Banca móvil: Preguntas insidiosas a una solución prometedora

(Textos recobrados de MicroDinero) La administradora de inversiones en microfinanzas holandesa Triple Jump publicó en su última newsletter un artículo sobre banca móvil, firmado por la directora ejecutiva de Triple Jump Advisory Services, Carol Caruso, que resulta de interés para IMFs que estén analizando la implementación de esta herramienta.

Carol Caruso

La autora recalca el ahorro de costos, tanto para la institución como para el cliente, que supondría la generación de un canal de banca móvil, proponiendo la consideración de una serie de factores, tanto externos como internos, a tener en cuenta por parte de la IMF que la adopte, como así también la necesidad de darse un tiempo razonable de análisis y estudio de factibilidad antes de decidirse al lanzamiento de un piloto.

Con la autorización de la compañía y de la autora, publicamos a continuación una versión abreviada en castellano del artículo original en inglés.

Por qué conviene tomarse su tiempo

La banca móvil se presenta como una promesa para llegar a los no bancarizados y servir a los clientes de una manera eficiente, ahorrando costos tanto para las instituciones microfinancieras como para los propios clientes. La promesa reside en el hecho de que la gente usa el teléfono móvil. Qué mejor forma de llegar a las personas que a través de una herramienta que ellos llevan en sus bolsillos (o al menos de fácil acceso a través de un amigo o un miembro de la familia)! Y las suscripciones de telefonía móvil crecen desde el momento que la gente se da cuenta que ello les permite sortear dificultades de infraestructura, compartir fácilmente información, tornando pues más eficientes los mercados y estimulando y apoyando la vitalidad emprendedora.

Hay distintos ejemplos de IMFs que utilizan soluciones de dinero móvil ofrecidas por operadores de red móvil (MNO, en inglés) como forma de permitir a sus clientes realizar sus pagos, hacer depósitos y también desembolsar créditos, por ejemplo. Hay además instituciones financieras que han desarrollado su propio canal de banca móvil, instalando su propia infraestructura técnica y manejando su propia red de agentes al servicio de los clientes. Pero el solo hecho de competir no significa necesariamente que vayan a ser exitosas o financieramente viables.

Hay una gran variedad de factores que pueden determinar el éxito -o el fracaso- del uso de canales de banca móvil en una IMF. Se han dado los casos de algunos lanzamientos no tan exitosos y es por eso que sugerimos que el primer paso para una IMF debe ser realizar un concienzudo Estudio de Factibilidad. Hemos visto muchas instituciones financieras apurándose por tener banca móvil sin una comprensión cabal de las opciones, sus implicaciones operativas, requerimientos de recursos humanos y técnicos y, lo más importante, los costos involucrados. Sin una comprensión adecuadamente informada de las opciones y costos involucrados, ¿cómo puede una IMF estar segura de las chances de éxito?, ¿cómo justificar todos los costos requeridos? Porque para la IMF no se trata de una cuestión de ensayo-error, se trata de mantener la confianza del cliente y su protección. Si intenta un canal de banca móvil y ese intento falla, se puede resquebrajar la confianza de sus clientes en seguir haciendo negocios con usted.

Estudio de factibilidad

Tomando como base nuestra experiencia en ayudar a IMFs a explorar y lanzar canales de banca móvil, y de discutirlo con otras IMFs, nosotros sugerimos el siguiente enfoque:

Las IMFs deben estudiar minuciosamente tanto factores externos como internos que comprometen el lanzamiento y gestión de un canal de banca móvil, buscando desarrollar una comprensión más completa, potenciales beneficios y costos y cómo esto puede acoplarse en sus negocios.

Factores externos

Incluye hallar respuestas a cuestiones tales como (la lista no es exhaustiva):

1- ¿Cuál es el porcentaje de saturación de telefonía móvil en nuestro país? ¿Qué porcentaje de sus clientes tienen teléfono móvil o acceden con facilidad a este instrumento? ¿Existen programas que ayudan a no bancarizados y comunidades pobres a tener mayor acceso a la telefonía móvil? ¿Hay algún programa con el que podamos asociarnos para ayudar a incrementar el acceso a telefonía móvil asequible?

