarto lugar. La medición de la Sociedad de las Américas hace un seguimiento del respeto a una gama de derechos (vivienda digna, educación, empleo formal, igualdad de género y raza, participación política, etc) junto al acceso a los mercados. Lo interesante es que uno de los ítems medidos es “Inclusión financiera”. En este ítem específico, diferenciado según género, Estados Unidos ranquea en primer lugar (91,98% varones, 84,07% mujeres), seguido por Brasil (61,10 y 51,02) y Costa Rica (60,20 y 40,66); el resultado más pobre se registra en Nicaragua (15,10 y 12.82), mientras que Perú se ubica entre los más débiles en inclusión financiera (23,45 y 17,56).

Por cierto que esta medición carece del nivel de sofisticación técnica del Microscopio, pero, otra vez, ¿qué ocurre cuando integramos resultados de inclusión financiera en un cuadro social más amplio?; ¿qué pasa cuando al comparar índices de inclusión financiera con índices más abarcadores de acceso a derechos vemos que los buenos en uno pueden ser malos en otro y viceversa? Se podrá argumentar que no hay comparatismo posible, que se trata de instrumentos diferentes, que miden cosas diferentes. Pero, en ese caso, también debería admitirse la duda sobre la relevancia del instrumento. (Aclaremos que la comparación se propone con índices elaborados por el FMI y por una organización estadounidense fundada en 1965 por David Rockefeller: no por organizaciones chavistas).

Metáfora recurrente, pero siempre efectiva: que el árbol de la inclusión financiera no nos distraiga del bosque de la inclusión.

Referencias

Microscopio Global 2014. Análisis del entorno para la inclusión financiera (The Economist Intelligence Unit, con el apoyo del Fomin, CAF, Centro para la Inclusión Financiera de Acción y Citi Microfinance, 2014)

A Quality of Growth Index for Developing Countries: A Proposal (IMF Working Paper 14/172, Departamento Africano, por Montfort Mlachila, René Tapsoba y Sampawende J. A. Tapsoba, septiembre 2014)

Índice de Inclusión Social 2014, en Americas Quarterly (Verano 2014, Vol.7/Nº3, AS COA, por Rebecca Bintrim, Wilda Escarfuller, Christopher Sabatini, Alana Tummino y Adam Wolsky)

Nuevo Microscopio ratifica supremacía de Perú: líder global en inclusión financiera

Imagen: Fomin

(Mundo Microfinanzas, en Guayaquil) El Microscopio Global 2014, con nuevas metodologías y mayor espectro de instituciones observadas, mantiene a Perú en lo más alto de este índice que mide el entorno para la inclusión financiera en 55 países.

El documento fue presentado esta mañana en Guayaquil, en el marco de la jornada de cierre del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic 2014), organizado por el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin).

Entre los datos salientes del informe, además del cambio de metodologías y la ampliación del enfoque, surge que los tres países líderes (Perú, Colombia y Filipinas, con 87, 85 y 79 puntos respectivamente) se desmarcan nítidamente del resto. El top ten se completa con Chile (66), India (61), México (61), Bolivia (58), Paquistán (58), Camboya (56) y Tanzania (56).

El estudio es producido por la Economist Intelligence Unit (EIU), en colaboración con el Fomin, del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), CAF Banco de Desarrollo de América Latina, el Centro para la Inclusión Financiera de Acción International y Citi Microfinance.

Como explicaron los panelistas-comentaristas, el Microscopio ha ido evolucionando desde su primera edición en 2007 del microcrédito a las microfinanzas, y ahora de las microfinanzas al concepto más amplio de inclusión financiera. Una evolución que acompañe a su vez la evolución del sector, como explicó el especialista del Fomin, Sergio Navajas; “un mapa cada vez más completo”, de acuerdo con Alejandro Soriano, ejecutivo de CAF; “que incorpore la complejidad de lo que hemos aprendido sobre la vida financiera de los pobres”, según Michael Schlein, CEO de Acción, quien ofició de moderador del debate.

