Progress, de la Comisión Europea, suma cuarenta proveedores de microcrédito

Jurma y Tappi firman en Luxemburgo la incorporación de la IMF rumana
Vitas IFN al mecanismo de microfinanciación europeo
(foto: MFC)

(Mundo Microfinanzas) El Fondo Europeo de Inversión (EIF) y la microfinanciera rumana Vitas suscribieron a comienzos de este mes un acuerdo para el apoyo a más de 250 microempresarios, en el marco del instrumento europeo Progress Microfinance.

El acuerdo, por 2 millones de euros, permitirá a Vitas proporcionar mayor acceso al financiamiento a microempresarios de Rumania central y occidental, principalmente jóvenes.

Para Alessandro Tappi, director de Garantías, Securitización y Microfinanzas del EIF, el entendimiento con Vitas ayudará a jóvenes emprendedores a establecer sus propios negocios y contribuir al crecimiento económico e inclusión social del país balcánico.

Por su parte Cristiam Jurma, gerente general de Vitas IFN Rumania, dijo que en los últimos dieciocho años la institución ha apoyado a pequeños empresarios en la satisfacción de sus demandas. El financiamiento del EIF, según el directivo, ampliará el crédito en moneda local para la creación y desarrollo de micro y pequeñas empresas en áreas urbanas y rurales.

Vitas es una IMF integrada a la red euroasiática Microfinance Centre (MFC), con sede en Varsovia.

Progress en 18 países

El instrumento europeo de microfinanciación Progress, creado en 2010, aumenta la disponibilidad de los microcréditos -por debajo de 25 mil euros- para fundar o desarrollar pequeñas empresas. No financia directamente a los empresarios sino a través de IMFs seleccionadas.

Las instituciones proveedoras activas son 40 -de acuerdo a la actualización en la página de la Comisión Europea dedicada a este programa- y están establecidas en 18 países, a saber:

Austria: Erste Bank;

Bélgica: Crédal y microStart;

Bulgaria: JOBS MFI, Mikrofond AD y Societe Generale Expressbank;

Chipre: Central Cooperative Bank;

Dinamarca: Vaekstfonden;

Eslovaquia: OTP banka;

Eslovenia: Banka Koper, SKB Leasing y Volksbank;

España: Colonya Caixa d’Estalvis de Pollença, Instituto de Crédito y Finanzas Región de Murcia (Icref), Cajas Rurales Unidas, Fundació Pinnae y Laboral Kutxa;

Francia: Instituto de Microfinanzas Créa-Sol, Adie e Initiative France;

Grecia: Pancretan Banco Cooperativo (PCB) y Banco Cooperativo del Peloponeso;

Irlanda: Microfinance Ireland;

Italia: Finmolise, Banca di Credito Cooperativo Mediocrati (BCCM), Banca di Credito Cooperativo Emil Banca, Banca di Credito Cooperativo Bellegra y Sefea;

Lituania: Siauliu bankas;

Países Bajos: Qredits;

Polonia: FM Bank e Inicjatywa Mikro;

Portugal: Millenium bcp y Banco Espírito Santo;

Reino Unido: Fair Finance y Ezbob;

Rumania: Banca Transilvania, FAER IFN, Patria Credit y Vitas IFN.

El abc de las microfinanzas (III)

Etiopía. El gobierno etíope legalizó el marco regulatorio para banca móvil y agentes bancarios que permitirá a bancos e IMFs del país ofrecer varios servicios a través del uso de dispositivos móviles y agentes como canales de distribución. Esto representa un importante paso que aproximará al Banco Nacional de Etiopía (NBE), institución miembro de la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI), hacia el logro de su compromiso de la Declaración Maya, para el fortalecimiento del sector financiero y el objetivo de crear un sistema financiero más accesible, efectivo y competitivo. Informó la AFI (22/01/2013).