2- ¿Cuáles son las soluciones de dinero móvil en el mercado y, si hubieren, quiénes las usan? ¿Se ofrece ya dinero móvil (transferencias de dinero/remesas) en el mercado en nuestro país que podamos apalancar? Si esto es así, ¿cuánta gente lo usa? ¿Es exitoso, redituable y accesible para nuestros clientes? ¿Tiene el sistema de dinero móvil una funcionalidad tal que sea razonable para los servicios de microfinanzas? ¿Deberíamos asociarnos con un MNO u otro proveedor de soluciones o construir nosotros una solución? ¿Qué tan dispuesto está el MNO en hacer avanzar su sistema hasta llegar a los no bancarizados? Si nos asociamos con un MNO u otro proveedor, ¿cuál es su participación en el mercado?, ¿es suficientemente conocida y confiable su solución?, ¿cómo funciona su trabajo de sistema?, ¿qué costos implican para nosotros y para nuestros clientes? ¿Cuál es la amplitud, la profundidad y la salud de su red de distribución de agentes? ¿Ofrecen servicios en áreas donde tenemos clientes?

3- ¿Qué tipo de regulación en banca móvil hay en nuestro país y cuáles son los requerimientos o costos adicionales para las IMFs? Si hay nueva regulación en marcha, ¿cómo podrá afectar nuestros planes?

4- ¿Qué quieren nuestros clientes? ¿Hemos hecho algún trabajo de focus group para definir sus necesidades, preocupaciones o deseos en usar el teléfono celular para servicios financieros? ¿Cómo abordar el analfabetismo para evitar excluir a los clientes? ¿Cuáles pueden ser los retos para conseguir que nuestros clientes adopten este nuevo canal?

Factores internos

1- ¿Por qué queremos lanzar un canal de banca móvil? Si creemos que vamos a servir a los clientes de una forma más económica a través de este canal, ofreciéndoles mayor conveniencia, ¿hemos desarrollado un plan de negocios o al menos un documento de planificación estratégica que trace nuestros objetivos? ¿Seremos capaces de llegar al volumen de transacción necesario para hacer de este canal algo viable? ¿Hemos elaborado un plan de negocio con asignación de costos y beneficios involucrados en este lanzamiento y oferta de banca móvil? ¿Cómo habremos de financiarlo? ¿Cómo vamos a medir el éxito de este canal? ¿Qué indicadores clave de desempeño podremos medir?

2- La forma como actualmente estructuramos nuestros productos y servicios ¿encaja con el uso de un canal de banca móvil? (i.e. la frecuencia de reembolso de los créditos afecta el uso del sistema).

3- ¿Está nuestra actual infraestructura IT lo suficientemente sana? ¿Disponemos de un buen y confiable funcionamiento del sistema de información de gestión (MIS)? ¿Tenemos servidores lo suficientemente poderosos para procesar la información de manera oportuna? ¿Tiene nuestro equipo IT el tiempo y las herramientas para asumir un canal adicional?, ¿cuáles son los costos IT requeridos?

4- ¿Tenemos una persona que sea responsable de este nuevo canal y un equipo calificado para poner en marcha y manejar un piloto?

5- ¿Qué otros requerimientos de RR.HH son necesarios? ¿Dónde podemos encontrar expertos externos imparciales que nos asistan en el análisis de nuestras necesidades, el lanzamiento de un piloto y su completa implementación? ¿Qué tipo de programa de capacitación del staff deberíamos crear?

6- ¿Qué procesos y procedimientos de campo deberán ser repensados para considerar este nuevo canal de servicio? ¿Cuáles son las nuevas políticas y procedimientos que deberemos considerar para proteger a nuestros clientes al usar este canal?

7- ¿En base a qué criterios vamos a elegir las áreas o sucursales para lanzar el piloto?