El estudio incorporó en la presente edición un total de doce indicadores cualitativos (con 1, 2 o hasta 3 subindicadores): Apoyo del gobierno a la inclusión financiera; Capacidad de regulación y supervisión para la inclusión financiera; Regulación prudencial; Regulación y supervisión de carteras de crédito; Regulación y supervisión de actividades de captación de depósitos; Regulación de seguros dirigidos a poblaciones de bajos ingresos; Regulación y supervisión de sucursales y agentes; Requisitos para entidades de crédito no reguladas; Regulación de pagos electrónicos; Sistemas de información crediticia; Reglas de conducta de mercado; y Mecanismos de reclamación y operación de los mecanismos de resolución de controversias. América Latina y el Caribe lidera tres de estos doce indicadores: regulación prudencial (empatado con Europa del Este y Asia Central), regulación y supervisión de sucursales y agentes, y gestión de quejas y resolución de conflictos.

Respecto a ediciones anteriores, el Microscopio 2014 incorpora mayor cantidad de productos bajo análisis (por ejemplo microseguros o pagos electrónicos); mayor cantidad de tipos de instituciones (financieras reguladas y no reguladas, y no financieras); unidades de prestación de servicios que van más allá de las sucursales (concretamente se ve cómo funcionan -allí donde funcionan- los agentes o corresponsales bancarios); y un marco institucional ampliado en apoyo a la inclusión financiera (por ejemplo los nuevos indicadores vinculados a protección de los usuarios).

Al explicar estas innovaciones, las analistas de EIU Romina Bandura y Jimena Serrano remarcaron la necesidad de tener cautela al momento de la comparabilidad, anticipando que los nuevos indicadores deberán ser refinados en el futuro.

Hallazgos

Algunos de los hallazgos destacados por el Fomin, principalmente vinculados a la región:

- América Latina y el Caribe y Asia oriental y meridional están empatados en la puntuación global regional más alta de inclusión financiera, seguida de África subsahariana, Europa oriental y Asia central, y luego el Oriente Medio y el Norte de África.

- El máximo puntaje de este año, Perú, y el segundo más alto, Colombia, son fuertes en todos los ámbitos en áreas más allá de las microfinanzas, situándose entre los cinco primeros en la mayoría de los indicadores. Colombia y Perú son los dos líderes mundiales en regulación prudencial y normas para la captación de depósitos, y tienen buenas normas sobre la regulación de los microcréditos.

- Bolivia y Brasil tienen el puntaje más alto a nivel mundial en facilitar la operación de agentes. Ambos países tienen regulaciones que permiten a una amplia gama de instituciones servir como agentes que pueden, como en el caso de Brasil, realizar pagos de facturas, abrir cuentas, y transacciones en efectivo de depósitos y retiros, entre otros.

- Chile y México están entre los diez primeros de este año gracias a los esfuerzos de adaptación de sus relativamente complejos y sofisticados sectores financieros a las necesidades de las poblaciones de bajos ingresos de sus países.

- Los países latinoamericanos deben avanzar en regulaciones para pagos electrónicos y microseguros.

Los países de la región que se posicionan a partir del décimo lugar son Brasil, Paraguay y Uruguay (14°, 53 puntos); Nicaragua (18°, 51), República Dominicana, Ecuador y El Salvador (23°, 48); Panamá (31°, 44); Jamaica (33°, 43); Guatemala (36°, 39); Costa Rica (41°, 37); Argentina (42°, 36); Honduras (44°, 35); Trinidad y Tobago (48°, 33); Venezuela (49°, 28) y Haití (55°, 16).

Con las reservas comparabilísticas del caso, los países que más escalaron de 2013 a 2014 son Chile (de 19° a 4°), Colombia (de 7° a 2°), México (de 18° a 5°), Brasil (de 20° a 14°); a su vez, los que más perdieron con el cambio metodológico son El Salvador (de 8° a 23°), República Dominicana (de 10° a 23°), Honduras (de 27° a 44°) y Bolivia (de 2° a 7°).

