Innovaciones tecnológicas para la inclusión financiera: La novedad, los interrogantes

Stand del programa TEC-IN en el Foromic 2011. Nueva convocatoria en 2015.
(foto: MicroDinero)

(Textos recobrados de MicroDinero) Difícil sustraerse al atractivo de iniciativas que unen tecnología e innovación al servicio de la inclusión financiera, al menos desde sus propósitos.

Sin dudas fue uno de los temas más interesantes y transitados del Foromic 2011, que concluyó la semana pasada en San José de Costa Rica. El evento contó con la presentación del programa Tecnología para la Inclusión Financiera y las “12 Nuevas ideas para llegar mejor con finanzas inclusivas”, auspiciado por el Fomin, el BID y la Corporación Andina de Fomento (CAF).

Los proyectos seleccionados introducen algún tipo de tecnología (típicamente banca móvil) en el marco de alianzas en cuyos diseños intervienen intermediarios financieros, operadores de telefonía móvil, empresas de pagos, redes de corresponsales no bancarios (CNBs) y terminales POS (puntos de venta), plataformas online, medios de comunicación, entre otros actores.

Las metas perseguidas difieren en su alcance, precisión e implementación, pero más o menos tienen en común el propósito de brindar servicios financieros seguros a comunidades pobres o de bajos ingresos, en su mayor parte de áreas rurales, que van desde el crédito, ahorro, seguro, remesas, entre otros.

Los doce proyectos seleccionados (2 de Uruguay, 2 de Bolivia y 1 de Chile, Paraguay, Brasil, Colombia, Honduras, República Dominicana, México y Bahamas, que recibirán financiamiento del Programa) son los siguientes:

- Banco Hogar (Banco Estado, Chile): Ofrecer servicios bancarios e información de interés para hogares y microempresas aprovechando ventajas de la televisión digital e internet.

- MUDE (Mujeres en Desarrollo Dominicana): Fortalecer inclusión financiera a mujeres de cuatro provincias del suroeste de República Dominicana a través de corresponsables no bancarios y plataforma peer to peer para captar donaciones).

- Corresponsables No Bancarios de Bancolombia: Ampliar red de CNBs a través del uso de tecnología celular.

- Santander-Micropagos, Uruguay: Creación de un ecosistema integrado por el Banco Santander, operadores móviles y la empresa de transacciones de pagos móviles Micropagos, para el desarrollo del microahorro rural.

- Nube Roja (Fundación Profin, Bolivia): Microfinanzas rurales a través de CNBs y oficiales móviles con dispositivos tecnológicos y dinero móvil.

- Minisucursales, México: Servicios financieros para pobladores rurales del sureste mexicano (Chiapas) vía negocios adheridos a la red de confianza de Solución Asea -entidad regulada- empleando tarjetas de banda magnéticas y uso de NIP para la seguridad de la información.

- Billetera Personal, Paraguay: Bancarización de usuarios de Personal mediante alianza con entidades bancarias.

- Tigo Money, Honduras: Facilitación de remesas y pagos a través de telefonía celular en 160 municipios de baja o nula bancarización, en alianza con bancos o cooperativas.

- Viva Cash, Bolivia: Extensión de billetera móvil utilizando red de Viva, la empresa telefónica de mayor distribución en el país, en alianza con bancos, buscando capilaridad tanto urbana como rural.

- Cuenta virtual STRO-Fucerep, Uruguay: Ofrecer un mecanismo confiable para que clases medias de bajos ingresos, que han incrementado su capacidad de ahorro, puedan bancarizar sus excedentes a través de una cooperativa regulada, usando tecnología de punta y CNBs.

- Mango, Bahamas: Orientar un servicio de plataforma de pagos electrónica hacia vecindarios acostumbrados al sólo-cash y que carecen de historial crediticio.

- Cignifi, Brasil: Piloto de scoring de crédito no tradicional basado en uso de teléfono móvil, buscando ampliar servicios de crédito y seguro hacia nuevos clientes.

Algunos interrogantes

Estas son sólo algunas de las inquietudes, dudas y observaciones surgidas a partir de los paneles, que sirven para pensar esta cuestión -a priori atractiva-bajo parámetros más realistas:

1- El factor confianza para la expansión de CNBs. Elegir correctamente los corresponsales que se integren a la red, resulta un elemento clave. Los negocios adheridos tienen que ser “vehículos de confianza” que aproxime a clientes no habituados y no propensos a ingresar a un banco.

2- En lo que hace a la red de agentes, una línea de discernimiento entre la verdadera inclusión financiera y una mera transaccionalidad. Cualquiera de estas iniciativas puede fracasar en su misión si no logra disponer esta ampliación de red al servicio de nuevos clientes y, prioritariamente, clientes pobres y de bajos ingresos. Análogamente, esta diferenciación puede plantearse en términos de banca móvil: modelo “aditivo” y modelo “transformacional” (véase artículo Movilidad l-e-n-t-a, de Juan Pablo Dalmasso, MicAméricas, septiembre 2011).