8- ¿Qué tipo de marketing deberemos hacer para anunciar nuestro canal?, ¿cuánto va a hacer nuestro socio? (i.e. si nos asociamos con un MNO, ¿es posible tal colaboración?), ¿qué presupuesto se requiere?

9- ¿Cómo vamos a incentivar a los oficiales de campo para ayudar a estimular la adaptación del cliente?

La toma de decisión

Si una IMF revisa los factores externos y descubre que en su país no hay soluciones actualmente disponibles de dinero móvil (sistema básico de transferencias vía móvil), deberá pues decidir: si espera por un MNO o proveedor de servicio para lanzar una solución o construye un canal propio y establece una red de agentes. Obviamente invertir en la creación de un canal propio de banca móvil supone un riesgo para la IMF si acaso una plataforma nacional de dinero móvil estuviera preparando su lanzamiento en un futuro cercano, a la cual la IMF pueda apalancar. Esta cuestión es una de las mayores prioridades para responder, ya que puede ayudar a una más rápida decisión de avanzar o no.

Si los factores externos son positivos y usted tiene 1) un modelo de negocio claro con un análisis de costo beneficio, 2) los fondos para lanzar un piloto (y para eventualmente generalizarlo) y 3) un plan sobre qué es lo que se requiere para preparar a su institución de cara al lanzamiento y operación de este canal, entonces, hay una gran probabilidad de éxito. También aconsejamos que su plan piloto sea exhaustivo y focalizado, por ejemplo en una o dos sucursales, en la definición de los clientes objetivo y el servicio, dando un tiempo razonable para el aprendizaje y puesta a punto del sistema (esto es, al menos entre 6 y 9 meses).

Aprender de su Piloto

La realidad de los canales de banca móvil (como muchos otros canales como call centers, agentes, ATMs, etc) es que demandan tiempo para asimilar información valiosa que oriente hacia la planificación de una plena implementación. Las tasas de adopción del cliente determinarán la cantidad de aprendizaje en el tiempo. Por ejemplo, si usted lanza un piloto permitiendo a los clientes enviar depósitos a sus cuentas de ahorro pero el uso es bajo, se necesitará más tiempo para aprender acerca del uso que hacen los clientes del canal y la forma en que su organización está manejando el canal (información necesaria para un completo despliegue). Un uso bajo requiere además tiempo para estudiar los potenciales problemas. Por ejemplo, ¿hay un problema técnico?, ¿los clientes no confían en enviar sus ahorros a través de su teléfono móvil?, ¿prevalecen los costos (por ejemplo gastos de SMS) sobre los beneficios (i.e. interés de la cuenta de ahorro) para hacer los depósitos?, ¿los clientes tienen conciencia de este canal y de cómo usarlo (i.e. marketing, entrenamiento del staff de campo)?

Un estudio de factibilidad puede ayudar a usted a determinar si tiene sentido y si su organización está preparada para lanzar banca móvil. Si es un “Vamos adelante”, recordar que conviene tomarse tiempo y planificar con precisión cómo vamos a lanzar y manejar el canal de banca móvil. Si usted planifica bien, se da suficiente tiempo para aprender de (y reaccionar a) los resultados del piloto, y trabajar en un inteligente despliegue institucional. Los clientes apreciarán y usarán este canal. Sólo entonces, y con el tiempo, se dará cuenta del ahorro de costos y de la eficiencia para su negocio, y podrá trasladar ese ahorro a sus clientes.

Sobre Triple Jump: Triple Jump es una administradora de inversión en microfinanzas basada en Amsterdam, Países Bajos. Ofrece servicios profesionales de gestión de fondos a inversores y proporciona créditos e inversiones de capital a instituciones de microfinanzas. Triple Jump Advisory Services (TJAS) es una fundación que ofrece servicios de asesoramiento y subvenciones de coste compartido a IMFs. Desde sus inicios en 2006, TJAS ha apoyado a más de 35 IMFs socias con servicios que incluyen implementación de Sistema de Información de Gestión (MIS) y banca móvil, desarrollo de producto y fortalecimiento de controles de gobernanza/internos.

