Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible

Reina Máxima
(foto: Rineke Dijkstra)

Colombia y Perú. Visita de la reina Máxima de Holanda a distintos proyectos de inclusión financiera en ambos países, 3 al 7 de marzo de 2014. Mañana lunes la reina visitará el proyecto de microfinanzas para mujeres rurales de la Fundación de la Mujer, en Bucaramanga, y participará de un encuentro con un grupo de mujeres afectadas por la violencia política en el país, organizado por la Organización Femenina Popular (OFP) y Naciones Unidas; posteriormente visitará la cooperativa financiera Comultrasan, apoyada por la Banca de las Oportunidades. El martes 4 se reunirá con varios ministros del gobierno colombiano y participará en la primera reunión del Comité Nacional de Educación Financiera; además se reunirá con representantes de la Federación de Cafeteros, para interiorizarse sobre el proyecto “Cédula cafetera inteligente”, que dará acceso a servicios financieros a los caficultores. El miércoles 5 se reunirá con directivos de la Asociación de Bancos (Asobancaria) para discutir temas relacionados con la prestación de servicios financieros a hogares de bajos recursos, pymes y áreas rurales; cerrando su visita al país, Máxima pronunciará un discurso durante la presentación de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera en el auditorio de la Federación Nacional de Cafeteros, en Bogotá. Del 5 al 7 de marzo Máxima visitará Perú, donde tiene previsto participar de una mesa redonda para debatir sobre los avances en la Estrategia Nacional de Finanzas Inclusivas, interiorizarse sobre la actividad económica en las zonas más pobres de la periferia de Lima y mantener distintos encuentros con autoridades de gobierno y empresarios vinculados a la banca electrónica. Economista por la Universidad Católica Argentina (UCA), la reina de Holanda es desde 2009 asesora especial del secretario general de las Naciones Unidas para Finanzas de Inclusión para el Desarrollo (Unsgsa).

Mesa redonda online, Women’s World Banking. Discusión online “¿Qué se necesita para ser una líder inspiradora?” en celebración del Día Internacional de la Mujer, 5 de marzo de 2014, 10:00 am (hora del este de los Estados Unidos), organizada por la red WWB. La discusión será moderada por Sarah Buitoni (WWB, EE.UU), con las intervenciones de tres mujeres líderes en instituciones financieras: Huda Saigh, gerente de Finanzas de Al Majmoua, del Líbano; Janet Abzakh, gerente de Recursos Humanos de Vitas, de Jordania; y Ruth Doreen Mutebe, jefa de Auditoría Interna de Finance Trust, de Uganda. Desde la óptica de estas profesionales, se buscará comprender cómo una institución puede crear entornos que apoyen y promuevan líderes mujeres y los beneficios de una institución diversa en género que trabaje en la base de la pirámide. Registro en línea. La WWB presentará durante toda esta semana una serie de eventos digitales, poniendo atención sobre el trabajo de la institución alrededor del mundo en pos de una mayor igualdad entre hombres y mujeres de bajos recursos en la vida económica. La red invita a enviar preguntas a través de su cuenta en Twitter (@womensworldbnkg) usando el hashtag #IWDAskUs sobre los distintos programas en marcha: entendiendo la vida de la mujer de bajos ingresos (lunes), productos de ahorro para la mujer (martes), cuentas de ahorro para mujeres en Nigeria (miércoles), crédito rural para la mujer (jueves) y consultas con la presidente y CEO de la WWB, Mary Ellen Iskenderian (viernes).

Huda Saigh, gerente de Finanzas de Al Majmoua, del Líbano

Janet Abzakh, gerente de RR.HH de Vitas de Jordania

Ruth Doreen Mutebe, jefa de Auditoría Interna de Finance Trust, Uganda
(fotos: Women's World Banking)

Nueva York, Estados Unidos. Reunión de alto nivel de la Asamblea General de Naciones Unidas sobre “Las contribuciones de las mujeres, los jóvenes y la sociedad civil al programa de desarrollo para después de 2015”, 6 y 7 de marzo de 2014, Consejo Económico y Social de la ONU. Las contribuciones al desarrollo de estos sectores se reforzarán, en primer lugar, por el grado de inclusión e, inversamente, por la persistencia de desigualdades, discriminación y marginalización; en segundo lugar, por el grado en el que se pueda reclamar, sin poner en riesgo la seguridad, espacios para participar en la toma de decisiones a nivel mundial, nacional y local, exigiendo a la vez responsabilidades concretas a aquellos quienes toman decisiones. Intervienen en estas jornadas el secretario general de Naciones Unidas, Ban Ki-moon; el presidente de la Asamblea General, John William Ashe; y la directora ejecutiva de ONU Mujeres, la sudafricana Phumzile Mlambo-Ngcuka, entre otros funcionarios y representantes.