El Microscopio 2014 ratificó la singularidad de Perú en el sector de las microfinanzas y la inclusión financiera, convirtiéndose por séptimo año consecutivo en líder global. Para el estudio, “Perú es líder en el desarrollo de estrategias innovadoras y coordinadas en la promoción de la inclusión financiera con objetivos como una creciente penetración bancaria, una mejora de la educación financiera, la reducción de costos de transacción y el fomento del uso de la tecnología”.

Participaron también del panel del Foromic John Owens, asesor de servicios financieros digitales por la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI), y Wang Kejin, de la Comisión de Supervisión Bancaria de China (CBRC). Sus comentarios del Microscopio tocaron lo relevante a políticas públicas de inclusión financiera de países en desarrollo y los recientes pero progresivos avances que experimenta China en la prestación de servicios financieros a pequeñas y medianas empresas, población rural y otros colectivos vulnerables.

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Microscopio 2013: Perú lidera microfinanzas globales por sexto año consecutivo (2 de octubre de 2013)

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible

Logroño, Valladolid y Madrid, España. 19º Foro Iberoamericano de Sistemas de Garantía y Financiación para las Pymes, 17 al 19 de septiembre de 2014, organizado por la Red Iberoamericana de Garantías (Regar), Iberval y AVAL Madrid, “Los sistemas de garantía ante el reto del crecimiento y la internacionalización”. El rol de los sistemas de garantías para financiar la etapa de salida de la crisis de las empresas y apoyar su proceso de internacionalización. Jornada técnica sobre internacionalización (miércoles 17, Logroño). Inauguración y ceremonia de bienvenida en el Auditorio Miguel Delibes, Valladolid (jueves 18, 9:30 hs); el sistema de garantía en España: por y para las pymes (jueves 18, Auditorio Delibes, matutino); Factores claves y retos de los sistemas de garantía en América Latina (los casos FNG Colombia, Nafin México, Fondo de Aval del Sebrae Brasil y sistemas de garantía para la agricultura de FIRA México (jueves 18, Auditorio Delibes, vespertino). Visión y perspectivas de organismos multilaterales sobre los sistemas de garantía latinoamericanos (CAF, BID, Fondo Mercosur, Fondo Europeo de Inversión y OCDE, viernes 19, Edificio Puerta del Sol, Madrid, 12:00 hs).

Webinars, Smart Campaign. Recomendaciones para mitigar los riesgos principales que enfrentan los clientes que usan productos de microahorros, con Dave Grace, 17 de septiembre de 2014, 8:30 a 10:00 am (hora del este, EEUU), https://attendee.gotowebinar.com/register/8431565696194928898 y Recomendaciones para mitigar los riesgos principales que enfrentan los clientes que usan productos de microseguro, con Barbara Magnoni, 19 de septiembre de 2014, 9:00 a 10:30 am (hora del este de los Estados Unidos), https://attendee.gotowebinar.com/register/2740662835617221890, presentados por la Smart Campaign. Ambos seminarios en línea son en inglés, pero se reciben comentarios escritos en otros idiomas. Los Estándares de Protección al Cliente fueron creados para hacer operativo el espacio donde la industria de las microfinanzas establece el límite en cuanto a los comportamientos mínimos que los clientes deben esperar de las instituciones con las que operan. Los Estándares especifican qué supone en la práctica “no hacer daño”, dicen los organizadores. Los proyectos de recomendaciones en microahorros y microseguros -disponibles para ver en español- están abiertos a los aportes hasta fines de septiembre de 2014. Contacto: arizzi@smartcampaign.org.

Washington DC, Estados Unidos. Cumbre anual de la Alianza Global de Bancos para la Mujer (GBA), 17 al 19 de septiembre de 2014, sede del Banco Interamericano de Desarrollo (BID). El evento reúne a representantes del sector bancario, gobiernos y comunidad del desarrollo para intercambiar mejores prácticas y discutir modelos de negocio que ayuden a construir el patrimonio de las mujeres a nivel mundial. En América Latina y el Caribe, las pymes lideradas por mujeres componen un segmento de alto crecimiento, pero en gran parte desatendido, con una brecha financiera estimada de US$ 85 mil millones, la más alta del mundo, informó el BID. La Cumbre contará con un foro especial “Alcanzar la sostenibilidad a través de la economía femenina” (jueves 18), que se enfocará en la relación entre la sostenibilidad corporativa y la atención a la economía femenina, y en el poder de los datos para promover la justificación económica de la inclusión financiera de las mujeres.