Sobre la autora: Carol Caruso cuenta con más de 18 años de experiencia en consultoría de negocios e IT en los Estados Unidos, Europa, África y Medio Oriente, en planificación y asesoramiento estratégico, desarrollo de producto, gestión de proyectos de banca móvil y MIS. Incluyendo diez años de administración senior y seis años aplicando su conocimiento en el sector de las microfinanzas, Carol es además instructora en el Boulder Microfinance Institute donde imparte el curso “Incrementando el acceso a las finanzas con banca móvil”. Carol tiene una considerable experiencia trabajando con IMFs y un particular interés en el uso de la tecnología por parte de IMFs a fin de incrementar eficiencias operativas y facilitar el acceso a los servicios para los clientes finales. (Nota del Editor: Actualmente Caruso es vicepresidente de Canales y Tecnología de ACCIÓN).

Publiqué este artículo el 2 de noviembre de 2011 en MicroDinero

Sociedades creativas, donde confluyan finanzas, empresas e iniciativas sociales

(Textos recobrados de MicroDinero / Versión en español del discurso de la princesa Máxima de los Países Bajos, en la apertura de la Conferencia Europea Mercados de Capital Social, SOCAP, el 30 de mayo de 2011, en Amsterdam) “Damas y caballeros: Las finanzas hacen de nexo para varias cuestiones. Cómo se invierte el dinero hoy es fundamental para ver cómo será el mundo de mañana. La inversión de impacto puede ayudar a construir una sociedad globalmente justa y sustentable. SOCAP se dedica a tal fin y ha hecho converger a la innovación, entrepreneurship, finanzas, ciencia, pasión y filantropía. Necesitamos más encuentros como éste que saque a la gente de sus propios microcosmos y propicie alianzas creativas. Alianzas que en conjunto aporten más que la suma de las partes.

Máxima

En mi rol como asesora especial sobre acceso a Finanzas Inclusivas para el Desarrollo, del secretario general de la ONU, he conocido ejemplos inspiradores de asociaciones que alinean finanzas con empresas e iniciativas sociales. Y esto está ayudando a cambiar vidas, empresas y comunidades en distintos lugares. He observado también que el impacto sustentable real es más probable cuando diversos socios consideran necesidades subyacentes y conciben productos e inversiones en consonancia.

Me gustaría compartir con ustedes tres ideas sobre cómo podemos construir un impacto sustentable a través de las inversiones.

Mi primer mensaje está enfocado en el acceso a las finanzas.

Desde los Países Bajos a Nigeria o a Nepal, las pequeñas y medianas empresas son los motores de la creación de empleos locales y del crecimiento económico. En procura de crecer y prosperar, las empresas necesitan una variedad de servicios financieros, incluyendo ahorro, facilidades de pago, préstamos, líneas de crédito y diferentes tipos de seguro.

Con mucha frecuencia, la gente habla de las microempresas en un sentido (silo) y de las SMEs en otro. En realidad, las fronteras entre micro y pequeñas empresas son difusas. No todo empresario comenzó por ser un empresa mediana y sí más bien como microempresa. Y hallar financiamiento en estas etapas iniciales puede ser muy duro. Por otra parte, el éxito de una empresa está ligado a los negocios más o menos grandes a su alrededor. Todos estos proveedores y clientes necesitan servicios financieros para prosperar.

Mediante la creación de silos, con microfinanzas por un lado, financiamiento a la empresa por otro, no acertaremos a dar con las necesidades de las empresas. Necesitamos hablar un lenguaje común que conecte las finanzas en un continuum homogéneo. Además necesitamos asegurarnos de que los productos financieros sean a la medida de los ciclos, de los requerimientos de inversión y de la naturaleza de cada industria y cadena de valor.