Nadine Heredia

Lima, Perú. Cierre de los programas de capacitación y certificación para mujeres microempresarias y propietarias de pymes con el evento “Empresarias: Inclusión y futuro”, 7 de marzo de 2014, 8:30 am a 3:00 pm, Hotel Marriot (Miraflores). El evento es organizado por las instituciones asociadas en estos proyectos: Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), MiBanco, el gobierno de Australia, la iniciativa 10.000 Mujeres y la Escuela de Administración Global Thunderbird. El programa Salta capacitó a 100 mil mujeres microempresarias sobre aspectos básicos de gestión, mientras que el Programa de Certificación intensivo para mujeres dueñas de pymes fue parte de la iniciativa 10.000 Mujeres, de la fundación Goldman Sachs. Inauguración con la gerente general del Fomin, Nancy Lee, y la primera dama del Perú, Nadine Heredia. Conferencia magistral a cargo de la Reina Máxima de los Países Bajos, asesora especial del secretario general de las Naciones Unidas para Finanzas de Inclusión para el Desarrollo (Unsgsa). Exposición y testimonios de empresarias.

Formación virtual, Cláritas. “Microcrédito: ¿Cómo aplicarlo en organizaciones de la sociedad civil?", curso virtual del 10 de marzo al 25 de abril de 2014, impartido por Luciana Gineste y Norberto Kleiman de la fundación argentina Cláritas. El programa está diseñado en base a cinco módulos: ¿Es utópico pensar en un mundo sin pobreza? (el microcrédito como herramienta para aliviar la pobreza y dignificar al hombre); ¿De qué hablamos cuando hablamos de microcrédito? (distintas tecnologías microcrediticias y enfoques de las microfinanzas); Una mirada hacia adentro y hacia afuera de las instituciones de microcrédito (los principales actores y las principales discusiones); Una introducción al sistema Grameen (funcionamiento, su actividad en Argentina); Preguntas y respuestas para saber si puedo llevar adelante un programa de microcrédito.

Artículos relacionados

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible (23 de febrero de 2014)

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible (17 de febrero de 2014)

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible (10 de febrero de 2014)

Agenda de las microfinanzas y la economía sostenible (3 de febrero de 2014)

Los eventos de las microfinanzas (1 de enero de 2014)

Ahorro programado: Emulando la creatividad financiera popular

Vivanco, Valladares, Canalda, López y León Castro (falta Calderón Prada)
durante el panel del Foromic en Barbados. Fotos: FOMIN

(Mundo Microfinanzas, en Bridgetown) Algunos bancos, cajas y financieras en América Latina han creado productos de ahorro, relativamente recientes, que responden a la idea de “ahorro programado”. Es decir, una secuencia de pequeños depósitos orientados a la posibilidad de adquirir algún bien o generar algún activo en el transcurso de cierto tiempo. Las entidades aplican esta idea en la base de la pirámide, con clientes de bajos ingresos, muchos de los cuales no han tenido previamente el acceso a cuentas de ahorro tradicionales.

El Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin) organizó este martes en Barbados el panel “Innovaciones en ahorro programado para microempresarios y personas de bajos ingresos”, en el marco del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic 2012). Y sentó en la mesa a representantes de cinco entidades latinoamericanas con experiencias destacadas en productos de ahorro programado: Claudia Valladares (VP, Banca Comunitaria Banesco, Venezuela); John Jimmy Calderón Prada (director de Microfinanzas, Financiera Comultrasan, Colombia); Luis Alfredo León Castro (gerente de Ahorro y Finanzas, Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana, Perú); Mercedes Canalda (VP ejecutiva, Banco Adopem, República Dominicana) y Sofía López (directora ejecutiva de la Asociación del Empresario Azteca, Banco Azteca, México). Actuó como moderador Fermín Vivanco, del Fomin.

Calderón Prada recibe, del primer
ministro barbadense Freundel
Stuart, premio anual del BID

Un rasgo común que presentan estos productos es que reconocen la inspiración de comportamientos financieros populares, de larga tradición, en los que miembros de una familia o pequeña comunidad convienen el establecimiento de un fondo, a partir de aportes equitativos individuales, que con una frecuencia establecida beneficiará rotativamente a todos los miembros del grupo. El léxico popular les ha dado distintos nombres: en Venezuela son “tandas”, en algunas zonas de México son “roscas”, en Perú los llaman “juntas” o “panderos”. Pero el funcionamiento es siempre el mismo.

