El abc de las microfinanzas

España. Las microfinanzas de España tienen un nuevo interlocutor: la Asociación Española de Microfinanzas (AEM), constituida el 23 de mayo pasado en el marco de la tercera reunión anual del sector microfinanciero español, realizada en la Universidad Pontificia Comillas de Madrid. La AEM es fruto del trabajo que, a través del Foro de Microfinanzas, vienen llevando a cabo las entidades miembro y especialmente las precursoras de este proyecto: Fundación Nantik Lum, Universidad Autónoma de Madrd (UAM), Universidad Pontificia Comillas y África Directo, con el apoyo la Fundación ICO. “La AEM se convierte, a partir de este momento, en el interlocutor principal del sector de las microfinanzas españolas para el desarrollo de un entorno propio para su actividad y la coordinación de todas las entidades, públicas y privadas, involucradas en la creación de oportunidades de autoempleo y emprendimiento”, dijo la Fundación ICO. El encuentro adoptó la forma de una jornada de trabajo, donde se abordaron problemáticas actuales del sector, se consensuaron los estatutos de la nueva Asociación y se trazó el Plan Estratégico. Entre otras autoridades, estuvieron presentes la directora general de Nantikl Lum, Linda Facchinetti; el director del Máster de Microfinanzas de la UAM, Antonio Vásquez; el creador de África Directo, José María Márquez; y la vicerrectora de Servicios a la Comunidad Universitaria y Estudiantes de Comillas, Ana García-Mina. Informaron Fundación ICO y Universidad Pontificia Comillas.

3er encuentro en Madrid donde quedó constituida la AEM
(foto: Universidad Pontificia Comillas)

Microfinanzas verdes. La Unión Europea y sus estados miembros se han comprometido en proteger el medioambiente y desarrollar una economía sostenible, con bajas emisiones de carbono, y más empleos “verdes”. Así es como la Red Europea de Microfinanzas (REM) se ha enfocado este año a estudiar iniciativas de microfinanzas verdes en Europa. Los principales objetivos son una mejor comprensión de: el desarrollo actual de iniciativas amigables con el medioambiente en Europa; las dificultades y limitaciones que las IMFs europeas encuentran en el desarrollo de programas ambientales; y detectar oportunidades que motoricen estas actividades. La Red anuncia el próximo lanzamiento de un cuestionario online a fin de relevar si las instituciones toman en cuenta, y de qué modo, el impacto ambiental de sus negocios, si desarrollan productos de crédito “verde” o capacitaciones específicas. El cuestionario buscará también conocer la opinión de las instituciones sobre esta cuestión, aun cuando no estén implementando ningún proyecto relacionado. La información del cuestionario se procesará mediante análisis estadístico a nivel europeo, regional o por país y se reunirá en una publicación prevista para fines de este año. Durante la Conferencia Anual de la REM, a celebrarse el próximo 26 de junio en Estocolmo, tendrá lugar un taller específico sobre Microfinanzas verdes. Informó la REM, 03/06/2013.

Rupert Scofield

Paquistán. El Kashf Microfinance Bank (KMBL) recibió una capitalización de 824,7 millones de rupias paquistaníes de Finca Microfinance Cooperatief U.A., basada en Amsterdam y subsidiara de Finca International. Con esta transacción, Finca se convierte en accionista mayoritario del banco, adquiriendo el 82,8% de las acciones. Para Rupert Scofield, presidente y CEO de Finca, la compra ha significado una incursión ideal en Paquistán, dadas las misiones y valores compartidos de ambas instituciones y las destrezas técnicas del equipo local. La fundadora de KMBL y directora gerente de Kashf Foundation, Roshaneh Zafar, dio la bienvenida a Finca y enfatizó que este acuerdo permitirá al banco alcanzar nuevos umbrales en la industria microfinanciera. En el acto donde se anunció la operación, en Islamabad, participaron también el CEO de KMBL, Mudassar Aqil, y el director del departamento Agricultura y Microfinanzas del banco central de Paquistán (SBP), Saeed Ahmed. Pakistan Observer, Lahore, 03/06/2013.

