El abc de las microfinanzas

Daniel Rozas

Chiapas. Una crisis de repago en el estado mexicano de Chiapas, producto del sobreendeudamiento de clientes microfinancieros, ha sido señalada por el consultor Daniel Rozas, basado en Bruselas, en una serie de posts en el blog de la Financial Access Initiative (FAI), centro de investigación de la New York University (NYU). Rozas se pregunta si esta crisis no sería peor que la de Andhra Pradesh, en la India, en 2010. El consultor menciona una serie de ingredientes para un cóctel que podría ser explosivo: altas tasas de interés, grandes ganancias, conexiones oficiales y fuertes conexiones multi-nivel entre México y los Estados Unidos. En efecto, él menciona las tasas de interés de elevados dos dígitos e incluso superando el 100% y los altos beneficios de las IMFs mexicanas, en particular de Banco Compartamos, condiciones que yuxtapuestas a los reportes de medios de comunicación sobre prestatarios empobrecidos de Chiapas, estarían configurando un escenario de alto riesgo. Pero lo que Rozas subraya son las conexiones entre México y Estados Unidos (menciona el importante fondeo de entidades multilaterales basadas en Washington DC, como el Banco Mundial y el BID, y de inversiones de capital de actores de la talla de Acción Internacional en Compartamos) y las repercusiones que podrían acarrear a nivel político dados los vínculos estrechos y la influencia que ejercen los emigrados mexicanos dentro de los Estados Unidos. Rozas se pregunta si esta crisis en Chiapas podría alcanzar también a financiadores europeos que hasta el momento han sostenido su apoyo a las microfinanzas pese al reciente traspié de AP.

Jacques Attali

Francia-Myanmar. El director general de la Agencia Francesa de Desarrollo (AFD), Dov Zerah, y el presidente de Planet Finance, Jacques Attali, firmaron este 26 de marzo un convenio para el financiamiento de un proyecto de desarrollo de empresas rurales y creación de cooperativas de ahorro y crédito en el estado de Kayin, en el sur de Myanmar. La finalidad de este proyecto, por un monto total de 670 mil euros, es contribuir a la reducción de la pobreza y la promoción de inclusión financiera en hogares rurales de bajos recursos, según dijo la AFD en un comunicado, donde se destacó que Kayin es una zona particularmente afectada por los conflictos étnicos, políticos y religiosos. El proyecto será ejecutado por Planet Finance en asociación con la ONG local Community Development Association (CDA) y la autoridad administrativa local a cargo del control de cooperativas. En el marco de este acuerdo, se fortalecerán las capacidades técnicas e institucionales de la CDA para la gestión de proyectos plurianuales, la estructuración de organismos de ayuda mutua comunitaria en cooperativas de ahorro y crédito y el apoyo al desarrollo empresarial en el seno de las comunidades rurales.

Marruecos. La organización Microfinance Transparency lanzó este mes la Iniciativa de Transparencia de Precios en Marruecos, con apoyo de la Plataforma de Finanzas Inclusivas de los Países Bajos (NPM). La iniciativa se pondrá en marcha en asociación con Planet Rating y el Centro Mohammed VI de Apoyo a las Microfinanzas Solidarias (CMS) y está compuesta principalmente de cuatro actividades: recolección de datos, estandarización y difusión de los precios de los productos de microcrédito; capacitación a IMFs, instituciones financieras, redes, donantes, inversores y otros actores del sector; diseminación de documentos pedagógicos a los actores del sector microfinanciero marroquí y recomendaciones a las instancias reglamentarias sobre la política de comunicación de precios, informó este martes MFTransparency desde la ciudad de Casablanca. Marruecos será el primer país de la región de África del Norte y del Medio Oriente donde se lanza esta Iniciativa. Chuck Waterfield, CEO de MFTransparency, dijo que este lanzamiento representa el compromiso y entusiasmo del sector por prácticas financieras responsables y expresó su deseo que esta iniciativa marroquí pueda infundir el ejemplo en el resto de los países de la región y del mundo.