Francia. La Asociación por el Derecho a la Iniciativa Económica (Adie) presentará dos nuevas herramientas en el marco de la 9ª Semana del Microcrédito, que tendrá lugar del 4 al 8 de febrero próximo en toda Francia. En un contexto de acceso restringido al crédito bancario, Adie lanzará un nuevo microcrédito para responder a necesidades de microempresarios por encima de los 6.000 euros, techo del monto actual para los microcréditos de la organización. Además presentará nuevas ofertas de acompañamiento particularmente adaptado a adultos próximos al retiro, más expuestos al desempleo. Habrá jornadas de puertas abiertas en todas las agencias de Adie del país, así como en oficinas de las instituciones asociadas al evento como el Pôle emploi y cámaras de comercio locales. Informó Adie.

Guatemala. La Junta Monetaria del Banco de Guatemala (Banguat) aprobó por decisión unánime una iniciativa que busca reglamentar la actividad microfinanciera, además de constituir un fondo de protección para el micro ahorrante. El anuncio fue hecho por Edgar Barquín Durán, presidente del Banguat. “Esta ley conlleva la constitución de empresas de microfinanzas de ahorro y crédito que se constituirán con un capital mínimo de $ 5 millones y podrán captar depósitos de ahorro y a plazo del público y el destino de esos recursos serán para microcréditos”, dijo Barquín. Informó el periódico Siglo XXI de Guatemala (17/01/2013).

Irlanda. La firma Microfinance Ireland selló un acuerdo de garantía con el Fondo Europeo de Inversión (EIF) con el objetivo de apoyar a microempresas y emprendedores autoempleados en Irlanda. Microfinance Ireland fue lanzada en septiembre de 2012 como parte del Plan de Acción por el Empleo, del gobierno irlandés, y se propone asistir con préstamos de hasta 25 mil euros a pequeños negocios que se ven limitados en el acceso al financiamiento comercial. El EIF manejará la garantía en el marco de su iniciativa Progress Microfinance. Informó el Irish Times, Dublín (08/01/2013).

Malasia. La Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) confirmó que el Foro Mundial sobre Políticas de Inclusión Financiera 2013 se realizará del 10 al 12 de septiembre de 2013 en Kuala Lumpur, compartiendo la organización con el Bank Negara Malaysia (BNM, banco central malayo). Informó la AFI (23/01/2013).

MFTransparency. El CEO de MFTransparency, Chuck Waterfield, expuso sobre Fijación de Precios Transparentes y la Curva de Precio de los Microcréditos en el marco del Segundo Coloquio Internacional de Microfinanzas, organizado este mes en Viena por la Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho Mercantil Internacional (Cnudmi). El coloquio reunió a expertos de áreas de gobierno, sector privado, academia y sector no lucrativo para discutir tópicos relacionados con ampliación del acceso al crédito para microempresas y pymes, simplificación de trámites para el registro de empresas, resolución de disputas aplicables a las transacciones microfinancieras, pagos móviles y procedimientos de liquidación. Informó MFTransparency (22/01/2013).

Mibanco. Carlos Morante, gerente general de Mibanco, de Perú, vaticinó que los créditos a las microempresas peruanas crecerán un 15% en 2013 y que las colocaciones de Mibanco aumentarán ligeramente por encima de esa cifra. Asimismo aseguró que el mercado en Lima para las microfinanzas aún no está saturado, pero que la prioridad de su entidad estará puesta en zonas rurales. Informó el diario El Comercio, de Lima (21/01/2013). En 2012, las colocaciones del sector microfinanciero acumuló un saldo de 26.522 millones de soles con un crecimiento del 15% respecto a 2011, informó la Asociación de Instituciones de Microfinanzas (Asomif Perú).

Microfinanzas islámicas. El Alhuda Centre of Islamic Banking and Economics (AlHuda CIBE) y AzerCredit, de Vision Fund Azerbaiyán (World Vision), firmaron un acuerdo en Bakú. Mediante este acuerdo, el Alhuda Centre, basado en Paquistán, conducirá una investigación de mercado en diferentes ciudades azeríes para poner en marcha formalmente las microfinanzas islámicas en el país. Firmaron el acuerdo el CEO del AlHuda Centre, Zubair Mughal, y el vicepresidente de la junta directiva de AzerCredit, Sameer Jaffer. Comunicado de prensa, Bakú (28/01/2013).