Cartagena de Indias, Colombia. Seminario de Ahorros Oportunidades de negocio más allá de la alcancía. Cambiando la forma de ver el ahorro en las microfinanzas, 18 y 19 de septiembre de 2014, Hotel Las Américas, organizado por Acción. Presentaciones, talleres y mesas redondas donde intervendrán las instituciones participantes del proyecto (Finamérica en Colombia y Banco Pichincha en Ecuador), entidades multilaterales, fundaciones, reguladores y otras instituciones financieras de América Latina. Factores de éxito identificados en: perfil de los clientes de bajos ingresos y sus necesidades financieras; panorama regional en ahorros; innovación y diseño de producto; canales y tecnología; mercadeo y habilidades de comunicación; educación financiera. Experiencia del Fomin en el desarrollo e implementación de productos de ahorro y estrategias de canales de distribución en América Latina.

San Salvador, El Salvador. Curso regional Coaching y liderazgo para instituciones financieras, 18 al 20 de septiembre de 2014, Hotel Crowne Plaza, organizado por la Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (Redcamif) y la Asociación de Organizaciones de Microfinanzas de El Salvador (Asomi). Los objetivos del curso son desarrollar competencias en profesionales de las microfinanzas, dotándolos de herramientas y técnicas de coaching gerencial. El coaching en la gerencia: mitos comunes; herramientas de comunicación, observación y gestión; planes de acción; role playing; sesiones prácticas. Facilitador: Jeremeel Rosario Espinal.

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Agenda internacional de microfinanzas en América Latina-Caribe (agosto-noviembre 2014)

Micronoticias de Haití

Trabas para emprendedores haitianos en Florida. Un reciente reporte del diario británico The Guardian Mainstream finance is failing entrepreneurial Haitians, firmado por el analista Andrew Wainer, sostiene que la iniciativa emprendedora es una de las formas de escapar de la pobreza para algunos inmigrantes haitianos en el estado de Florida, Estados Unidos, pero que su desarrollo está limitado por una serie de obstáculos, entre las cuales destaca la falta de acceso a financiamiento. Según el artículo, más del 95% de las empresas en Haití son informales y los inmigrantes haitianos en EE.UU (de los cuales 202 mil, un tercio del total, reside en el sur de Florida) reproduce su familiaridad con la informalidad y con la economía del sólo-cash, lo que no contribuye a despertar la confianza de bancos y prestamistas. El artículo recoge la experiencia de la oficina de Acción International en Miami con este colectivo.

Modernización agropecuaria con el BID. El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) aprobó un financiamiento no reembolsable por US$ 14 millones para ayudar al gobierno de Haití a reducir las pérdidas agrícolas y ganaderas e incrementar las exportaciones del agro, mediante la modernización de sus servicios de sanidad agropecuaria. El gobierno complementará el aporte del BID con una contrapartida de US$ 2 millones de recursos propios, destinados a infraestructura, equipos, modernización de procedimientos y formación de capacidad. El objetivo es mejorar servicios de sanidad agropecuaria clave, como los de vigilancia epidemiológica, capacidad de diagnóstico, análisis de riesgos y control de plagas y enfermedades, con especial hincapié en la descentralización de los servicios en el terreno en todo el país, y el mejoramiento de la interacción con los productores y los profesionales del sector privado, informó el banco.

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El Banana Skins 2014 halla desorientación estratégica en la industria

(Mundo Microfinanzas) El informe Microfinance Banana Skins 2014, de la think tank británica Centro para el Estudio de las Innovaciones Financieras (CSFI), encuentra que el sobreendeudamiento sigue siendo la principal preocupación del sector de las microfinanzas a nivel global.