Vivir y aprender. Citi China anunció este miércoles su apoyo al programa de microfinanzas “Vivir y aprender”, llevado adelante en el condado de Hezheng, provincia de Gansu, en la montañosa región noroccidental del país. Con patrocinio de la Fundación Citi, y conducido a través de la Foundation for Poverty Alleviation Microfinance (CFPA Microfinance), en cooperación con la oficina de desarrollo y reducción de la pobreza del condado de Hezheng, el programa tiene el objetivo de utilizar la asistencia financiera para incrementar los estándares de vida de 1.500 residentes locales por medio de actividades sustentables generadoras de ingresos. Junto con el microcrédito, se brindará capacitación en tecnología agrícola y para la cría de animales. La meta trazada en Hezheng es lograr, al finalizar el programa, un incremento de los ingresos anuales promedios de los campesinos entre un 10 y un 25 por ciento. El lanzamiento del programa en la ciudad de Lanzhou, capital provincial, contó con la presencia de Ouyang Jian, jefe adjunto del Partido Comunista de la provincia de Gansu; Ran Wanxiang, vicegobernador de la provincia; Duan Yingbi, presidente del CFPA; Du Wei, de la Comisión Regulatoria Bancaria (CBRC) y Huang Jie, vicepresidente ejecutivo de Citi China, entre otras autoridades. Comunicado de prensa, Lanzhou, 29/05/2013.

Producción: Mundo Microfinanzas

Autoregulación: Reconocen a 14 instituciones por sus códigos de ética

(Mundo Microfinanzas) La iniciativa Smart Campaign, que promueve la protección al cliente de microfinanzas en el mundo, dio a conocer los nombres de las 10 IMFs y 4 asociaciones microfinancieras que merecieron su reconocimiento por sus herramientas de Código de Ética.

De las casi treinta instituciones que participaron de esta convocatoria, la Smart Campaign seleccionó las que consideró como mejores presentaciones.

América Latina aportó ocho de las catorce instituciones reconocidas (2 de México, 2 de Colombia, 1 de Perú, 1 de Bolivia, 1 de Haití y 1 de Paraguay) lo cual indica la preeminencia que han adquirido las cuestiones éticas y de transparencia en las microfinanzas de la región.

Las destacadas son:

- La Association pour la coopération avec la Micro Entreprise (ACME, Haití)

- La Asociación de Organizaciones de Microfinanzas de Kazajistán (Amfok)

- Bancamía, Colombia
- Banco FIE, Bolivia

- Compartamos, México

- La Red Europea de Microfinanzas (REM, vía Fejér Enterprise Agency, FEA, Hungría)

- Fundación Mundo Mujer, Colombia

- MiBanco, Perú

- Kashf Foundation, Paquistán

- La Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito, SKOK, Polonia

- Progresemos, México

- La Tanzania Association of Microfinance Institutions (Tamfi)
- Visión Banco, Paraguay

- La Women’s World Banking (WWB)

La Smart Campaign agradeció a todas las instituciones que participaron de esta convocatoria y destacó que los Códigos seleccionados ofrecen al staff de las IMFs guías específicas para el trato respetuoso y justo con los clientes.

Galería de fotos de la Cumbre Mundial del Microcrédito 2011 (III)

Reina Sofía de España junto a participantes de la Cumbre
(foto: MicroDinero)

Carol Caruso, consejera delegada de Triple Jump
(foto: MicroDinero)

Chris de Noose, gerente general del World Savings Bank Institute (WSBI), Bélgica,
durante el taller sobre microahorros y gestión comunitaria de ahorros
(foto: MicroDinero)

Ranya Abdel-Baki, directora ejecutiva de la red árabe Sanabel
(foto: MicroDinero)

Roshaneh Zafar, gerente general de Kashf Foundation, Paquistán
(foto: MicroDinero)

Hogares pobres en la olla a presión: Reflexiones en torno al sobreendeudamiento

(Textos recobrados de MicroDinero) Sobreendeudamiento, prácticas de cobro reñidas con la ética y tasas de interés exorbitantes suelen derivar en circunstancias dramáticas y es algo que se ha venido repitiendo en el sector microfinanciero. Buscando abordar estas consideraciones, uno de los paneles de la Cumbre Mundial del Microcrédito discutió este martes tal problemática en el marco de una sesión plenaria presidida por la directora de Desarrollo de Microempresas de Usaid, Shari Berenbach.