Microfinanzas Islámicas. La oferta global de productos de microfinanzas islámicas es pequeña aún en términos relativos respecto al sector de microfinanzas convencionales, pero está en rápido ascenso. Así lo ha detectado el estudio del CGAP Trends in Sharia-Compliant Financial Inclusion (por Mayada El-Zoghbi y Michael Taraz, en la serie de documentos Focus Note, del CGAP, N° 84, marzo de 2013, Washington D.C.), donde se consigna que cerca de un tercio de todas las instituciones reportaron el lanzamiento de sus operaciones de microfinanzas islámicas en los últimos cinco años y que el número de proveedores que ofrecen estos productos se ha duplicado desde 2006. Según el reporte, 255 proveedores de servicios financieros ofrecen productos microfinancieros que cumplen con la ley islámica Sharia, el 92 por ciento de los cuales se concentran en dos regiones: Este de Asia y Pacífico (164) y Medio Oriente y Norte de África (72). “Con alrededor de 650 millones de musulmanes viviendo con menos de 2 dólares diarios, el modelo de las finanzas islámicas puede ser la llave para promover acceso financiero a millones de pobres”, dijo El-Zoghbi, coautora. El estudio se basa en los resultados de una investigación de 2011 llevada a cabo por el CGAP y la Agencia Francesa de Desarrollo (AFD) y halla que el 82% de los clientes de microfinanzas islámicas residen en tres países: Bangladesh (445.000), Sudán (426.000) e Indonesia (181.000).

Clientes de MiCash en PNG (foto: Microfinance Pasifika)

Papúa Nueva Guinea. Las transacciones de dinero móvil MiCash superaron recientemente los 10 millones de kinas (algo más de US$ 4,6 millones) en valor de transacción, dijo el director gerente de Nationwide Microbank (ex Wau Microbank), Tony Westaway. “Más del 60% de nuestras transacciones en valor son depósitos. La retención de ahorros ha sido un indicador de lo bien que nuestros clientes han considerado a MiCash como una forma segura y protegida de conducir sus actividades bancarias”, dijo el ejecutivo, según publicó la red microfinanciera Pasifika en su última newsletter. MiCash es una billetera móvil y cuenta bancaria disponibles a través de teléfonos móviles de la red Digicel. Nationwide Microbank ha expandido su servicio a varias provincias de Papúa Nueva Guinea a fin de ampliar su cobertura hacia no bancarizados, principalmente de áreas rurales.

Producción: Mundo Microfinanzas

Agenda económica

París, Francia. 4ta Conferencia Internacional sobre Entorno Institucional y Tecnológico para Microfinanzas (ITEM4), "Inclusión financiera: lecciones entre el sur y el norte", 11 y 12 de abril de 2014, organizada por la Cátedra Banque Populaire en Microfinanzas de la Burgundy School of Business.

Port Moresby, Papúa Nueva Guinea: 8º Encuentro de Ministros de la Juventud de la Mancomunidad de Naciones (Commonwealth), 15 al 19 de abril de 2013, cuyo tema principal será “Los jóvenes en el centro del desarrollo sostenible”. Anuncia el Programa de Inclusión Financiera del Pacífico (PFIP).

Wiesbaden, Alemania: 1er. Foro Europeo de Empresas Sociales, 22 de abril de 2013, invitan Muhammad Yunus, la alcaldía de Wiesbaden y el Grameen Creative Lab.

Ciudad de Guatemala, Guatemala: 7º Encuentro del Grupo de Trabajo sobre Servicios de Banca Móvil, 22 al 24 de abril de 2013, Alianza para la Inclusión Financiera (AFI), para la región América Latina y el Caribe.

Mendoza, Argentina: Asamblea General de la Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (Alide), 25 y 26 de abril de 2013, cuyo tema central será “La banca de desarrollo y el financiamiento del comercio y la inversión regional”. El comité organizador de la reunión, también llamada “Alide 43”, está liderado por el Banco de Inversión y Comercio Exterior de Argentina (BICE).

Trujillo, Perú: Seminario Internacional Microfinanzas Trujillo 2013: Gestión Estratégica: ¿Cómo podemos mejorar la competitividad y rentabilidad?, 25 al 27 de abril de 2013, organizan la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (Fepcmac) y Caja Trujillo.