Las entidades recogieron esta idea, la adaptaron, la formalizaron y hoy pueden ofrecer una posibilidad que hasta no hace mucho despertaba escepticismo: que un pobre pueda ahorrar.

En general, se trata de productos simples y adaptados a las necesidades y posibilidades del cliente. El producto Paso a paso, lanzado por Banca Comunitaria Banesco, unidad microfinanciera de Banesco en Venezuela, requiere la apertura de una cuenta comunitaria y todo el proceso es electrónico. El Guardadito, de Banco Azteca, funciona con huellas digitales, lo que ha permitido acceder a una cuenta incluso a personas que no saben leer y escribir.

Todos, además, aceptan montos mínimos, en algunos casos ínfimos. Ahorro Plan, de Caja Sullana, exige 20 soles al mes (unos 7 dólares) y la apertura de libretas de Banco Adopem directamente no establece mínimos. Los clientes además pueden darse su propio programa: los venezolanos de Paso a paso pueden elegir ahorrar a 3 meses, 6 meses… Ahorro Plan ofrece a los peruanos un mínimo de 180 días y un máximo de 3 años (con más beneficios mientras el plazo sea mayor).

En algunos casos, la facilitación del proceso para la apertura de cuentas y la raigambre comunitaria, que da un plus de credibilidad al producto, ha permitido ampliar la formalización financiera hacia zonas rurales o remotas. Fue el caso de Comultrasan, que opera en el departamento colombiano Santander. El ahorro programado brindó respuestas a clientes rurales que tenían dificultades para desplazarse hasta las sucursales, con altos costos de transporte y a menudo bajo la amenaza a su seguridad por episodios de violencia política.

En efecto, buena parte de la viabilidad de estos productos se debe a que los bancos tienen que efectuar la captación de los depósitos in situ. Las oficiales de captación de Banco Adopem van a las comunidades y, tablet en mano, hacen el seguimiento de las cuentas. Comultrasan comenzó en 2004 a ofrecer microcréditos in situ. Posteriormente, al constatar que los mismos agiotistas iban casa por casa a hacer sus recaudaciones, la financiera asumió el riesgo, desarrolló un software, y desde 2010 comenzó a recibir consignaciones en línea. Sus oficiales siguen el pulso de los saldos, las fechas para recaudar y visitan entre 80 y 100 clientes diarios de los más de 84 mil que tiene actualmente su cartera (una aseguradora cubre en caso de hurto). Otro tanto ocurre con Caja Sullana, donde sus oficiales se manejan con POS con chips inalámbricos y se jactan de hacer “delivery de ahorro”.

En algunos casos, la dificultad para ampliar la infraestructura se suple con corresponsales bancarios. Los clientes de Paso a paso disponen de 200 puntos de atención más los corresponsales en las barriadas venezolanas. Y Banco Azteca dispone de 3.800 puntos de venta, incluyendo corresponsales en los municipios geográficamente desfavorecidos de México. El sesgo más urbano lo tiene Caja Sullana: de los 9.600 clientes de Ahorro Plan, 6.000 son pequeños comerciantes de zonas de abasto.

Otra solución innovadora que han encontrado las instituciones es generar algún tipo de incentivo para el ahorrador. Pues si lo que se trata es de cumplir determinado objetivo al cabo de cierto tiempo (como dijo el directivo de Caja Sullana, “todos ahorran pensando en algo”), qué mejor que un premio si ese objetivo se logra. Banco Azteca sortea 100 mil pesos semanales (US$ 7.800) entre los clientes de Guardadito (si además ha contratado un crédito, gana el doble). Comultrasan abre una línea de crédito para quien cumple con su ahorro programado. Adopem le hace un regalo que se integre a los activos del negocio del cliente. Como se dijo, Caja Sullana amplía bonificaciones para quienes extiendan el plazo de sus depósitos, con una tasa del 5% anual.

Todas las iniciativas tienen, además, algún link con programas de educación financiera. Banesco prepara tips educativos en un periódico, El Comunitario, que distribuye entre sus clientes. El ahorro comunitario de Comultrasan tuvo su origen en un programa de educación financiera. La iniciativa más ambiciosa fue la de Adopem, con la proyección de una “telenovela financiera”, que este año siguieron más de un millón de dominicanos por televisión abierta.

Más allá de estos logros, el sistema del ahorro programado todavía debe ser capaz de superar algunos obstáculos para una mayor penetración. Fue Canalda quien expuso las limitaciones, al menos desde el caso de Adopem. “La gente le tiene más confianza a las personas de su comunidad, que al propio banco”, dijo la directiva dominicana. Y agregó que, aún con los beneficios de la tecnología, siempre es complejo supervisar una operatoria in situ. Precisó que de las 220 mil libretas del banco, apenas 800 son de ahorro programado.