Las SMEs pueden ser también un motor para el cambio sustentable, como estoy segura que ustedes lo analizarán. Por ejemplo, los negocios pueden combatir el cambio climático a través de enfoques orientados a la producción y la agricultura, con diseños especialmente adaptados a tipo de productos que el sector vende. Cada cual requiere un tipo específico de financiamiento. Los árboles de frutos comestibles, la restauración de paisajes y medidas de conservación de suelos, por lo general, llevan de cinco a siete años para que produzcan resultados. Así pues un capital de largo plazo disponible será clave para este tipo de iniciativas.

En Ruanda visité a un campesino que produce su propio biogás. Con estiércol de al menos dos vacas, un simple depósito le da gas para limpieza, una cocina saludable y luz. Su familia ya no tiene que recoger leña para el fuego, que además sirve para preservar la tierra.

Y los desechos del tanque son mejores fertilizantes para su tierra, con lo cual cultivos y rendimientos se incrementan. Lo que me interesó fue cómo el campesino pudo afrontar el costo del tanque. Bien, hasta un tercio vino de sus propios ahorros y de los materiales de construcción que él proveyó. Un tercio fue subsidiado. El tercio restante fue de un crédito bancario. Y el crédito fue diseñado de tal modo que sus pagos mensuales equivalgan a lo que él podía ahorrar en gastos de combustible, esto es, prestando atención a sus flujos de caja.

Programas de financiamiento innovadores como éste presentan gran potencial.

Mi segundo mensaje es muy importante: la asistencia técnica es también necesaria junto con el financiamiento.

Las pequeñas empresas comienzan con una buena idea. Pero no siempre es fácil darle forma a una idea dentro de un buen plan de negocios que atraiga inversión. Además suelen producir una documentación farragosa para que el banco habilite el crédito a largo plazo.

Eso por eso que la asistencia no financiera es también algo muy importante. En el caso del campesino de Ruanda, varios socios facilitaron un paquete más amplio, ayudando al agricultor a tomar el crédito y además a construir el tanque siguiendo especificaciones técnicas. En los Países Bajos, una organización llamada Qredits provee pequeños créditos a empresarios muy pequeños. Pero lo más importante es que también se ocupa de que capacitadores ayuden a los emprendedores con diversas cuestiones prácticas, desde la administración financiera a la planificación y marketing. Yo los animo aquí a pensar cómo pueden expandir sus sociedades con organizaciones locales para proveer financiamiento, pero también para ampliar los servicios para el desarrollo de empresas.

Mi tercer mensaje es sobre inversión responsable.

Como inversores sociales, encontrar el equilibrio justo entre impacto en desarrollo sustentable y rentabilidad financiera es crucial. Pero, ¿cómo lograrlo?

Las finanzas responsables descansan sobre tres pilares. El primer pilar es la regulación y la creación de un campo de juego ecuánime en un país dado. Esto es un rol para los gobiernos. El segundo pilar es la capacidad de los consumidores para entender sus elecciones, productos y derechos. En otras palabras, la capacidad del consumidor, que incluye educación financiera. Y esto se logra mejor cuando los proveedores de servicios y gobiernos lo facilitan y los clientes activamente lo reclaman.

El tercer pilar es lo que llamamos auto-regulación de la industria. Siendo banquera, me di cuenta que es muy difícil para las empresas tener una visión de largo plazo a menos que sus accionistas e inversores decididamente lo propicien. Creo en instituciones que tienen su visión, no sólo sobre aspectos morales, sino también para su sustentabilidad a largo plazo. Creo además que los inversores esperan que todo beneficio hoy sea sostenido en el tiempo, a través de la creación de instituciones fuertes y buenos productos. Sólo con instituciones sustentables se va a desarrollar un sector financiero sólido y mercados pujantes.

Por estos motivos lanzamos en enero los Principios para Inversores en Finanzas Inclusivas (PIIF, en inglés). Estos Principios brindan una guía práctica para ayudar a inversores a apalancar recursos, experiencia y voz colectiva para construir instituciones sustentables y responsables.