3- No hay modo de aventurarse solitariamente en estos proyectos. Cada uno reclama la participación y la interacción de diferentes operadores (financieros, telefónicos, terminales POS, plataformas, redes de pagos). Los esfuerzos tienen que ser cohesionados y fieles al fin inherentemente social y de desarrollo de estas iniciativas.

4- Las iniciativas de banca móvil suelen partir del presupuesto de que la red de telefonía celular señala un potencial para la expansión de servicios financieros. Cuando se argumenta la viabilidad de tales proyectos, se parte de la premisa de que dado equis porcentaje de penetración de teléfonos móviles (siempre alto) y equis porcentaje de bancarización (siempre bajo)…, etcétera. Como sabemos, los axiomas no se demuestran. Pero sí pueden discutirse. ¿Son homogeneizables el teléfono móvil y su uso para fines financieros?, ¿qué componente hay de una concepción fetichizante de las nuevas tecnologías en estos asertos? (Hay cierto paralelismo de esta cuestión con algunas iniciativas que parten del presupuesto de que la expansión del uso de internet y las redes sociales puede servir para incrementar los hábitos de lectura en niños y adolescentes, no habituados ni propensos al contacto con los libros).

5- No se mencionó mucho esta cuestión, pero es dable imaginar que cada una de estas propuestas la prefigura: el éxito de las finanzas inclusivas descansa sobre un programa efectivo de educación financiera. Y más: no sólo inculcar en la población el ABC del manejo del dinero, sino atender a los particularismos culturales y lingüísticos de las subregiones que echó por tierra, por caso, más de un proyecto de inclusión financiera en la India.

6- El retraso de América Latina, respecto a otras regiones, en implementación de iniciativas de branchless y banca móvil. Salvo alguna que otra experiencia en desarrollo de corresponsales, la región adolece de creatividad en prestación de servicios financieros de inclusión que no esté basada en los modelos tradicionales. Si bien se circunscribieron éxitos en Asia y África a condiciones de mercado muy específicas y hasta excepcionales (la banca móvil en Kenia se desarrolló en el contexto de una guerra), las doce iniciativas presentadas en el Foromic prácticamente tienen el carácter de pioneras. Hay mucho por transitar.

Publiqué este artículo el 16 de octubre de 2011 en MicroDinero

Nota del Editor: El Fomin acaba de abrir una nueva convocatoria del programa de Tecnologías para la Inclusión Financiera en América Latina y el Caribe (TEC-IN). Las instituciones que desean postular su interés para obtener financiamiento tienen tiempo hasta el 30 de abril de 2015. 

Micronoticias de Honduras

Apoyo legislativo a Redmicroh. El presidente del Congreso Nacional, Mauricio Oliva, mantuvo una reunión el pasado 20 de agosto con directivos de la Red de Microfinancieras de Honduras (Redmicroh), a quienes ofreció su respaldo en lo pertinente a facilitar el apoyo a las pequeñas y medianas empresas del país. Los directivos de Redmicroh plantearon la necesidad de hacer algunas revisiones a la ley de organizaciones privadas de desarrollo (OPDs) y estudiar cómo se puede fortalecer el aspecto de la seguridad en zonas donde se han cerrado empresas debido a la actividad del crimen organizado, informó el Congreso.

En tanto, Redmicroh y la Central de Cooperativas Cafetaleras (CCCH) fueron algunas de las entidades que expresaron sus dudas sobre la implementación de los anuncios del gobierno de asistir financieramente a pequeños agricultores, afectados por la sequía de El Niño. La directora ejecutiva de la red microfinanciera, Martha Salgado, dijo no entender cómo la banca privada haya acordado préstamos a una tasa de 7,25% cuando el Banco Hondureño para la Producción y la Vivienda (Banhprovi) transfiere recursos a los bancos a 10,5%, informó El Heraldo de Tegucigalpa. El gobierno anunció un programa de financiación por 1.500 millones de lempiras a pequeños productores de granos del sur del país, principalmente cultivadores de maíz y frijoles, severamente castigados por el fenómeno climático.

Directivos de Redmicroh durante su encuentro con Mauricio Oliva
(foto: Congreso Nacional de Honduras)

Inclusión financiera a la ecuatoriana. El secretario de Estado de Desarrollo Económico de Honduras, Alden Rivera Montes, se interiorizó en Quito sobre la experiencia del banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) en sus distintas líneas de servicios crediticios y asistencia técnica a sectores productivos y estratégicos. “Honduras requiere inclusión financiera, necesita llegar con financiamiento a sectores que han estado excluidos de esa posibilidad. La experiencia ecuatoriana, a través del Biess, representa para nosotros un punto de partida formidable”, señaló el funcionario. Rivera Montes mantuvo reuniones con el gerente general del Biess, Eduardo Moreno; con los economistas Santiago Garcés y Diego Andrade, y con la gerente de Tecnología del Biess, Clara Mejía, quienes presentaron al visitante hondureño el portafolio de inversión bajo el cual se administran los fondos previsionales de la seguridad social en Ecuador, informó el banco.