Gestión de morosidad compromete sustentabilidad de microfinanzas del Pacífico

(Textos recobrados de MicroDinero) Las microfinanzas suponen la provisión de servicios financieros a personas que carecen de acceso por la vía formal del sistema. En Fiji, IMFs ofrecen crédito a microempresarios que requieren más capital para sus negocios. Idealmente, los prestatarios invierten el dinero y luego cancelan sus créditos e intereses en tiempo, contribuyendo así a una masa más importante de dinero de la que puedan beneficiarse más personas.

Sin embargo, la realidad está lejos de ser ideal. La morosidad es un desafío con el que muchas IMFs fijianas tienen que lidiar por estos días.

Un estudio reciente de cinco instituciones en Fiji, dirigido por el Programa de Inclusión Financiera en el Pacífico (PFIP, con el patrocinio de la cooperación australiana, Naciones Unidas y la Unión Europea), reveló que, desde comienzos de 2009, el monto total de crédito ofrecido declinó al punto de afectar el potencial de ingresos para las IMFs y, consecuentemente, la reserva de dinero para nuevos créditos. Además, los créditos no están siendo cancelados a tiempo y hay una mora de más de un mes bastante considerable: del 15% al 85% según la institución. Esto significa que para mantener los préstamos en un nivel similar, de aquí a los próximos años, donantes o gobierno tendrían que cubrir el dinero perdido a las IMFs por los créditos malogrados. Esto es insustentable y señala la necesidad de adoptar acciones urgentes. Las mejores prácticas indican que las tasas de morosidad deben mantenerse por debajo del 5% para asegurar el funcionamiento efectivo de la institución.

Dorinda Work, directora de la Microfinance West Unit en Fiji, dijo que la gestión de morosidad es un área importante en la cual IMFs fijianas necesitan comprometerse. Ella estudió este tema durante el curso intensivo de tres semanas en el 16° Boulder Microfinance Training Program, realizado en Turín, en el verano pasado, junto a 325 profesionales de 85 países. Dorinda integró un grupo de siete isleños del Pacífico que participaron de este programa y su asistencia fue apoyada por una beca de la MasterCard Foundation y el PFIP.

Uno de los requerimientos de su beca era que debía compartir los conocimientos adquiridos sobre gestión de morosidad junto a otros profesionales, lo que concretó en el marco de un taller organizado conjuntamente por el National Centre Small and Microfinance Enterprise Development (NCSMED) y la Microfinance Unit.

“Me parece que la gestión de morosidad es actualmente el asunto más importante que necesita ser seriamente discutido entre profesionales de las microfinanzas, a la luz de recientes desarrollos de la industria en Fiji. El problema básico que enfrentan las IMFs es la sustentabilidad y esto, creo, comienza con una efectiva gestión del activo más importante que tienen las IMFs, la cartera de créditos”, afirmó Dorinda.

Su presentación en el taller cubrió tópicos como causas y consecuencias de la morosidad, costo y medición de este comportamiento y acciones que demandan ser tomadas para abordar la problemática.

Dijo que algunos participantes no eran conscientes de las causas y costos de la morosidad. Y que uno de ellos admitió que su IMF no había tenido ninguna capacitación sobre administración de morosos, cómo tomar recaudos frente a incobrabilidad y cómo el ratio de cartera en riesgo (PAR, por su denominación en inglés) se emplea para medir la calidad de la cartera de créditos de una institución.

El workshop concluyó con una serie de acciones concretas, una de las cuales incluyó incorporar staff a las IMFs más importantes, buscando asegurar un aprendizaje práctico.

“Después de asistir a la capacitación de Boulder tengo una idea más abarcadora de lo que son las microfinanzas. Aprendí que las microfinanzas abren una posibilidad de inclusión financiera a través del empoderamiento de miembros de comunidades marginadas, creando oportunidades para innovar e involucrarse con actividades generadoras de ingresos. Y que también se necesita acceder a otros servicios, además de crédito y ahorro, que incluye seguro y remesas”, explicó la directiva de Microfinance West Unit.