Cerca de 50 inversores -algunos de ustedes están aquí en esta audiencia- incluyendo importantes fondos de pensión, siguen ya la guía ofrecida por estos principios. La sociedad civil, gobiernos y empresarios deben todos pedir a los inversores que usen estos principios, que forman parte de los Principios de Naciones Unidas para la Inversión Responsable (Unpri). Queremos crear una norma global que ponga las necesidades del cliente en el centro de la empresa y de los servicios financieros. Sólo de esta forma tendremos productos adecuados en un precio justo para todos los que hoy los necesitan, y en los años por venir. Y esta es la esencia de las finanzas responsables. Y espero que más inversores se unan suscribiendo los Principios.

Hay tanto por explorar y aprender durante esta conferencia, incluyendo:

-  La necesidad de canales como éstos son enormes;

- La necesidad de compartir información sobre cómo financiar efectivamente SMEs;

- Cómo diseñar modelos de negocio escalables con incentivos correctos para consumidores;

- Cómo sustraerse a efectos segundarios negativos;

- Cómo establecer alianzas adecuadas -sea finanzas, agua potable, salud o energía limpia- para obtener la distribución adecuada. Necesitamos enfoques holísticos;

- Cómo establecer un diálogo con gobiernos para fomentar entornos apropiados e incluso mejorar sus eficiencias.

Los desafíos son todavía enormes. Lo que hemos logrado a través de las microfinanzas es todavía insuficiente. Más de 2 mil millones de personas carecen de acceso a las finanzas. Lo mismo ocurre con otras necesidades. Así que espero puedan inspirar a otros a alcanzar un mundo equitativo y sustentable.

Gracias.

Publiqué este artículo el 1º de junio de 2011 en MicroDinero

Nota del Editor: Desde el 30 de abril de 2013, Máxima es reina de los Países Bajos.

Agenda formativa de microfinanzas (agosto 2014)

Curso virtual (Perú). XX Curso de Tecnología Crediticia en Microfinanzas, del 1º al 31 de agosto de 2014, bajo modalidad de aula virtual (se entrega clave personal a cada participante para acceder al material del curso e interactuar con el expositor, invitados y compañeros a través de foros de debate). El curso está dirigido a jefes de agencia, analistas de crédito, funcionarios de negocios, gestores comerciales, de plataforma, recuperadores y encargados de la evaluación y otorgamiento de créditos a micro y pequeñas empresas. El programa es organizado por El Analista.com, empresa proveedora de capacitación especializada para IMFs no bancarias y bancarias del sistema financiero peruano. Al finalizar el curso el participante conoce y aplica la tecnología crediticia utilizada en la evaluación de créditos mypes y conceptos básicos de la resolución específica de la supervisión peruana. Facilitador: Iván Lozano Flores (economista de la Universidad Nacional de Trujillo).

Añadir leyenda

Diplomado virtual (Colombia). Gestión en Microfinanzas de la Pontificia Universidad Javeriana, en convenio con Bancamía, fecha de inicio 11 de agosto de 2014 (finaliza el 15 de diciembre de 2014). El programa pretende que el alumno desarrolle una actitud activa y abierta hacia el mundo de las microfinanzas; la formación ayudará a que el estudiante despliegue determinadas capacidades y destrezas que le permitirán desempeñarse como gestor de crédito en una entidad microfinanciera. El diplomado está destinado a egresados en Administración de Empresas, Economía, Contabilidad, Derecho, Sociología, Ciencias Políticas o Ingeniería, con inquietud y vocación para trabajar en el sector microfinanciero. Ocho módulos: Modelos de microfinanzas en el mundo y en Colombia; fundamentos financieros para las microfinanzas; análisis financiero; gestión de riesgos en instituciones microfinancieras; evaluación de créditos a la micro y pequeña empresa; administración de cartera y cobranza; habilidades comerciales y estudio de casos. Inscripciones abiertas.