Foromic 2012: Perfil de los ganadores de los Premios Interamericanos de la microempresa

(Mundo Microfinanzas) El primer ministro de Barbados, Freundel Stuart, y el presidente del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Luis Alberto Moreno, encabezarán el próximo lunes 1° de octubre, en Bridgetown, la ceremonia de apertura del Foromic 2012, donde se entregarán los Premios Interamericanos para el Desarrollo de la Microempresa a instituciones de América Latina y el Caribe destacadas por su excelencia en el apoyo a la microempresa.

Freundel Stuart

El perfil de los ganadores, según los presentó el anuncio del BID, es el siguiente:

Mejor institución microfinanciera de América Latina y el Caribe: Banco Adopem, República Dominicana.

Banco Adopem comenzó como una pequeña ONG, con la misión de promover el desarrollo económico de las mujeres dominicanas y lograr integrarlas, junto a sus familias, al sistema económico formal, a través de la concesión de préstamos y de la formación y capacitación integral. En 1999, emprendió su transformación a banco, finalizando el proceso al cierre de 2005, cuando el total de su cartera de préstamos había sido trasladada.

En la actualidad atiende a sus clientes con préstamos y productos de ahorro personalizados. Un ejemplo de ello es el crédito para jóvenes y niños, que a la fecha alcanza un total de 10 mil clientes. Adicionalmente cuenta con una serie de otros servicios financieros y no financieros entre ellos: un programa innovador de educación financiera -miniserie Contracorriente, transmitida en radio y televisión-, cápsulas informativas en cada sucursal y el uso de multimedia como herramienta de comunicación y acercamiento con el cliente. Entre las fortalezas de la entidad se encuentran: un arduo proceso de investigación sobre el comportamiento de los clientes y el uso de innovaciones tecnológicas y actividades como la entrega en sitio de documentos relacionados con los productos financieros y transacciones.

Para 2011, el número de clientes con un préstamo de la entidad era de 145.995, alcanzando más de US$ 65 millones en cartera de préstamos y contaba con 198.496 depositarios.

Mejor institución de microahorros de América Latina y el Caribe. Categoría I, más de US$ 1.000 millones en activos: Banesco, Venezuela.

Banca Comunitaria Banesco promueve el ahorro dentro de poblaciones no bancarizadas en comunidades de bajos ingresos, a través de asesorías, campañas promocionales, barridas zonales y operaciones de bancarización en mercados populares, alcaldías y concejos comunales. El principal problema que busca resolver es el bajo nivel de bancarización y acceso a productos y servicios financieros de la población, especialmente de los sectores populares; con esto busca contribuir al alivio de la pobreza mediante el uso eficaz de productos de crédito y de ahorro, que permiten mejorar la calidad de vida de los clientes.

Actualmente dispone de 404.211 cuentas de ahorros con un total de US$ 189.923.080 en depósitos. La institución incentiva el ahorro a través de productos accesibles, rendimientos atractivos, sin pagos adicionales y de fácil acceso.

Categoría II, menos de US$ 1.000 millones en activos: Coomultrasan, Colombia.

Financiera Coomultrasan es una cooperativa financiera comprometida con el desarrollo social de las comunidades vulnerables de las áreas rurales en Colombia, que cuenta con más de 50 años de experiencia proveyendo servicios de educación financiera y soluciones financieras sostenibles a las comunidades de bajos ingresos y no bancarizadas. La institución cuenta con más de 100 mil miembros con cuentas de ahorros, de los que el 78 por ciento son mujeres y el 68 por ciento provienen de zonas rurales. A lo largo de los años, ha incorporado la educación financiera y la banca comunal como base de sus operaciones, a través de múltiples e innovadores productos y servicios de ahorro diseñados para familias de escasos recursos y con el objetivo de generar emprendimientos. Además la entidad ofrece otros servicios tales como remesas nacionales, se encuentra en proceso de prueba de tecnologías móviles para captar depósitos y es una de las instituciones que forma parte del programa de pago de transferencias monetarias de Familias en Acción y la Red Unidos (del gobierno colombiano).

Excelencia en la prestación de servicios para jóvenes emprendedores en América Latina y el Caribe: Colectivo Integral de Desarrollo (CID), del Perú, por su producto Haz tu negocio realidad.

