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| Narda Sotomayor: Regulaciones específicas de la SBS (foto: Alliance for Financial Inclusion) |
(Mundo Microfinanzas) “La SBS reconoce que existe un riesgo de
sobreendeudamiento; que no es lo mismo que exista sobreendeudamiento”.
La precisión fue por la jefa del Departamento de Análisis de
Microfinanzas, de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú (SBS),
Narda Sotomayor.
La directiva expuso la experiencia peruana durante el foro Lecciones Aprendidas y Perspectivas de la Política de Inclusión Financiera, realizado del 29 de
noviembre al 1º de diciembre en Quito, organizado por el Banco Central del
Ecuador (BCE) con apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Fondo
Multilateral de Inversiones (Fomin). Luego de su exposición, Mundo Microfinanzas
quiso preguntarle cómo observa la SBS el sobreendeudamiento en el sector
microfinanciero peruano y las acciones tendientes a superar esta situación. La
urgencia de un vuelo impidió la entrevista, pero Sotomayor accedió amable al
envío de la respuesta por escrito.
Desde la Superintendencia, dijo la funcionaria, “se han venido emitiendo
regulaciones específicas relacionadas al riesgo de sobreendeudamiento,
particularmente de los créditos minoristas (consumo y microcrédito). El
objetivo principal de las normas emitidas es inducir a una adecuada
administración del riesgo de sobreendeudamiento, estableciendo colchones de
provisiones y otras medidas específicas”.
“Así -explicó Sotomayor- se requiere que las empresas bajo supervisión
evalúen la situación de sus deudores clasificándolos según diversos niveles de
endeudamiento en relación a su capacidad de pago, buscando identificar a
aquellos que se encuentran sobreendeudados o en una situación de
sobreendeudamiento potencial. Se
toma en cuenta también como factor de riesgo la exposición al riesgo cambiario
crediticio, estableciendo provisiones para los expuestos aun cuando estén
clasificados en categoría normal”.
La SBS promueve la
aplicación de buenas prácticas y valora el papel de las centrales de riesgo: “Asimismo,
se requiere que las entidades apliquen buenas prácticas desde el
otorgamiento del crédito y durante el tiempo de vida del mismo, cuidando en
todo momento una adecuada relación entre nivel de endeudamiento del cliente en
el sistema financiero y en relación a sus ingresos, para lo cual el uso de la
información de central de riesgo es un elemento clave.
Finalmente, señaló que “existen otras medidas específicas para el riesgo
de sobreendeudamiento relacionadas a las tarjetas de crédito”.
Inclusión financiera en el Perú
La exposición de Sotomayor en Quito ofreció algunos indicadores sobre el
progreso de la inclusión financiera en el Perú. Por ejemplo, el número de
puntos de atención del sistema financiero por cada 100 mil habitantes adultos crece
año a año en forma progresiva desde 2007 a 2012 (38 había en 2007, 126 hoy). El
mapa de puntos de atención muestra, en 2007, prácticamente todo el interior del
país, y algunos departamentos del norte del litoral, con el mínimo de cobertura
(11-29 puntos de atención por cada 100 mil adultos), mientras que en 2012 la
densidad es otra: ya no hay departamentos con la mínima cobertura, casi todo el
interior alcanza valores de 29-46, 46-80 y 80-135 puntos de atención, con algunos
departamentos (Lima y Arequipa) con máxima cobertura (135-242).
La directiva de la SBS distinguió tres ejes de acción en la estrategia
integral para la inclusión financiera que adoptó la regulación peruana:
Regulación y supervisión: regulación del microcrédito, microseguro,
cuentas básicas y dinero electrónico (este último en 2012);
Transparencia y protección al usuario: tasa costo efectiva anual (TCEA),
tasa de rendimiento efectiva anual (TREA), campañas de difusión, contratos en
lenguaje sencillo, claridad en las condiciones del contrato, normas generales
de contratación y prohibición de cláusulas abusivas;
Educación financiera: Diseño curricular nacional y programa de asesoría
a docentes.
La regulación del sector microfinanciero es común a todas las
instituciones del sistema financiero y se basa en el criterio de
sostenibilidad, explicó Sotomayor.
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