Como en el último informe, de 2012, la tendencia de los clientes a asumir compromisos financieros por encima de sus posibilidades de pago fue elegida como el mayor riesgo para el sector por dos de cada tres profesionales y analistas interrogados por la encuesta.

Entre todas las regiones comprendidas, América Latina fue la que asignó mayor preocupación al sobreendeudamiento (8,4 puntos versus 7,5 del promedio). Dentro de América Latina, los encuestados peruanos se mostraron más preocupados aún, asignando 9,5 puntos al riesgo de crédito y 9,0 al sobreendeudamiento, lo que para el estudio no deja de ser notable siendo que Perú es el país mejor rankeado a nivel global por el índice Microscopio. Se señala la reciente venta de MiBanco como un síntoma no favorable en el mercado de este país.

El estudio, titulado Facing reality (“Afrontando la realidad”), revela también una gran preocupación sobre la capacidad de los proveedores de microfinanzas para cumplir con desafíos estratégicos que enfrenta la industria en áreas como la gestión de clientes, nuevos productos y cambio tecnológico, destacó el Centro para la Inclusión Financiera (CFI), uno de los financiadores de esta publicación junto con la Fundación Citi.

Si bien no se conoce en qué medida los microprestatarios atraviesan dificultades de pago, muchos encuestados dijeron que el problema ha crecido al punto de situar a la industria ante riesgos financieros y reputacionales.

Sus comentarios muestran que el sobreendeudamiento es visto como síntoma de una debilidad más profunda en la industria, por ejemplo en gobierno y gestión de las instituciones microfinancieras, controles internos y conocimiento de las necesidades y capacidades financieras de los clientes. Siete de los diez principales riesgos identificados por el estudio se relacionan con la capacidad de las IMFs para administrar exitosamente sus negocios.

La competencia es vista como uno de los factores más determinantes del sobreendeudamiento.

La otra gran área de preocupación que marca el estudio está ligada a la planificación estratégica. Los encuestados dijeron ver una industria insuficientemente percatada de los cambios que tienen lugar en el mercado y que comprometen su futuro, como el ingreso de nuevos jugadores, la innovación tecnológica y la necesidad de nuevos productos.

Distintas áreas de riesgo potenciales, como relaciones con los clientes, productos y gestión tecnológica no han merecido adecuada atención. El Banana Skins 2014 sugiere que estos elementos, subestimados, no son vistos como riesgos en sí y de algún modo determinan las realidades que la industria debe comenzar a enfrentar.

Los principales riesgos (“cáscaras de banana”) visualizados por quienes respondieron a esta encuesta fueron los siguientes:

1°: Sobreendeudamiento, 7,5 (1° en 2012)

2°: Riesgo de crédito, 6,9 (4°)

3°: Competencia, 6,9 (8°)

4°: Gestión del riesgo, 6,8 (6°)

5°: Gobernanza, 6,7 (2°)

6°: Estrategia, 6,7 (-)

7°: Interferencias políticas, 6,5 (5°)

8°: Gestión, 6,5 (3°)

9°: Regulación, 6,4 (9°)

10°: Personal, 6,3 (14°)

11°: Capacidad financiera, 6,2 (-)

12°: Riesgo de producto, 6,2 (-)

13°: Riesgo macroeconómico, 6,1 (13°)

14°: Relaciones con el cliente, 6,1 (7°)

15°: Gestión de tecnología, 6,0 (16°)

16°: Volatilidad de ingresos, 6,0 (-)

17°: Transparencia de objetivos, 5,9 (11°)

18°: Fondeo, 5,8 (17° muy poco fondeo, 19° demasiado fondeo)

19°: Liquidez, 5,8 (10°)

En el reporte se pueden ver las variaciones de este ranking según los distintos sectores profesionales y por regiones.