Katalizarán ahorros a partir de remesas. El Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), miembro del Grupo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), aprobó una cooperación técnica de US$ 645 mil para un proyecto con la Red Katalysis, asociación civil hondureña que trabaja en el fortalecimiento de IMFs, que beneficiará a 14 mil clientes receptores de remesas del país, quienes podrán mejorar sus medios de subsistencia y reducir su vulnerabilidad a futuro, a través del ahorro continuo en una institución financiera. Aproximadamente un 60 por ciento de los beneficiarios serán mujeres y el proyecto buscará apoyar de forma especial a jóvenes miembros de hogares receptores, informó el Fomin.

Katalysis, además, implementará la primera red de agentes corresponsales, operada por ocho microfinancieras con cobertura en 17 departamentos, que facilitará el pago de envíos de remesas en zonas previamente no atendidas, aumentará el número de clientes de remesas de las instituciones participantes, y propiciará la gestión de productos de ahorro por parte de los clientes de remesas.

Últimas micronoticias de Honduras: 30 de marzo de 2014

Micronoticias de República Dominicana

Subagente Popular. El Banco Popular Dominicano (BPD) anunció que su canal Subagente Popular, primera red de subagentes bancarios constituida en el país, ya se encuentra presente en 68 municipios de 27 provincias dominicanas, con 475 puntos afiliados, de los cuales 157 están completamente operativos y realizando transacciones diarias. En 36 de esos municipios, hasta la implementación de este programa el banco no tenía presencia.

Investigación de mercado. La Fundación Reservas del País y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) acordaron realizar un trabajo de investigación sobre las cooperativas y organizaciones microfinancieras sin fines de lucro. El objetivo es identificar herramientas que fortalezcan la sostenibilidad de estas instituciones y disponer de instrumentos que permitan un apoyo efectivo al desarrollo de las microfinanzas del país, según explicó Rosa Rita Álvarez, directora ejecutiva de la fundación.

Colaboración dominicano-bahameña por inclusión financiera. Santo Domingo colaborará con las Bahamas para la implementación de un modelo de pago de subsidios sociales como el que lleva a cabo el gobierno dominicano, que permite al beneficiario el control de sus recursos y su utilización electrónica a través de la tarjeta Solidaridad. Representantes de ambos países caribeños confluyeron a fines de abril, en Nueva York, junto a colegas de la región en el evento Alianzas para la Inclusión Financiera en América Latina y el Caribe, una iniciativa de la Red Interamericana de Protección Social (Ripso, ver video), de la Organización de Estados Americanos (OEA), informó el director de la Administradora de Subsidios Sociales dominicana (Adess), Ramón González, participante de estas jornadas.

Últimas micronoticias de República Dominicana: 

9 de enero de 2014

Ingresos netos de Gentera crecen 33,4 % (reporte 2T14)

(Mundo Microfinanzas) Gentera anunció los resultados consolidados no auditados del segundo trimestre, con cierre al 30 de junio de 2014, con un crecimiento promedio de su cartera del orden al 13,3%, comparado a igual período de 2013. El grupo microfinanciero, basado en la Ciudad de México, sumó en este período cerca de 2,9 millones de clientes contando todas sus subsidiarias en México, Perú y Guatemala, lo que representa un aumento del 4,9% anual.

Carlos Labarthe
(foto: Mundo Microfinanzas)

Las cifras, expresadas en pesos mexicanos y presentadas según disposiciones de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), indican un incremento total de cartera del 10,1%, ascendiendo a 22.497 millones de pesos. Por subsidiaria, los guarismos señalan: 18.063 millones Banco Compartamos México (5,4% de incremento comparado a 2T13); 4.234 millones Compartamos Financiera Perú (30,1% de incremento) y 201 millones Compartamos Guatemala (43,4% de incremento).

Los indicadores trimestrales de rentabilidad registran ganancias netas por 655 millones de pesos (33,4% más que hace un año); un incremento del rendimiento sobre activos (ROA) del 9,8%, esto es 1,7 puntos porcentuales por encima de igual período de 2013, y un incremento del rendimiento sobre capital (ROE) del 26,7%, esto es 4,5 puntos porcentuales por sobre 2T13. Banco Compartamos México tiene las tasas promedio más elevadas de ROA (13,7%) y ROE  (35,9%).

Otros ratios financieros: margen neto de intereses (NIM) crece 55,8%, con una variación positiva de 2,9 puntos porcentuales en términos anuales; porcentaje de cartera vencida sobre cartera total del 2,72% (-1,4% respecto a igual período del año pasado); índice de eficiencia del 63,1% (mejorando en 2,4 puntos porcentuales los resultados de un año atrás). La subsidiaria guatemalteca registra la tasa más alta de cartera vencida (5,04%), seguida por Perú (4,87%) y México (2,20%).

Al 30 de junio pasado, Gentera contaba con 18.732 empleados (0,1% más que 2T13) y 621 oficinas de servicio (+8,2%).

Yastás, el administrador de la red de corresponsales en México, opera actualmente con más de 3.000 negocios afiliados. De éstos, más de 1.400 ya están aprobados por la CNBV para realizar transacciones financieras. Aterna, el brócker de microseguros del grupo, vendió más de 3,2 millones de pólizas de seguros de vida en los tres países durante el segundo trimestre de 2014.