Microseguro. La Unión Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Costa de Marfil (Unacoopec) presentó en Abiyán un nuevo producto de seguro de salud denominado Keneya (“salud” en una de las lenguas autóctonas). El seguro cubrirá el 80% de costos médicos, farmacéuticos, radiografías, hospitalizaciones, cirugías y cuidados odontológicos. El nuevo producto, que estará operativo a partir del próximo 1° de febrero, responde a una necesidad expresada en un estudio de satisfacción con asociados a la Unión, que en la actualidad se estiman en cerca de 900 mil miembros. Informó el periódico Fraternité Matin, Abiyán (22/01/2013).

Producciòn: Mundo Microfinanzas

Crédal, nuevo socio Progress en Bélgica

(Mundo Microfinanzas) El Fondo Europeo de Inversiones (EIF) y la sociedad cooperativa Crédal firmaron un acuerdo de garantía mediante la cual apoyarán a microempresas y emprendedores autoempleados en Bélgica.

La transacción fue rubricada en el marco del programa europeo Progress Microfinance, auspiciado por la Comisión Europea y administrado por el EIF. Crédal opera en Bruselas y en la región de Valonia.

El acuerdo permitirá a Crédal ofrecer créditos de hasta 25 mil euros por microempresa (unidad productiva de hasta diez empleados, de acuerdo con los parámetros fijados en la Unión Europea).

Se espera que, a través de este instrumento, cerca de 180 microempresas y emprendedores belgas consigan financiamiento para sus proyectos.

Crédal es el segundo proveedor belga incluido en el programa. Anteriormente se había sumado MicroStart (para Bruselas).

Progress Microfinance no financia directamente al beneficiario sino a través de intermediarios, que pueden ser: bancos públicos o privados, instituciones microfinancieras no bancarias y organizaciones no lucrativas proveedoras de microcrédito.

Las condiciones para los microcréditos -monto, duración, tasa de interés, gastos- son fijadas por la institución intermediaria.

Lanzado en marzo de 2010 con un fondo de 200 millones de euros, Progress Microfinance cuenta con las siguientes instituciones adheridas:

Bélgica: MicroStart (sólo Bruselas) y Crédal Societé Cooperative (Bruselas y Valonia)

Bulgaria: Mikrofond AD y JOBS Micro Financing Institution EAD

Chipre: Cooperative Central Bank

España: ICREF (en la región de Murcia)

Francia: Créa-Sol (en la región mediterránea de Provenza-Alpes-Costa Azul, la isla de Córcega y enclaves franceses del Caribe como las islas Guadalupe, Martinica y Guyana Francesa, y del Indico como la isla Réunion)

Grecia: Pancretan Cooperative Bank

Lituania: Šiaulių bankas

Países Bajos: Qredits

Polonia: FM Bank y Inicjatywa Mikro

Portugal: Millenium BCP

Rumania: Patria Credit, FAER y Banca Transilvania

Progress Microfinance: Nuevos socios hacen frente a la crisis en Europa

Consejero de Economía y Hacienda de Murcia, Salvador Marín (centro),
y director del Progress Microfinance Marc Schublin (izq), durante
el anuncio del financiamiento en esta región española.

(Mundo Microfinanzas) El año comenzó activo para la iniciativa Progress Microfinance, un programa de facilidad para microempresas europeas, financiado por la Comisión Europea y el Banco Europeo de Inversiones (EIB).

En estas tres primeras semanas de enero se anunció la canalización de fondos para tres nuevos proveedores de microcrédito en Grecia, Polonia y España: Pancretan Cooperative Bank Ltd (PCB, con sede en Heraclión, en la isla de Creta), Inicjatywa Mikro (basada en Cracovia) y el Instituto de Crédito y Finanzas Región de Murcia (Icref), en el sudeste de la Península Ibérica.

En los casos de PCB y el Icref, se trata de los primeros socios del programa de microfinanzas europeo en sus respectivos países.

Fundado en 1993, PCB se ha convertido en la mayor organización cooperativa griega, según informó la Comisión Europea. Si bien la mayoría de sus sucursales están localizadas en Creta, el banco tiene capacidad operativa en toda la geografía del país.