Respondieron el cuestionario del CSFI profesionales y analistas de 70 países, de los cuales el 16% son de América Latina (15 de México, 8 de Perú, 8 de Colombia y 4 de Paraguay, entre los países de la región más participativos). En la descomposición de la muestra, las regiones con mayor cantidad de encuestados son Norteamérica (22%) y Europa occidental (21%). Los países que más respuestas aportan son Estados Unidos (61), India (26) y Reino Unido (24).

La mayor parte de los sondeados son proveedores de servicios (35%), seguido por inversores (19%), proveedores de apoyo (19%), consultores y académicos (13%), otros (7%), reguladores (4%) y calificadoras de rating (3%).

Para descargar el informe desde el Centro para la Inclusión Financiera seguir este vínculo.

Referencia

Microfinance Banana Skins 2014. The CSFI survey of microfinance risk. Facing reality (CSFI, Londres, 2014)

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MiBanco: Acción espolea a grandes bancos peruanos a invertir en microfinanzas

(Mundo Microfinanzas) Acción, con participación minoritaria en MiBanco, anunció este jueves su apoyo a la venta de la entidad peruana a Financiera Edyficar, del Grupo Credicorp. La operación viene de ser aprobada esta semana por la autoridad regulatoria peruana.

Michael Schlein

La transacción se hizo el mes pasado por el 60,68 por ciento de las acciones que estaban en posesión del Grupo ACP, en un precio acordado de US$ 179,5 millones. El holding adquirente, que también controla el Banco de Crédito del Perú (BCP), conformará con Edyficar y MiBanco la IMF más poderosa del país, con cerca del 20 por ciento de participación del mercado microfinanciero y casi 900 mil clientes.

“La operación marca un hito en el proceso de construcción de inclusión financiera en Perú”, dijo el presidente y CEO de Acción, Michael Schlein, a través de un comunicado difundido desde Boston, donde se asienta la organización.

Y agregó que “a fin de lograr mayor escala, sostenibilidad y eficiencia en las microfinanzas, es imperioso que los bancos grandes, con porciones sustanciales del mercado, como el BCP, reconozcan la oportunidad de invertir en la base de la pirámide. Esta inversión es un parteaguas en el desarrollo de la industria”.

Acción notó que Edyficar está obligado ahora a hacer una oferta pública para la compra de acciones en manos de los socios minoritarios de MiBanco, a saber, la Corporación Financiera Internacional (IFC), Triodos, Bamboo Finance y la aseguradora La Positiva, entre otros, además del mismo Acción. La oferta a estos accionistas deberá ser al menos igual al precio concertado con el Grupo ACP.

Para Esteban Altschul, COO de Acción, la inversión del BCP representa un apoyo estimulante. Según el directivo, los recursos, experiencia y trayectoria del banco peruano contribuirán a los propósitos de inclusión financiera de MiBanco y fortalecerá la gobernanza de la institución.

Acción fue uno de los primeros inversores en MiBanco, desde que la entidad fuera fundada en 1998.

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FI2020: Tecnología e investigación en el rumbo hacia una inclusión financiera plena

CEO de Acción Michael Schlein y CEO de MasterCard Ajay Banga animan uno
de los conversatorios del Foro Global en Londres
(fotos: Centro para la Inclusión Financiera)

(Mundo Microfinanzas) El Centro para la Inclusión Financiera (CFI) de Acción lanzó este lunes en Londres el Foro Global de Inclusión Financiera 2020 (FI2020), con la participación de Michael Corbat, CEO de Citi; Ajay Banga, presidente y CEO de MasterCard; y Bill Sheedy, director de F&A, relaciones con gobiernos e iniciativas estratégicas de Visa. La diversa coalición ha atraído a la capital británica a más de 300 líderes en finanzas, tecnología, gobierno y comunidad sin fines de lucro para trazar el rumbo hacia el objetivo de hacer realidad la plena inclusión financiera en 2020, semanas después que el presidente del Banco Mundial, Jim Yong, abrazara la misma meta.