Para Carlos Labarthe, director general del holding, el segundo trimestre de 2014 mantuvo las dinámicas que se presentaron a inicios del año. El directivo confió que “ahora vemos hacia el segundo semestre del año, y nos sentimos entusiasmados con los pasos dados y decisiones tomadas en el pasado, con la seguridad de que esas acciones llevarán a Gentera a una posición en la cual podemos servir mejor a nuestros clientes”.

“Gentera continuará buscando nuevas formas de ofrecer más productos y servicios financieros a nuestros clientes, otorgando el mejor servicio y los mejores productos. Haciéndolo así, seguiremos generando valor humano, social y económico”, dijo Labarthe.

Artículos relacionados

Compartamos mejora calificación en México y analiza mayor presencia en América Latina (12 de junio de 2014)

Adopem pone en marcha su red de subagentes bancarios en una farmacia de Santo Domingo

Directivos de la entidad presentan primer Adopem Express.
La entidad proyecta habilitar 40 en lo que queda de 2014.
(foto: Banco Adopem)

(Mundo Microfinanzas) Con el propósito de contribuir a erradicar la exclusión financiera y favorecer la incorporación de los segmentos más pobres de la población a la banca tradicional, el Banco de Ahorro y Crédito Adopem de República Dominicana inauguró el primer subagente bancario Adopem Express, que ofrecerá diversos servicios financieros.

Este nuevo punto de atención al cliente está ubicado en la farmacia Girasol, en el municipio de Santo Domingo Oeste, con el objetivo de ampliar la bancarización en áreas rurales y barrios periféricos.

En nota de prensa, el banco dominicano indicó que los servicios de Adopem Express en esta primera etapa incluyen pago de préstamos, depósitos en efectivo, retiros, consultas de cuentas, balance de préstamos y recepción de solicitudes de préstamos y cuentas de ahorro.

Asimismo informó que tiene proyectado inaugurar este año alrededor de 40 subagentes bancarios en distintas localidades del país.

Adopem explicó que este nuevo sistema de prestación va en consonancia con su política social de ofrecer mayor profundidad a la bancarización del país, promoviendo el crédito a sectores históricamente menos favorecidos, como forma de amplificar la inclusión financiera.

“Adopem Express es una herramienta eficaz contra la exclusión financiera, al favorecer la incorporación de los segmentos más pobres de la población a la banca formal, lo cual ayuda a aumentar la bancarización en la región”, dijo la entidad en el comunicado.

Y comentó que Brasil es el país pionero en utilizar este sistema con éxito, el cual luego se ha extendido a otros países de Latinoamérica, como Chile, Bolivia, Guatemala, Ecuador, Colombia, Venezuela, México, Perú y ahora República Dominicana.

Reglamento y manual

El Reglamento de Subagente Bancario, cuya versión final fue dada a conocer en febrero de 2013 por la Junta Monetaria del Banco Central de la República Dominicana (BCRD), autoriza a personas físicas o jurídicas (como farmacias, hoteles, centros de servicios de compañías de telecomunicaciones, ferreterías o minimercados), previamente contratadas por las entidades de intermediación financiera, a ofrecer determinados servicios financieros por su delegación y a su nombre.

Por imperio del artículo 6 del Reglamento, las entidades que deciden utilizar los servicios de subagentes bancarios deben presentar a la Superintendencia de Bancos (SB) un Manual de Funcionamiento, donde se detallan aspectos tales como: modelo operativo en base al cual se ofrecen los servicios de subagentes bancarios; modelo de contrato; procedimientos y medidas de seguridad; medidas para la mitigación de riesgos asociados con esta metodología y un plan de contingencia y de continuidad del negocio de los subagentes bancarios.

Junto a Adopem, el Banco Popular Dominicano (BPD) lanzó a fines de abril su red de subagentes bancarios Subagente Popular.

Gentera reportó crecimiento promedio de su cartera del 13,4% (1T14)

(Mundo Microfinanzas) Gentera anunció los resultados consolidados no auditados del primer trimestre de 2014, con cifras positivas en los principales indicadores. El reporte se hace siguiendo disposiciones de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de México (CNBV).

Carlos Labarthe
(foto: Mundo Microfinanzas)

La cartera total del holding microfinanciero se incrementó en el período un 9,0%, a 21.371 millones de pesos mexicanos; la cartera promedio creció 13,4% comparado con el primer trimestre del año pasado.

Por subsidiaria, la cartera quedó distribuida de la siguiente manera: Banco Compartamos en México con 16.975 millones de pesos (3,7% de incremento comparado con el mismo trimestre de 2013), con un crecimiento promedio de la cartera del 10,2%; Compartamos Financiera en Perú con 4.182 millones de pesos (+35,3%) y Compartamos Guatemala 214 millones de pesos (+54,1% en relación a igual período de 2013).

Otros indicadores reportados: el ingreso neto del trimestre fue de 621 millones de pesos (+22,0%); margen financiero neto de 55,2% (52,4% se registró en igual período de 2013); ROE 26,9% (23,0% en 2013); ROA 9,7% (8,8% en 2013); cartera vencida consolidada 3,25% (3,64% en igual período de 2013); e índice de eficiencia 66,7% (63,1% en 2013).