Anton Simanowitz

Anton Simanowitz, fundador del Imp-Act Consortium, es autor del documento que inspiró el debate (titulado Challenges to the Field and Solutions: Over-Indebtedness, Client DropOuts, Unethical Collection Practices, Exorbitant Interest Rates, Mission Drift, Poor Governance Structures and More).

Al presentar su trabajo, Simanowitz dijo que le había llamado la atención cómo algunas familias en Haití caen en la pobreza producto de una enfermedad. Tal vulnerabilidad es agravada por prácticas dañinas de las IMFs, como prestar dinero sin tener en cuenta las necesidades reales de los clientes, falta de un diseño adecuado de productos, no disposición a reestructurar créditos (ante eventualidades o contingencias dramáticas) y aplicación de tolerancia cero ante el menor retraso en los pagos. Tales condiciones colocan a estos hogares en una “olla a presión”.

El autor del paper, investigador del Institute of Development Studies, de la University of Sussex, del Reino Unido, dijo que esta situación no es exclusiva de la India o de mercados con mucha competencia, sino que es algo extendido en el sector.

Recalcó que la industria tiene el conocimiento sobre cómo evitar estos problemas, pero falta aplicarlo.

Para Simanowitz, es necesario que las IMFs respondan de manera flexible a las necesidades de sus clientes y ofrezcan una diversidad de productos financieros, abriendo los ojos ante lo que son sus verdaderas necesidades.

El documento fue comentado y discutido por tres destacados panelistas: Tilman Ehrbeck, director ejecutivo del CGAP; Roshaneh Zafar, directora ejecutiva de Kashf Foundation, en Paquistán; y Fabiola Céspedes, coordinadora de Desempeño Social del Foro Latinoamericano y del Caribe de Finanzas Rurales (ForolacFR).

Productos adaptables a cada cliente

Ehrbeck coincidió con el estudio en el sentido de la necesidad de conocer a fondo al cliente: sus sueños y sus planes, que siempre son muy concretos, muy tangibles (comprar ganado, instalar un establo, matricular a sus hijos en la escuela, etc). Sobre esa base, pensar una serie de servicios financieros, más allá del crédito.

El experto del CGAP enfatizó la idea de que los productos no pueden ser algo rígido, sino adaptables a la situación del cliente y sus proyectos, de modo que las finanzas contribuyan a protegerlo y a ampliar sus activos domésticos.

Zafar, en tanto, se centró en el aspecto vinculado al sobreendeudamiento partiendo de su experiencia en Paquistán. Habló de las consecuencias que produce esta situación tanto en los clientes (económicos, sociológicos, de género) como en las instituciones (sustentabilidad, impacto sobre la misión, reputación) y la imperiosa necesidad de desarrollar programas de educación financiera.

De acuerdo a su experiencia en Kashf, una mayoría de clientes consultados (74%) tras un programa de capacitación financiera dijo haber incorporado hábitos responsables con el dinero, como por ejemplo verificar los términos y condiciones antes de tomar un préstamo.

Céspedes, finalmente, comentó lo que para ella son mejores prácticas para afrontar los retos del sobreendeudamiento en los clientes de microfinanzas: saber anticiparse, segmentar por sectores socioeconómicos, tener principios y normas muy claras para afrontar una competencia que puede ser irresponsable.

Agregó la necesidad de tasas justas y equitativas, de ser severos con empleados de la institución que tengan comportamientos inapropiados con los clientes y, en línea con lo sostenido por Simanowitz, la necesidad de ser solidario y empático con el cliente que sufre una emergencia.

Referencia

Challenges to the Field and Solutions: Over-Indebtedness, Client Drop-Outs, Unethical Collection Practices, Exorbitant Interest Rates, Mission Drift, Poor Governance Structures and More (por Anton Simanowitz - Draft, Abril 2011)

Acceso al microcrédito: Estudio afirma que discriminan a solteras en Paquistán

(Mundo Microfinanzas) Oxford University Press acaba de publicar un estudio comparativo sobre el funcionamiento del Grameen Bank, de Bangladesh, y la adaptación en Paquistán de su modelo de banco de microcréditos, a través de Kashf Foundation.

Nabiha Syed

La autora del libro, titulado Replicating dreams (Replicando sueños), es Nabiha Syed, actualmente realizando estudios en Yale Law School, e interesada en temas de desarrollo económico, relaciones comunitarias, derechos de la familia y ley islámica.