El CID ha creado un modelo de intervención innovador para apoyo a jóvenes emprendedores, basado en el desarrollo de las capacidades y habilidades para generar y gestionar un negocio a través de motivación personalizada para emprender y el acompañamiento en la creación del negocio durante los primeros seis meses. Los jóvenes encuentran en el programa y en la entidad una respuesta rápida y eficiente a sus demandas y aspiraciones emprendedoras mediante la asesoría de trato respetuoso y cálido.

El modelo “Haz tu negocio una realidad”, que identifica, forma y acompaña a emprendedores con probada flexibilidad y capacidad de adaptación, ha sido validado con decenas de miles de jóvenes en una diversidad de escenarios y de protagonistas y ha probado tener un impacto positivo y significativo en la cantidad y calidad de negocios creados, y como resultado tiene altos índices de ocupación y de generación de ingresos. Al ser el joven emprendedor el centro de la preocupación de CID, se logra que el negocio sea un medio generador de recursos y de aprendizajes, y no un fin en sí mismo. De este modo los jóvenes construyen una base material sobre la cual mejoran su calidad de vida y sus posibilidades de desarrollo personal.

Este programa cuenta con seis evaluaciones de impacto que han demostrado que es un programa efectivo y que lo ha llevado a ser replicado en otros países.

Excelencia en microemprendimientos locales (Barbados): William Nathaniel Beckles, por su emprendimiento Little League Gym.

William Beckles inició su club de bienestar y salud, Little League Gym, en 1993 cuando tenía 22 años. En los últimos 20 años, ha trabajado arduamente para ampliar la cantidad y la gama de los servicios prestados a sus clientes, logrando como resultado final un crecimiento considerable en su negocio. Además de ofrecer nuevos servicios e instalar nuevos equipos, Little League Gym cuenta con Willimart, una tienda que ofrece mercancía en general.

Beckles atribuye el éxito de su negocio a la excelente atención al cliente y a la personalización de sus servicios, logrando generar una relación estrecha y amable con cada uno de sus miembros.

En la actualidad y gracias al esfuerzo de Beckles, este emprendimiento ha generado cinco plazas de trabajo y US$100 mil en ingresos anuales.

Artículos relacionados

Microempresa: Dominicana, Venezuela, Colombia y Perú se alzan con premios anuales del BID (18 de septiembre de 2012)

Microempresa: Dominicana, Venezuela, Colombia y Perú se alzan con premios anuales del BID

(Mundo Microfinanzas) El banco dominicano Adopem volvió a ser elegido como Mejor Institución Microfinanciera de América Latina y el Caribe, por el Banco Interamericano de Desarrollo. El premio será otorgado el próximo lunes 1º de octubre en el marco del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic), a realizarse en Barbados.

La entidad, creada en 1982 como ONG y desde 2005 como banco de ahorro y crédito regulado, ya había obtenido la misma distinción en 2010. En 2009, en tanto, Adopem había ganado el premio especial del BID a la IMF destacada en expandir su cobertura y llegar a clientes de escasos recursos.

Las otras dos instituciones finalistas en la categoría Mejor Institución Microfinanciera de la región fueron Banco FIE de Bolivia (ganadora en 2011) y Fundación Espoir, de Ecuador.

Los Premios Interamericanos para el Desarrollo de la Microempresa fueron creados para reconocer los logros de las organizaciones que apoyan a las microempresas latinoamericanas y caribeñas. Los premios son entregados anualmente en el marco del Foromic, organizado por el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), del grupo BID.

En las otras categorías los ganadores fueron:

- Mejor Institución de Micro Ahorros de América Latina y el Caribe (mayor a US$ 1.000 millones en activos): Banca Comunitaria Banesco, de Venezuela. Los otros finalistas fueron Banco Estado, de Chile, y Banco Azteca, de México.

- Mejor Institución de Micro Ahorros de América Latina y el Caribe (menor a US$ 1.000 millones en activos): Financiera Comultrasan, de Colombia. Los otros finalistas fueron Caja Arequipa, de Perú, y Ecofuturo, de Bolivia.

- Excelencia en servicios para emprendimientos juveniles en América Latina y el Caribe: Colectivo Integral de Desarrollo (CID), de Perú. Los otros finalistas fueron Barbados Youth Business Trust (BYBT, Barbados) y Corporación Interactuar, de Colombia.

- Excelencia en Microemprendimientos Locales (del país anfitrión del foro): William Nathaniel Beckles, Little League Gym. Los otros finalistas fueron Ez Learner y KOJM Enterprises.

Los ganadores recibirán distinciones especiales de la Citi Foundation, que facilitará a cada institución certificados de capacitación en liderazgo ofrecidos por la Women’s World Banking (WWB) y la Red SEEP de los Estados Unidos, con el propósito de perfeccionar sus operaciones, informó el Fomin.