Las red Yastás de corresponsales bancarios opera actualmente con 3.278 pequeños negocios en México, mientras que el bróker de microseguros Aterna, con operaciones en México, Perú y Guatemala, vendió en el primer trimestre del año más de 3,2 millones de pólizas de seguro de vida.

Carlos Labarthe, director general de Gentera, destacó el crecimiento continuo del grupo, que en la actualidad llega a más de 2,8 millones de clientes en los tres países. Y se refirió especialmente a la expansión de su metodología de crédito grupal en Perú y Guatemala, donde la compañía atiende a 54.605 y 71.369 clientes, respectivamente.

Artículos relacionados

Ingresos de Gentera crecen 12,4% en 2013 (28 de febrero de 2014)

Micronoticias de Chile

Ahorra o nunca, Chile. El presidente del Banco Central de Chile, Rodrigo Vergara, acompañó este miércoles a alumnos del colegio Marqués de Ovando que participaron en certámenes de educación financiera, en el marco de la Global Money Week, celebración mundial pensada para empoderar a las próximas generaciones en ciudadanía económica responsable, convocada por la organización Child and Youth International (CYFI). Este establecimiento educativo, localizado en la comuna de Pedro Aguirre Cerda, en el sur de Santiago, cuenta con altos índices de vulnerabilidad escolar, y lleva 15 años desarrollando un programa de ahorro llamado “Ahorra o nunca”, que consiste en que todos los niños y niñas de enseñanza primaria abren cuentas en Banco Estado y ahorran desde pre kínder a 8º básico, informó el banco central.

Presidente del banco central junto a niños que obtuvieron reconocimiento
en las actividades de la Global Money Week
(foto: Banco Central de Chile)

Los alumnos también participaron de los torneos “Tú decides”, organizado por el Fondo de Solidaridad e Inversión Social (Fosis), juego que fomenta el conocimiento de las distintas situaciones económicas a las que se enfrenta una familia durante un año calendario, y del programa del banco central “Central en tu vida”, que busca acercar la institución a la comunidad y apoyar la educación económica y financiera de forma fácil y entretenida, para que las personas comprendan mejor su entorno económico, tomen decisiones más informadas y mejoren su calidad de vida. El evento de hoy incluyó acciones coordinadas por la Mesa de Trabajo de Educación Financiera, que reúne a 12 entidades públicas (entre ellas Banco Estado, Fosis y el propio Banco Central) y entidades privadas sin fines de lucro como Fondo Esperanza, EducarChile y Fundación Techo, coordinadas por Proyecto Capital.

Corresponsales: Caja Vecina en 100 por ciento de comunas. La red de agentes corresponsales Caja Vecina ha logrado expandir la presencia de Banco Estado al 100 por ciento de las comunas chilenas, lo que se ha traducido en un positivo impacto en la calidad de vida de todas las personas beneficiadas, de acuerdo con información reportada este lunes por la entidad. En 2013 se abrieron 1.100 nuevos puntos de Caja Vecina, logrando sumar un total de 11.461 en todo el país, en tanto que para 2014 está prevista la apertura de otros 1.610 puntos y el perfeccionamiento de la calidad del servicio.

Esta red, que acerca el banco a las personas de zonas remotas o de difícil acceso, gracias a un dispositivo en línea que conecta a la institución con almacenes, es considerada “uno de los mayores protagonistas de la exitosa expansión de Banco Estado”. En su reporte la entidad también mencionó la inauguración de oficinas ServiEstado -complemento de las sucursales en horario extendido- y la expansión del producto CuentaRut, hasta totalizar 6,4 millones de tarjetas de débito a nivel nacional, destacando que “el principal objetivo de Banco Estado es lograr que cualquier chileno, donde sea que esté, pueda emprender y desarrollarse a través del acceso al sistema financiero”.

Cupo masculino para préstamo grupal. “Creo que no hay que ser tan radical: ni entregar solamente subsidios a los emprendedores, ni dejar que sólo el mercado se regule para apoyar a los emprendedores (…) La idea es ir educando al emprendedor a salir al mercado clásico y que las cosas no son gratis”, consideró el gerente de Microcrédito de Banigualdad, Felipe Vergara, respondiendo a la pregunta de si el microcrédito no se confunde con el asistencialismo, en una entrevista publicada el 5 de marzo por el diario online El Definido. Precisamente enfatizó: “Por eso cobramos interés, no sólo para cubrir el costo de los asesores que van semana a semana a hacerles clases, sino porque también queremos dejar una pequeña enseñanza a los emprendedores, diciéndoles que la plata no es gratis”.

La IMF, que despliega la metodología de préstamo grupal en 130 comunas de Chile, prioriza a la clienta mujer y fija requisitos para el ingreso de los hombres: por ejemplo no puede haber más de tres hombres por grupo. Para el directivo de Banigualdad, las mujeres son mucho más responsables y sacrificadas que los hombres: “Las mujeres en Chile tienen una vocación emprendedora y, aunque no lo dicen abiertamente, tienen negocios que hacen al interior de sus casas, porque muchas veces no pueden salir a trabajar en horario completo porque tienen que cuidar a sus hijos (…) Esto les permite esa flexibilidad de horario y de tiempo para preocuparse de la familia y de entregar un segundo ingreso a la familia”.