PCB será beneficiario de dos acuerdos en el marco del Progress Microfinance: una garantía por 6 millones de euros para proporcionar crédito a microempresas con foco en financiamiento de start-ups y nuevos prestatarios con sólidos planes de negocio. Y un crédito senior por 8,75 millones de euros para satisfacer la demanda de numerosas microempresas que enfrentan dificultades para acceder al financiamiento del sector bancario. A través de estos dos instrumentos, el banco cooperativo espera apoyar a más de mil microempresarios.

Por su parte, Inicjatywa Mikro se une al grupo de proveedores de microcrédito polacos bajo Progress Microfinance con un crédito senior de 4 millones de euros orientados a apoyar el autoempleo, en particular del sector agrícola del sur de Polonia. La entidad es una institución microfinanciera no bancaria fundada en 1996 y espera, a través de esta facilidad, hacer crecer su cartera y apoyar a más de 1.200 micronegocios.

Además de recursos financieros, la IMF polaca proveerá educación al cliente y mentoring.

Finalmente, el Icref de Murcia se asocia a este programa con un crédito senior de hasta 8 millones de euros con el que espera generar, merced a un efecto palanca, hasta 20 millones de euros en microcréditos, si lo utiliza a pleno.

De acuerdo a lo informado por la CE, los recursos buscan financiar a microempresarios y autoempleados en una de las regiones más pobres de España, que en la actualidad experimenta una alta tasa de desempleo de aproximadamente un 25% (en particular inmigrantes y jóvenes), mayor a la tasa media del país, estimada en 20,33%.

Icref planea lanzar la línea de microfinanzas A.G.I.L. (Apoyo a la Gestión Inmediata de Liquidez) para la región de Murcia, con los siguientes objetivos: favorecer la creación de nuevas empresas; promover el auto-empleo; establecer y consolidar una cultura emprendedora entre los jóvenes, mujeres y minorías particularmente golpeadas por la crisis; y apoyar a microempresas que atraviesen dificultades para acceder a fuentes tradicionales de financiamiento.

Progress Microfinance (su nombre completo en inglés es European Progress Microfinance Facility) es un fondo de 200 millones de euros administrado por el Fondo Europeo de Inversiones (EIF).

Nuevo operador de Progress Microfinance en Bulgaria: JOBS MFI

Ceremonia de firma del acuerdo en Sofía
(foto: EIF)

(Textos recobrados de MicroDinero) Después de Mikrofond, que recibió en febrero pasado un préstamo por € 3 millones en el marco del programa europeo Progress Microfinance, JOBS MFI (Joint Opportunities for Business Support Microfinancing Institution) se unió al grupo de proveedores de microcrédito en Bulgaria con un préstamo garantizado de hasta € 6 millones.

Recientemente establecida como institución financiera no bancaria y subsidiaria del Banco de Desarrollo de Bulgaria (BDB), JOBS MFI concederá micropréstamos y microleasing a pequeños negocios de cuentapropistas o iniciados por personas desempleadas o que buscan empleo. Incluye también a grupos desfavorecidos del mercado laboral, típicamente la población roma/gitana.

Los beneficiarios finales potenciales accederán además a servicios de desarrollo de negocios (counselling, capacitación, tutoría, etc) a fin de fortalecer sus habilidades de gestión y crear valor real al establecimiento o expansión de sus microempresas.

El acuerdo fue firmado este viernes en Sofía por el presidente ejecutivo del Fondo Europeo de Inversión (EIF), Richard Pelly, y el vicepresidente de la junta de directores de JOBS MFI y director ejecutivo del BDB, Illiya Karanikolov, junto al presidente del directorio del Fondo Nacional de Garantía y miembro de la junta de administración del BNB, Andrei Genev.

El programa europeo Progress Microfinance proporciona instrumentos de financiamiento y garantía a intermediarios. La iniciativa se creó con financiamiento de la Comisión Europea y del Banco Europeo de Inversión (EIB), mientras que el EIF actúa como gerenciadora de la plataforma a través de la cual se implementa el programa.

MicroBank, consolidado como líder del segmento en Europa

Reina Sofía en la apertura de la jornada en Barcelona
(foto: MicroBank)

(Mundo Microfinanzas) MicroBank, el banco social de "la Caixa", financió en sus tres primeros años de funcionamiento 65.704 créditos a emprendedores y familias por un importe de 423,4 millones de euros, según los datos presentados este viernes en Barcelona por Juan María Nin, director general de “la Caixa”, durante la conferencia inaugural de la jornada internacional sobre el desarrollo de las microfinanzas en Europa que organiza la entidad.