En Replicating dreams, la autora destaca algunas similitudes en los programas de microcrédito del Grameen, en Bangladesh, y de Kashf, en Paquistán, como por ejemplo que ambos conceden créditos a grupos de cinco mujeres, elegidas entre ellas mismas, recíprocamente solidarias, y que deben respetar algunas condiciones: que vivan cerca y que no las una relaciones de sangre.

Sin embargo (y esto es uno de los aportes más interesantes del libro, según destaca en su edición de hoy el diario indio Hindu), las micro-prestatarias paquistaníes tienen otra condición: tienen que estar casadas.

La lógica de Kashf, explica la autora, es que las mujeres solas son propensas a mudarse a otras locaciones y eso indicaría también proclividad al default.

Syed nota que la exclusión de las mujeres solas significa en los hechos negarles la oportunidad de forjar un capital y adquirir autosuficiencia que les proporcione algún poder de negociación económica de cara a un futuro contrato matrimonial.

El enfoque de Kashf es el siguiente: dadas las condiciones dentro de las cuales tiene que actuar un enorme número de mujeres en Paquistán, la fundación permite otorgar créditos sólo a aquellas que lo hagan en nombre de sus esposos.

Para la joven investigadora, esta decisión se explica por el hecho de que una sociedad chauvinista no tolerará un programa que promocione la independencia financiera de mujeres que invoquen su propia individualidad.

De acuerdo con Syed, las fortalezas institucionales dejan mejor parado a Grameen respecto a su réplica paquistaní.

En efecto, la autora nota que en las regiones donde opera Kashf todavía rige un control social de tipo feudal, con lo cual la capacidad de emprendimiento de la mujer se percibe como una amenaza al sistema de subordinación y jerarquía.

En la actualidad, la estudiante de Yale desarrolla una tesis que trata sobre poligamia y ley de familia islámica en Malasia.

Referencia

Replicating Dreams: Examining the Grameen Bank and Kashf Foundation (por Nabiha Syed, Oxford University Press, 2009, Nueva York)

Las microfinanzas paquistaníes en la post-crisis

(Mundo Microfinanzas) El impacto que tendrá la crisis mundial sobre la base de la pirámide social en Paquistán es motivo de una columna que apareció ayer en el diario The Nation, de Karachi (principal centro comercial paquistaní), firmado por Roshaneh Zafar, fundadora de la Kashf Foundation, una de las microfinancieras más importantes del país.

Roshaneh Zafar
(foto: Acumen)

La columnista recuerda que la economía paquistaní enfrenta desde hace varios años distintos desafíos, como el crecimiento del déficit fiscal, oscilaciones en la tasa de cambio y presión inflacionaria causada por el incremento de los precios de la energía y commodities.

Destaca particularmente que el aumento de los precios en los alimentos está erosionando el poder adquisitivo de los ciudadanos de menores ingresos.

Zafar cita una investigación de Kashf Fondation que muestra que las familias de menores recursos gastan, en promedio, el 66 por ciento de sus ingresos en comida (Nota del editor: véase impacto del aumento del precio de los alimentos en las clientes de Kashf, en el reporte anual 2008 de la fundación).

“El escenario económico actual crea un dilema multidimensional para las instituciones de microfinanzas”, que tradicionalmente “provee servicios financieros a los no bancarizados… incluyendo crédito, ahorro, seguro y remesa”, señala la ejecutiva.

Ahora bien, “la cuestión principal es preguntarse cómo puede impactar el crecimiento de los precios de los alimentos y la crisis económica en las operaciones microfinancieras”, sostiene la directora de Kashf.

Y da el ejemplo del Bank Rakyat Indonesia (BRI), banco comercial orientado a las microfinanzas y al pequeño empresario y cuya mayoría accionaria está en poder del gobierno.

Según revela la columnista paquistaní, durante la crisis financiera del sudeste asiático en 1997/98 el BRI demostró cómo manejarse en medio de la tormenta, logrando que tres millones de microprestatarios continúen pagando sus créditos.

En la actualidad, finaliza la columna, el BRI “está ranqueado entre los bancos de mayores ganancias de Asia, con una tasa ROE (retorno sobre el capital propio) del 28 por ciento”.