“El crecimiento económico, la tecnología y los cambios demográficos nos ofrecen una oportunidad sin precedentes para llevar servicios financieros accesibles y de calidad a la población pobre activa”, dijo Michael Schlein, presidente y CEO de Acción. “Esta meta es concreta y alcanzable, en tanto los sectores público y privado vayan alineados y coordinemos nuestros esfuerzos”, dijo el ejecutivo, de acuerdo con un comunicado difundido por la organización.

El proyecto del CFI Mapping the Invisible Market (“Mapeando el Mercado Invisible”) revela que la mayoría de los excluidos financieramente viven en seis países: Brasil, China, India, Indonesia, Nigeria y Paquistán. Otros dentro de los diez primeros son Bangladesh, México, Filipinas y Vietnam. Un esfuerzo concertado entre múltiples actores en estos países produciría una diferencia significativa, dijo Acción.

“Creemos que las tres tendencias seculares dominantes que impulsan nuestra estrategia de negocio -globalización, urbanización y digitalización- apoyarán también nuestros esfuerzos conjuntos por incrementar la inclusión financiera en los próximos años”, señaló Corbat. El directivo de Citi agregó: “En un mundo crecientemente interconectado, con veloces avances en tecnología y comunicaciones, soluciones como banca móvil y pagos electrónicos abren el acceso a los servicios financieros. Estamos complacidos en trabajar junto a socios como Acción en generar oportunidades para que las personas construyan activos y participen del sistema financiero a nivel global”.

Los cambios en la demografía y los niveles de ingreso están transformando sensiblemente la forma de inventar nuevos servicios y aplicarlos en el mundo de hoy. “Cientos de millones de personas que hasta hace poco subsistían con menos de 2 dólares al día están ingresando en rangos de entre 4 y 12 dólares”, dijo Elisabeth Rhyne, directora gerente del CFI. “Este desarrollo está abriendo posibilidades para individuos e incrementando la demanda de cuentas de ahorro, crédito, seguro y medios de pago. Según nuestra investigación -añadió Rhyne- el poder económico colectivo de esta clase emergente de consumidores estará en el orden de los 6 trillones de dólares en 2020”.

Por su parte Banga dijo que “la innovación en tecnología está ayudando a los gobiernos a fortalecer el contrato social con los ciudadanos. Pero la tecnología sola no puede cambiar las vidas de aquellos que están actualmente excluidos del sistema financiero: necesitamos alianzas público-privadas”. “Este año solo, MasterCard lanzó más de diez programas alrededor del mundo que están pensados para llevar acceso a las finanzas para más de 350 millones de personas”, agregó Banga.

El Foro Global se basará en los esfuerzos ya encaminados y las recomendaciones develadas del Roadmap to Financial Inclusion del proyecto FI2020. El Roadmap es el resultado de un amplio proceso de consulta en torno a los pasos más importantes para avanzar en la inclusión financiera en 2014 y más allá, que incluye: profundizar lo que se sabe sobre clientes en la base de la pirámide; apoyar la innovación del sector privado con investigación sobre consumidores y principios rectores; y ayudar a reguladores a trazar pautas claras y flexibles que estimulen la innovación sin dejar de proteger a los clientes.

“Para asegurarnos que los beneficios de un mejor acceso estén plenamente realizados, el desarrollo de nuevas tecnologías deben comenzar por una comprensión cabal de las aspiraciones de las personas”, sostuvo Sheedy. “Necesitamos enfocarnos permanentemente en un mayor aprendizaje sobre el día a día de las vidas de los consumidores desfavorecidos, en orden a diseñar productos que verdaderamente satisfagan sus necesidades”, completó el directivo de Visa.

Otros ponentes del Foro Global incluyen a Cherie Blair, fundadora de la Cherie Blair Foundation for Women y esposa del ex premier británico Tony Blair; Diana Taylor, directora gerente de Wolfensohn Fund Management; Aigboje Aig-Imoukhuede, CEO de AccessBank; y Michel Khalaf, presidente de Metlife para Europa, Medio Oriente y África.

Nuevos contactos y networking en las instalaciones del London Lancaster
donde tiene lugar el Foro Global FI2020. Más de 300 líderes presentes.