El Pacífico y el Atlántico, en la arquitectura de la integración. Los presidentes de Chile y Uruguay, Michelle Bachelet y José Mujica, hicieron desde Santiago, en la sede de la Cepal, un llamado a trabajar por una mayor integración latinoamericana y caribeña, coincidiendo que la integración es una necesidad urgente frente a los grandes problemas de la región y para tener una voz potente ante los desafíos que presenta la globalización. Un día después de asumir su nuevo mandato como presidenta, Bachelet dijo que pese a diferencias puntuales entre países y bloques de la región “hoy podemos actuar juntos para impulsar una agenda de unidad”, confiando que se puede lograr crecimiento con políticas sociales que pongan fin a las “injusticias que se arrastran desde hace mucho tiempo”.

Bárcena, Mujica y Bachelet en la sede de la Cepal, en Santiago
(foto: Carlos Vera/CEPAL)

Mujica, en tanto, remarcó que en América Latina la integración es esencial para poder negociar con las grandes potencias mundiales y eso requiere "una voz fuerte y organización", reconociendo que pese a los avances aún falta mucho recorrido por transitar: “Todavía pesan los chauvinismos nacionales y el sentimiento de la integración no ha llegado a las masas”. En su bienvenida a los mandatarios, la secretaria ejecutiva de la Cepal, Alicia Bárcena, destacó los esfuerzos realizados por ambos presidentes en el surgimiento de la Unión de Naciones Suramericanas (Unasur) y la Comunidad de Estados Latinoamericanos y Caribeños (Celac), señalando que “los pueblos que miran tanto al Atlántico como al Pacífico son parte de un espacio común que no admite arquitecturas excluyentes”.

Últimas micronoticias de Chile

27 de diciembre de 2013

31 de octubre de 2013

21 de agosto de 2013

Ingresos de Gentera crecen 12,4% en 2013

(Mundo Microfinanzas) El Grupo Gentera anunció esta semana sus resultados consolidados auditados del cuarto trimestre de 2013.

De acuerdo con el resumen de este cuarto trimestre, la cartera total del grupo alcanzó los 20.706 millones de pesos, lo que representó un incremento del 14% respecto a igual período del año 2012. Desglosada según las distintas entidades del holding, la cartera se conforma de la siguiente manera:

- Banco Compartamos, México: 16.447 millones de pesos, 10,5% de incremento comparado con el cuarto trimestre de 2012;

- Compartamos Financiera, Perú: 4.045 millones, 28% de incremento;

- Compartamos S.A., Guatemala: 189 millones, 66,6% de incremento.

Según informó Gentera a través de un comunicado desde su sede en el Distrito Federal, el ingreso neto durante el último tercio de 2013 fue de 697 millones de pesos, 21,6% más que en 2012. Para el año 2013, quedó en 2.271 millones (1,38 utilidad por acción), 12,4% mayor que un año atrás.

Los indicadores de rentabilidad para todo 2013 quedaron en 25,3% (ROE) y 9,1% (ROA).

Yastás, la red de corresponsales de Compartamos, actualmente opera con cerca de 3.200 pequeños negocios. Mientras que Aterna, el corredor de microseguros con operaciones en México, Perú y Guatemala, vendió más de 7 millones de pólizas de seguro de vida en 2013.

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible

Brasilia, Brasil. Seminario sobre “La experiencia de los corresponsales como canal de distribución de servicios de pagos y remesas: Logros y oportunidades”, 12 al 14 de marzo de 2014, Sala Denio Nogueira del Banco Central do Brasil (BCB), organizado por el Banco Mundial, el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (Cemla), el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin) y el BCB. El evento discutirá las mejores prácticas de la banca corresponsal en América Latina y el Caribe, con diferentes modelos de trabajo en conjunto del sector público y privado. Regulación y marco de vigilancia, Ampliación del acceso y alcance de la banca comercial a través de corresponsales, Corresponsales y distribución de remesas internacionales, Interacción entre infraestructuras internacionales de compensación y liquidación y los modelos de corresponsales, Estrategias de gestión de riesgos y buen gobierno, El impacto potencial y acelerador de la tecnología. El Fomin presentará los resultados de la encuesta “Los corresponsales en Latinoamérica y el Caribe”, elaborada en colaboración con el Banco Mundial y el Cemla.

Ginebra, Suiza. Panel “Pobreza, exclusión y derecho a la vivienda en América Latina”, 12 de marzo de 2014, 14:00 a 15:30 hs, Palacio de las Naciones, ONU (Sala XXII), con las intervenciones de la urbanista y docente brasileña Raquel Rolnik, relatora especial de Naciones Unidas para el derecho de una vivienda adecuada; Alex Frediani, experto en planificación para el desarrollo del University College London (UCL); la especialista argentina-mexicana Lorena Zárate, presidenta de Habitat International Coalition; y la directora ejecutiva de la organización chilena Techo, Ignacia Ossul. Acceso a la vivienda, seguridad de la tenencia, estrategias de urbanización de asentamientos precarios, pobreza y exclusión social, políticas de inclusión, desalojos forzosos. El evento tiene lugar en el marco de la 25ª sesión del Consejo de Derechos Humanos de la ONU (Ohchr).