El evento, inaugurado por la reina Sofía de España, contó con la participación de representantes de instituciones de la Unión Europea y de alrededor de un centenar de entidades financieras procedentes de Europa, América y Japón. Entre los ponentes, además de Nin y del presidente de MicroBank, Josep Francesc de Conrado, se encuentra Richard Pelly, director general del Fondo Europeo de Inversiones (EIF); Apolonio Ruiz Ligero, vicegobernador del Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB); y José Antonio Olavarrieta, director general de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), entre otras personalidades.

El volumen de créditos y el número de clientes, que ya asciende a 66.200 personas, sitúan a MicroBank como líder europeo del sector. La entidad, único banco español íntegramente dedicado a las microfinanzas, gestiona diariamente 130 operaciones y en marzo de 2010 la cartera viva de préstamos se situó en los 257 millones de euros. El importe medio concedido en las operaciones crediticias de MicroBank se cifra en 6.440 euros.

Una apuesta "estratégica" de la Caixa

Nin valoró el proyecto de MicroBank como una “apuesta estratégica” de "la Caixa" para desarrollar una actividad financiera que, además de contar con una marcada vertiente social, se lleva a cabo con una gestión financiera rigurosa y sostenible. En el primer trimestre de 2010, MicroBank obtuvo un resultado neto de 2,2 millones de euros y ha destinado a dotaciones 2,5 millones de euros. La tasa de morosidad se situó en el 1,56% sobre la cartera viva y el ratio de cobertura, en el 205%.

El director general de "la Caixa" destacó el apoyo que MicroBank ofrece al fomento de la actividad productiva y a la creación de empleo “en un momento en que su actividad es muy necesaria”. Nin recordó que 4 de cada 10 préstamos concedidos por MicroBank se han destinado a la puesta en marcha de proyectos de emprendedores o a la ampliación de una empresa ya existente. En total, la inversión crediticia en actividades económicas asciende a 172,9 millones de euros.

Del seguimiento de la actividad de los proyectos financiados se concluye que MicroBank, casi tres años después de su creación, ha contribuido a generar miles de oportunidades de desarrollo personal y empresarial. Según un estudio elaborado por la escuela de negocios de la Escuela Superior de Administración y Dirección de Empresas (Esade, con sede en Barcelona), la labor de MicroBank ha ayudado a crear 22 mil puestos de trabajo, después de que cinco de cada seis proyectos financiados por la entidad hayan tenido éxito y continúen funcionando. De los que siguen activos, el 60 por ciento ha servido para poner en marcha una actividad que da trabajo a la persona solicitante del microcrédito; un 20 por ciento de los proyectos ya tiene dos empleados y el otro 20 por ciento ha crecido lo suficiente como para contar con tres o más personas en plantilla, informó MicroBank a través de un comunicado.

La entidad también concede financiación a proyectos no estrictamente económicos, sino de desarrollo personal y familiar. Estos microcréditos, denominados familiares, suponen el 59 por ciento de la actividad de MicroBank y una inversión crediticia total de 250,5 millones de euros. En el 39 por ciento de los casos va destinado a proyectos relacionados con la vivienda. También destacan los microcréditos para el transporte (19%) y los dedicados a cubrir necesidades familiares (18%), de educación y salud (7%) o relacionadas con alguna discapacidad (5%).

Respaldo de instituciones europeas

Nin destacó durante su intervención que uno de los éxitos de MicroBank es la confianza obtenida por parte de clientes e instituciones. El ejecutivo subrayó el importante respaldo que el banco social ha obtenido por parte de instituciones europeas, entre las que destacan el EIF y el CEB. En la actualidad, MicroBank mantiene un acuerdo con el CEB para disponer de dos líneas de crédito, una de 30 millones de euros hasta 2016 y otra de 50 millones hasta 2017. Por su parte, la colaboración con el EIF se realiza en el marco del programa europeo Competitiveness and Innovation y supone una ayuda cifrada en 18 millones de euros.