Curso virtual (Bolivia). Financiamiento de cadenas de valor del sector agropecuario, inicia el 12 de agosto de 2014, organizado por G3 Microfinanzas, emprendimiento privado boliviano que promueve la capacitación del sector microfinanciero en América Latina. Con este curso se pretende contribuir a que las instituciones financieras comprendan en profundidad las realidades de una cadena productiva y el requerimiento de un financiamiento oportuno y flexible; esto permitirá mejorar sus planteamientos estratégicos para ampliar el financiamiento de una forma sostenible. Perfil de los participantes: gerentes de comercialización, responsables de implementación de nuevos servicios, personas que trabajan para fortalecer el desarrollo del área rural y actividades agropecuarias, personas interesadas en conocer sobre el financiamiento para este sector de la economía. Carga horaria: 15 horas, más otras 3 de autoestudio. Horarios: 17:30 a 19:30 (México y Centroamérica); 18:30 a 20:30 (Perú, Ecuador, Panamá y Colombia); 19:30 a 21:30 (Bolivia y República Dominicana); 20:30 a 22:30 (Argentina, Paraguay, Chile y Uruguay). Facilitador: Marcio Oblitas Fernández (ingeniero civil boliviano, con diplomado en microfinanzas del Incae).

foto: RUG

Groninga, Países Bajos. Escuela de verano Pruebas en microfinanzas: Métodos y aplicaciones, 17 al 23 de agosto de 2014, organizada por el Centro de Finanzas para el Desarrollo y Evaluación de Impacto (Cibif) de la Universidad de Groninga (RUG), ciudad localizada 190 kilómetros al norte de Amsterdam. Se discutirán los principales aspectos del diseño experimental en el contexto de las microfinanzas. Los estudiantes -posgraduados- aprenderán cómo diseñar experimentos aleatorios, cuasi-experimentales y juegos de microfinanzas. Se enseñará también cómo analizar los datos e interpretar los resultados.

Melbourne, Australia. Certamen Global de Casos de Microfinanzas 2014 “Problemas reales, soluciones reales”, organizado por la Melbourne Microfinance Initiative (MMI), período de inscripción 18 al 27 de agosto de 2014. Se trata de una competencia diseñada para comprometer a estudiantes y egresados universitarios de Australia y Nueva Zelanda ante un problema real vinculado a la prestación de servicios financieros para la población más vulnerable. Los estudiantes, en grupos de a cuatro, deben usar su agudeza empresarial para proponer una solución parcial al problema, que ayude a cambiar las vidas de prestatarios en países en desarrollo. En 2013 participaron más de 130 equipos de diferentes universidades. El caso de este año será presentado al finalizar la sesión informativa del 28 de agosto, tanto presencial como virtual. El cronograma del certamen tiene estas otras fechas: 2 de septiembre de 2014, 5pm (último plazo para la presentación del caso); selección a cargo de un jurado de especialistas 2 al 6 de septiembre; competencia 7 al 12 de septiembre; gran final 18 de septiembre de 2014.

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Micronoticias del Perú

ENIF: Aprestos para una política de inclusión financiera. El presidente Ollanta Humala recibió este viernes en Palacio de Gobierno de Lima a la reina Máxima de los Países Bajos, quien ha concluido este viernes su visita de una semana por Colombia y Perú para conocer de cerca programas e iniciativas de inclusión financiera en ambos países sudamericanos. En su calidad de asesora especial del Secretario General de Naciones Unidas sobre Finanzas de Inclusión para el Desarrollo (Unsgsa), Máxima acompañó el trabajo que viene realizando el gobierno peruano para el lanzamiento de una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) y coincidió con el mandatario en el “carácter prioritario” que tiene la inclusión financiera en las negociaciones para la Agenda de Desarrollo post 2015.