Arvind Ashta, ESC Dijon

Casablanca, Marruecos. 5ª Conferencia Internacional sobre Entorno Institucional y Tecnológico de las Microfinanzas (ITEM 5), 18 al 20 de marzo de 2014, sede del Instituto Superior de Comercio y Administración de Empresas (Iscae), organizada por la Cátedra Banque Populaire en Microfinanzas de la Escuela de Negocios de Borgoña (ESC Dijon Bourgogne), el Iscae y Attawfiq Microfinance “Fundación Banque Populaire por el Microcrédito”. Las voces que critican a las microfinanzas son cada vez más numerosas y fuertes. ¿Se justifican estas críticas o ellas se benefician del anhelo de la gente por encontrar algo nuevo? Los organizadores se proponen “separar el ruido de la información” y reenfocarse en los fundamentos de los servicios financieros para pobres y excluidos. Se analizará el curioso caso de Marruecos: en 2007, cuatro de las cincuenta IMFs mejor ranqueadas por Forbes eran marroquíes. Ese mismo año, el ranking MIX Global 100 erigió a la fundación marroquí Zakoura como la mejor microfinanciera del mundo y a la también marroquí Al Amana como la tercera mejor del mundo. Dos años después el sistema microfinanciero de Marruecos entraba en crisis y se decretaba la bancarrota de Zakoura (luego fusionada en la Fundación Banque Populaire). Oradores de fondo: Malcolm Harper, presidente de M-CRIL y profesor de la Cranfield School of Managment, del Reino Unido, y Arvind Ashta, titular de la cátedra Banque Populaire de la ESC Dijon.

Girona, España. Cápsula informativa de las Comunidades Autofinanciadas (ACAF-Winkomun), 20 de marzo de 2014, 19 hs, Colegio de Educadores Sociales de Cataluña (Ceesc). La crisis del sistema financiero en que estamos inmersos abre nuevas posibilidades para los modelos financieros no tradicionales, más transparentes y eficientes. Las CAF y el proyecto Winkomun han permitido demostrar que las personas de escasos recursos financieros son autofinanciables y pueden progresar en comunidad sin ayuda externa.

Kumamoto, Japón. 8a Conferencia Internacional de Ciudades por el Comercio Justo “Construyendo socio-economías locales justas en el Sur y en el Norte”, 28 al 30 de marzo de 2014, Kumamoto City International Center, organizada por el Comité de Promoción de Kumamoto Ciudad por el Comercio Justo y el Instituto Japonés de Ciudades por el Comercio Justo (FTTJ), con apoyo de la alcaldía de Kumamoto, ciudad ubicada en el sur del país. El evento se realiza por primera vez fuera de Europa. Introducción "Kumamoto, primera ciudad japonesa por el comercio justo", a cargo de Shoko Akashi; sesión plenaria “Estado de situación del movimiento internacional de ciudades por el comercio justo y sus desafíos”, con el británico Bruce Crowther, fundador del movimiento; William Goldsmith, coordinador del movimiento en los Estados Unidos; Rudi Dalvai, presidente de la World Fair Trade Organization (WFTO), Molly Harriss Olson, presidente de la junta de Fairtrade International y Tatsuya Watanabe, presidente de la junta del FTTJ. Experiencias internacionales en socio-economías locales justas en Bélgica (las Comunas por el Comercio Justo, CDCE), en Canadá (la Red Canadiense por el Comercio Justo, CFTN) y en Brasil (con la participación de Raquel Mendes Ferreira, del Sebrae). El movimiento de ciudades por el comercio justo en Asia (Corea del Sur, Hong Kong y las Filipinas). Campaña universitaria por el comercio justo. Comercio justo y educación al consumidor. Feria de productos de comercio justo. Invitación a la 9ª conferencia internacional 2015, a realizarse en Bristol, Reino Unido.

Artículos relacionados

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible (17 de febrero de 2014)

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible (10 de febrero de 2014)

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible (3 de febrero de 2014)

Los eventos de las microfinanzas (1 de enero de 2014)

Micronoticias de México

Formalización y régimen fiscal para microempresarios: convenio Pronafim-Prodecon. El Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafim) y la Procuraduría de la Defensa del Contribuyente (Prodecon) firmaron un convenio de colaboración a fin de maximizar los beneficios de los microempresarios como contribuyentes formales, promover el asesoramiento y la capacitación en materia fiscal, y fomentar una cultura contributiva en el sector. El acuerdo, presentado en el marco del foro “Las microfinanzas ante el nuevo contexto y retos de la Reforma Financiera y Fiscal”, fue rubricado por la coordinadora general del Pronafim, Elenitza Canavati Hadjópulos, y por la subprocuradora Minerva Hernández Ramos.