MicroBank fue creado en junio de 2007 para canalizar la actividad de microcréditos que venía realizando la entidad con el objetivo de potenciar esta labor económico-social bajo los parámetros de rigor y sostenibilidad propios de una entidad bancaria.

La actividad de este banco social se enmarca dentro de la tendencia impulsada por la Comisión Europea de fomentar la iniciativa privada en el ámbito del autoempleo y las microempresas, como modo de crecimiento económico y cohesión social.

El microcrédito, ¿una utopía en Europa?

(Mundo Microfinanzas) Bajo el título El microcrédito: ¿una utopía también en Europa?, el joven analista francés Vincent Lebrou publicó recientemente en la revista CafeBabel un artículo que analiza la realidad del sector, así como algunas claves de su desarrollo histórico y las condiciones de posibilidad para su expansión.

Marek Hudon

Lo más interesante quizás sea el enfoque regional del artículo, que distingue en su análisis la potencialidad del microcrédito según se mire a Europa central y del este, o los países occidentales del Viejo Mundo.

Tras repasar el surgimiento del microcrédito en Asia, y la fructífera experiencia del Grameen Bank en Bangladesh, el autor sostiene que hoy “58 países proponen programas de microcréditos, adaptados en función de condiciones específicas locales”. Y agrega que “si las poblaciones de los países en desarrollo representan las metas principales de los organismos de microfinanzas, las economías de mercado también tienen su parte en los pequeños emprendimientos nacidos al impulso de los microcréditos”.

El autor se pregunta: “¿Quién hubiera pensado, a primera vista, que en las regiones del círculo polar ártico en Noruega, reino económicamente próspero, el microcrédito podía ser utilizado para frenar la despoblación en el archipiélago Lofoten?”. Y sigue: “¿Cuál es la situación en el resto del Viejo continente? Si, en Europa, Noruega puede sorprender como tierra de microcrédito, ¿qué se puede esperar de la microfinanza en la Unión Europea?” (Nota del editor: véase Grameen Bank/micro credit ideas. Report from a seminar, Consejo Nórdico de Ministros, Ekspressen, 1996, Copenhague).

Lo que sigue es una evaluación que Lebrou hace de distintas regiones del continente y su relación con las microfinanzas.

Polonia, muchas disparidades regionales

En los años 80, las microfinanzas son verdaderamente aceptadas como herramienta de desarrollo económico en el mundo y, un poco más recientemente, en Europa.

La importancia de los servicios no financieros es una de las características del sector de las microfinanzas en Europa, del mismo modo que el perfil de la población involucrada (desempleados, personas reinsertándose socialmente, excluidos del sistema bancario clásico). Sin embargo, se observa una diferencia de práctica entre el este y el oeste del continente.

El dinamismo del microcrédito se hizo sentir en Europa central y del Este tras la caída del comunismo. El deseo general de transición económica constituyó un auténtico trampolín para las microfinanzas. Se apoyó a las personas que deseaban emprender proyectos económicos, pese a la existencia de un sector bancario no adaptado a las nuevas necesidades. En los 90, las IMFs de Europa del este y central pudieron crecer anualmente a un promedio del 30 por ciento.

Hoy asistimos a un cierto resurgimiento de las microfinanzas en esta zona ya que, junto a IMFs y ONGs, los bancos comerciales encuentran creciente interés en proponer microcréditos a los más desfavorecidos.

Sin embargo, este movimiento general no se ha comportado de manera homogénea en un mismo territorio. El caso de Polonia ilustra muy bien los desafíos de las microfinanzas en el este. La ausencia, a nivel nacional, de una política general de servicios microfinancieros, acentúa las disparidades regionales. Ciertas localizaciones son más dinámicas que otras. Existe apoyo a los microempresarios a través de préstamos de autoridades públicas. Estos fondos difieren sin embargo de una región a otra y agudizan inequidades económicas. Cuando se dio el llamado “éxito del micro”, fue necesario entonces ir a la búsqueda de las IMFs ya que, al haber sido financiadas por capitales privados extranjeros desde los años 90, aseguraban una mayor independencia.

Crecimiento tímido en Europa occidental

En Europa del oeste, la filosofía de las microfinanzas cumplen más un objetivo de cohesión social.