MasterCard Foundation también becó a Lavenia Baro, del Fiji Council of Social Services Microfinance Unit, y representantes de bancos centrales del Pacífico, que incluyeron a Owen Kose (Papua Nueva Guinea), Iosefo Bourne (Samoa), Noel Vari (Vanuatu), Neumi Usumaki (Fiji) y Raynold Moveni (Islas Salomón).

Micro Agenda

E-learning, Frankfurt School. Experto certificado en microfinanzas (para la India). Invita LinkEd, plataforma de enseñanza electrónica de la Frankfurt School of Finance and Management. Comienza el 12 de septiembre de 2010, hasta el 28 de febrero de 2011. Para directivos medios y altos de IMFs del país. Contacto: Kathrin Haerdle (linked@fs.de).

Glasgow, Escocia. Master of Accounting (Microfinance). Organiza Glasgow Caledonian University (GCU), comienza el 13 de septiembre de 2010. Un año de duración. Se requiere estudio de grado británico en contabilidad, finanzas, management o administración de empresas.

Córdoba, Argentina. Seminario-Taller Internacional sobre Gestión de Excelencia para IMFs. Organizan Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (Alide, con sede en Lima) y Banco de Córdoba, 13 al 16 de septiembre de 2010. El seminario cuenta con la colaboración en los aspectos académicos de la consultora INDE, de Chile. Expositor: Jaime Pizarro Tapia, consultor e ingeniero civil industrial por la Universidad de Chile.

Nicole Bice

Port Moresby, Papúa Nueva Guinea. 2010 Pacific Credit Union Technical Congress, 13 al 16 de septiembre de 2010. Organiza Credit Union Foundation Australia (Cufa). Reúne al movimiento de cooperativas de crédito, ligas, federaciones y reguladores gubernamentales de naciones desarrolladas y en desarrollo de la región del Pacífico para compartir información y experiencias. Abrirá las sesiones Nicole Bice, de la federación mundial de cooperativas de ahorro y crédito (Woccu).

Mombasa, Kenia. Capacitación en microfinanzas de alto desempeño, organiza la School of Applied Microfinance (SAM, con sede en Nairobi), del 13 al 24 de septiembre de 2010. Se trata de un programa de dos semanas diseñado para proveer destrezas prácticas y conocimiento a directores, banqueros, consultores y capacitadores ligados a las microfinanzas. Líder en capacitación en microfinanzas para África sub-sahariana desde 2005.

Deadline

15 de septiembre de 2010. Concurso de fotografía microfinanzas, invita el Consultative Group to Assist the Poor (CGAP). La consigna de este año es mostrar cómo las microfinanzas impactan en la vida de los clientes. Jurado integrado por expertos en fotografía y en microfinanzas. Debe acompañarse la historia que contiene cada foto. Primero, segundo y tercer premio, en seis regiones del mundo en desarrollo. Premios de hasta US$ 5.000. Contacto: Jeanette Thomas (jthomas1@worldbank.org).

15 de septiembre de 2010. Último día para venta de tickets 2010 Toronto Microfinance Conference, Canadá, a realizarse el 2 de octubre de 2010.

30 de septiembre de 2010 (plazo extendido para recepción de postulaciones). Premio Europeo de las Microfinanzas 2010. Acento en financiación de cadenas de valor. Premio de 100 mil euros. Ganadores se presentarán el 30 de noviembre durante la Semana de las Microfinanzas Europeas, en Luxemburgo.

Micro Agenda

Port Moresby, Papúa Nueva Guinea. Desde este martes y hasta el próximo jueves 4 de septiembre se realiza la Conferencia “Planificando para el futuro: La industria de microfinanzas de Papúa Nueva Guinea hacia la próxima década”, presentada por el proyecto Empleo y Microfinanzas del Asian Development Bank (ADB) para este país de Oceanía, ubicado en la parte oriental de la isla de Nueva Guinea, al sudoeste del Océano Pacífico. Tratará sobre innovaciones y tendencias en la prestación de servicios microfinancieros; lecciones aprendidas de Asia, África y zona del Pacífico; logros de la industria de las microfinanzas en Papúa Nueva Guinea en los últimos seis años; desafíos y oportunidades para la próxima década; soportes necesarios en la construcción de un sector financiero inclusivo. El encuentro tiene lugar en el Crown Plaza Hotel, de esta capital. Participan profesionales de las microfinanzas papuanas, proveedores de servicios para IMFs, directivos de bancos centrales y redes microfinancieras de Asia, África y Oceanía. Contacto: Chris Mota (chris@online.net.pg).