Subprocuradora Minerva Hernández y coordinadora general
del Pronafim Elenitza Canavati firman el acuerdo
(foto: Pronafim)

Bajo la organización del Pronafim y ProDesarrollo, el foro tuvo lugar el 31 de enero en el Salón Candiles Polanco de la Ciudad de México, oportunidad en la que se informó sobre el impacto que tendrá la flamante Reforma Hacendaria en el sector, nuevos incentivos fiscales, requerimientos específicos para la contabilidad del microempresario y aspectos salientes del Régimen de Incorporación Fiscal (RIF), propuesto como incentivo para la promoción hacia la economía formal, que desde el 1º de enero de 2014 reemplaza al viejo Régimen de Pequeños Contribuyentes (Repecos). Comprendiendo a empresarios con ingresos no mayores a 2 millones de pesos al año, y siempre que no tengan otros ingresos (por ejemplo pensionados que desarrollan alguna actividad comercial) el nuevo régimen prevé una permanencia máxima de 10 años dentro del RIF, lapso en el cual se pretende que el microempresario haga crecer su negocio, lo consolide, formalice a sus dependientes y goce de beneficios en el pago del Impuesto sobre la Renta, progresivamente más ajustados a medida que se aproxima al décimo año.

Moto-banco, tecnología y ahorro en comunidades rurales. Un reciente reporte de la edición internacional online del diario El País, de Madrid, se refiere al proyecto del Banco Mundial “Inclusión financiera y consolidación del sector de ahorro y crédito”, en México, con historias de lugareños que reciben la visita en moto de funcionarios de la Caja Yanga, con dispositivos móviles que permiten distintas transacciones como pagos de préstamos y depósitos en efectivo. El programa, coordinado por el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), implementa distintas acciones -como este banco móvil-, tendientes a apoyar a cooperativas financieras en el acceso al sistema bancario por parte de poblaciones vulnerables, en especial mujeres, campesinos y comunidades indígenas.

Según el reporte de El País (“Por los campos de México, el banco llega en moto”), la iniciativa de Caja Yanga procura ahorrar tiempo y dinero a los pequeños productores, enviando a sus representantes a las comunidades remotas, en vez de esperar a que los campesinos -cultivadores de maíz, frijol, caña de azúcar, café y mango- tengan que acudir a las sucursales. El proyecto, con una inversión de US$ 210 millones, espera incluir financieramente a 825 mil trabajadores en zonas rurales para julio de 2015, fomentando la práctica del ahorro con el concurso de 188 cooperativas y sociedades financieras.

Oaxaca, el estado con menor cobertura financiera. Apenas el 28 por ciento de los municipios de Oaxaca, en el sur del país, cuenta con al menos un canal de acceso a servicios financieros, muy lejos de los estados que le siguen entre los de peor cobertura, Puebla (55%), Yucatán (59%) y Tlaxcala (60%), según datos del 5º Reporte de Inclusión Financiera-2013, del Consejo Nacional de Inclusión Financiera. Si el foco se pone en los instrumentos de captación, Chiapas es el estado que cuenta con menos productos por cada 10 mil adultos (5.552), en tanto que Baja California, Sonora y Baja California Sur son los estados con menor cantidad de productos de captación del sistema financiero popular (EACP), con 5, 37 y 134 por cada 10 mil adultos, respectivamente.

Otros datos del reporte (que releva la situación de inclusión financiera en el país en 2012) indican que Zacatecas es el estado con menos productos de crédito bancario por cada 10 mil adultos (2.518), que sólo el 18 por ciento de los mexicanos adultos acceden al crédito formal, que un 48,63 por ciento de la población adulta no accede a ninguna forma de crédito, y que Michoacán es el estado con mayor recepción de remesas (9,8% del total de ingresos). Otro hallazgo del estudio es que los corresponsales bancarios, después de tres años de funcionamiento, reportaron al cierre de 2012 aproximadamente 72 millones de transacciones por un monto de casi 104 mil millones de pesos, con una tasa de crecimiento acumulada del número de transacciones desde 2010 del 46,9% anual.

Créditos y garantías para Chiapas. Nacional Financiera (Nafinsa) formalizó este lunes su participación en el Programa de Reactivación Económica del estado de Chiapas “Apoyo a empresas vinculadas al Turismo, Agroindustria y Construcción”, mediante el otorgamiento de financiamiento a las micro, pequeñas y medianas empresas de la entidad, en condiciones competitivas y en complemento de las estrategias establecidas por el gobierno del Estado. Durante el acto de oficialización, el director general adjunto de Promoción Regional y Relaciones Institucionales de Nafinsa, José Elías Sahab Jaik, expuso el interés que tiene el banco de desarrollo por participar en este tipo de programas que permiten fortalecer la economía nacional.

Ante más de 300 representantes de los sectores turístico, agropecuario y de la construcción, así como de dirigentes de organizaciones privadas y públicas, el funcionario precisó que serán sujetos de apoyo las mipymes de la entidad, así como personas físicas con actividad empresarial y que desarrollen una actividad productiva vinculada a los tres mencionados sectores. Participaron también del acto el gobernador de Chiapas, Manuel Velasco Coello, y el presidente del Instituto Nacional del Emprendedor (Inadem), Enrique Jacob Rocha, informó Nafinsa.

Últimas micronoticias de México

17 de diciembre de 2013

11 de noviembre de 2013

9 de septiembre de 2013