El funcionamiento económico de Europa occidental se basa en un sistema de pequeñas y medianas empresas (un 99 por ciento de las PMEs son de escala micro, con dotaciones de personal de uno a nueve empleados), lo que explica la importancia de apoyar iniciativas de carácter más fuertemente local. Resulta pues paradójico constatar que numerosos empresarios no acceden a los servicios financieros de las redes “clásicas”.

No obstante, los empresarios del sistema de microcrédito crean un vínculo social a escala local, tanto más cuanto que estos microempresarios se desarrollan principalmente en el sector terciario y en los nichos que no interesan mucho a los grandes grupos. Según Philippe Guichandut, director de la Red Europea de Microfinanzas (REM), estos procesos de “bancarización” de los excluidos ”se inscriben más en una lógica social que comercial”.

Si los organismos de microcrédito en Europa occidental dependen principalmente del medio asociativo, los marcos jurídicos no cesan de flexibilizarse, propiciando la cooperación de los grandes grupos bancarios y de seguros. En el Reino Unido, por ejemplo, ciertos programas reclaman la asistencia de intermediarios. El Small Firms Loan Guarantee Scheme, proyecto de garantía de préstamos a los pequeños empresarios, asegura ventajas a los bancos que prestan capital a un público que no sería susceptible de recibir asistencia financiera sin este sistema de garantía.

Los obstáculos según Adie

Sin ninguna duda, la cuestión creciente del sobreendeudamiento pone un problema mayor para el porvenir del sistema de microcrédito en Europa.

Marek Hudon, co-director del Centro Europeo de Investigación en Microfinanzas (Cermi, sigla en francés), afirma: “Desde el momento que trabajamos con poblaciones excluidas de los bancos, sociológicamente desfavorecidas, hay riesgo de caer en un ciclo de sobreendeudamiento importante. En general no es un problema ligado a las microfinanzas, pero en Bélgica, alrededor del 7 por ciento de la población, y un 10 por ciento en Bruselas, está en situación de mora”. La cuestión del sobreendeudamiento es pues un elemento importante en el debate y el microcrédito debe constituir una herramienta, entre otras, para sacar a las personas excluidas del círculo vicioso del sobreendeudamiento.

Cada vez más, los actores van a ser enfrentados a una compleja legislación: aunque en los países en desarrollo se deja un cierto margen de maniobra, en Europa “intervienen en un contexto muy reglamentado donde el margen de acción es muy estrecho”, dice Guichandut.

María Nowak, presidenta fundadora de la Asociación por el Derecho a la Iniciativa Económica (Adie), habla también de coacciones reglamentarias “desalentadoras”. Los dos obstáculos mayores están ligados a la reglamentación de tasas de interés, generalmente fijadas con techos (a excepción del Reino Unido y ahora Francia), y la imposibilidad para los organismos no bancarios de pedir prestado para a su vez prestar. Si las evoluciones existen, queda todavía un largo camino hasta adaptar la legislación al sector.

La Comisión Europea se implica

Más que un fenómeno de moda, el microcrédito devino en los últimos años una herramienta significativa para ayudar a las personas con dificultades para lanzarse al mercado de trabajo.

En Francia, Adie contribuyó desde 1989 a la creación de 50 mil microempresas, generando 58 mil puestos de trabajo a partir del otorgamiento de préstamos solidarios. En lo sucesivo, este sistema deberá hacer su propia contribución en la construcción de servicios financieros abiertos a todos.

La Unión Europea -finaliza el análisis de Lebrou- se está involucrando cada vez más con este sistema, sobre todo desde la adopción en 2007 de la Iniciativa para el Desarrollo del Microcrédito y de la puesta en marcha de la REM. Para el período presupuestario 2007-2013, la Comisión Europea y el fondo europeo de inversión (EIF) han tomado una nueva iniciativa denominada Jeremie (por Joint European Resources for Micro to Medium Enterprises). Ella permitirá transformar una parte de los fondos regionales otorgados por las instituciones europeas en capital de préstamo. Y generar herramientas que permitan un día realizar el deseo lanzado por Muhammad Yunus, presidente del Grameen: “Eliminar la pobreza, sobre todo y sin demoras, dando a los más pobres los medios para que ellos mismos tengan bajo control su destino”.