Anne Hastings

Nueva York, Estados Unidos. JPMorgan Chase, la organización neoyorquina Financial Women’s Association (FWA) y Fonkoze, una de las IMFs más importantes de Haití, presentarán este jueves 4 de septiembre una disertación sobre “Impacto de la crisis alimentaria global en clientes de microfinanzas”, a cargo de la directora ejecutiva de Fonkoze, Anne Hastings. El evento tendrá lugar en la sede de JP Morgan (270 Park Avenue, entre calles 47 y 48, auditorio del tercer piso) y tratará sobre el modo como está impactando en clientes microfinancieros haitianos el aumento de los precios en los alimentos, así como las estrategias de Fonkoze para afrontar esta situación. Costo para la asistencia: U$S 25 para miembros del FWA, U$S 35 para público en general, ingreso libre para personal de JPMorgan. Contacto: kfelix@fonkoze.org.

Bogotá, Colombia. El curso “Administración eficiente de los riesgos de gobernabilidad y operacionales en IMFs”, organizado por el Proyecto de Microfinanzas para el Desarrollo de Colombia y la Universidad Sergio Arboleda, se desarrollará desde mañana miércoles 3 de septiembre al viernes 5. Al concluir el curso, los participantes -cuadros directivos de IMFs- podrán manejar herramientas de planificación y control que permitan identificar factores claves para la institución, contribuyendo a mejores prácticas de gobernabilidad en pos de lograr altas calificaciones ante sus clientes, entidades de control e inversionistas. La meta del curso también se orienta a desarrollar capacidades para medir y gestionar con adecuada anticipación los factores internos y externos que puedan afectar las operaciones o resultados de la organización.

La Paz, Bolivia. El Centro Internacional de Apoyo a las Innovaciones Financieras (Centro AFIN) presenta el curso “Gestión de Productividad en Instituciones Microfinancieras”, a desarrollarse desde mañana miércoles 3 hasta el viernes 5 de septiembre. Los objetivos son: brindar conocimientos y compartir experiencias sobre las nuevas tendencias de la gestión de productividad en microfinanzas; analizar la importancia de la utilización de los recursos en su nivel más deseable de capacidad, las herramientas de mejora de eficiencia (Niveles I y II), la reducción de costos, la medición del desempeño y cumplimiento de objetivos. Facilitadora: Fabiana Pastor, economista, Máster en Administración de Empresas y Diploma en Dirección y Gestión de Entidades de Microfinanciamiento (IBEE - Instituto Boliviano de Estudios Empresariales, Universidad Católica Boliviana). Sede de Centro Afin en La Paz: Calle Macario Pinilla 262, Sopocachi.

Ciudad de Guatemala, Guatemala. El viernes 5 de septiembre es el último día para la presentación de postulantes al Premio Citi a la Microempresa 2008 en este país. Los formularios deben dirigirse a nombre de Erick Daniel Ruiz Arrivillaga, director ejecutivo de la Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala (Redimif) a la sede de esta entidad: Avenida La Reforma, 10-00, zona 9, Edificio Condominio Reforma, Oficina 4-A, de esta capital. El formulario consta de tres partes: datos generales del microempresario postulado, evaluación del negocio y descripción detallada del negocio (donde debe especificarse fecha de inicio del proyecto, principales dificultades o retos, impacto positivo del negocio en la familia del candidato, impacto en su comunidad, qué productos o servicios comercializa, vínculo con asociaciones u otras empresas, planes futuros, entre otros). Los ganadores, según distintos rubros, obtendrán premios de incentivo económico.