Reina Máxima, presidente Humala y primera dama
saludan en el Palacio de Gobierno
(foto: Presidencia)

El jueves la ministra de Desarrollo e Inclusión Social (Midis), Paola Bustamante, se reunió con Máxima para brindarle pormenores del proceso de inclusión financiera en Perú, en cuyo reporte destacó el cumplimiento de la meta trazada en 2012 para que un millón de usuarios de los programas sociales Juntos y Pensión 65 tengan una cuenta en el Banco de la Nación (BN), donde reciben las transferencias monetarias, con evidencias de que las madres usuarias vienen generando ahorros. El incremento de puntos de transacciones en zonas rurales a través del BN; la conformación de la Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera, que tendrá como objetivo desarrollar la política marco que conducirá la ENIF; y las acciones tendientes a promover la educación financiera fueron otros de los puntos presentados en la reunión, de la que también participaron Óscar Graham, director general de Mercados Financiero, Laboral y Previsión del Ministerio; Milton Vega, subgerente del Sistema de Pagos del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP); Daniel Schydlowsky, superintendente de Banca, Seguros y AFP (SBS); y Carlos Díaz, presidente del BN, informó el Midis.

Emprendedoras, pero sin salir de microempresarias. Perú es uno de los mejores países para mujeres emprendedoras en América Latina y el Caribe, pero un mayor acceso al financiamiento les ayudaría a hacer crecer sus negocios y contribuir aún más al crecimiento y a la creación de empleo, según el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin). “Las mujeres en el Perú son muy emprendedoras. El país es una estrella ascendente en lo que se refiere a apoyar el emprendimiento de las mujeres”, dijo la gerente general del Fomin, Nancy Lee, quien sin embargo señaló que “muchas mujeres no han podido desarrollar su potencial, perseguir sus sueños, salir del sector de microempresas y llevar sus negocios al siguiente nivel” y que en tal contexto “el sistema bancario podría desempeñar un papel mucho más importante al enfocarse en estas mujeres y considerarlas buenos clientes”.

Máxima y Nadine junto a empresarias en cierre del evento del Fomin, en Lima
(foto: Presidencia)

Lee participó este viernes en la conferencia “Empresarias, inclusión y futuro”, co-organizada por el Fomin y MiBanco en vísperas del Día Internacional de la Mujer, evento que reunió a la primera dama, Nadine Heredia; la reina Máxima de los Países Bajos, y a más de 200 mujeres empresarias y expertos en negocios y en desarrollo. Durante su intervención, Heredia instó a que la inclusión financiera “sea completa y permita la autogeneración de oportunidades para mejorar su calidad de vida y la de sus familias”, destacando entre los logros de la administración Humala la reglamentación del dinero electrónico “que permitirá que a través de los más de 30 millones de teléfonos que hay en el país se puedan realizar transacciones financieras”.

28º aniversario y proyectos estratégicos 2014. Caja Arequipa está “consolidada como la entidad financiera líder en el sector de microfinanzas a nivel nacional (…), es la empresa con la mayor rentabilidad del sistema de cajas municipales y la tercera en el mercado microfinanciero, con 81 millones de soles en utilidades durante el año 2013”, informó la entidad en una conferencia de prensa al celebrar su 28º aniversario. La entidad informó que al cierre del ejercicio 2013 manejaba una cartera de colocaciones de más de 2.800 millones de soles, “que nos ha permitido fomentar la inclusión financiera e impulsar un gran dinamismo económico, que va de la mano con la generación de empleo, bienestar y mejorar la calidad de vida de más de 255 mil clientes y sus familias, donde el 69% de los créditos van directamente a microempresarios”.

Por otra parte la caja cuenta con tres mil colaboradores y más de 94 agencias en dieciséis regiones del Perú, a cuyos clientes ofrece microseguros, una red de cajeros automáticos que es “la más grande del sistema de Cajas Municipales del Perú” y “agentes Caja Arequipa” que funcionan en diversos establecimientos comerciales de la ciudad arequipeña, facilitando transacciones, retiros, depósitos y desembolsos de créditos. Entre los proyectos estratégicos 2014 de Caja Arequipa -que del 20 al 22 de marzo próximo estará presentando el Seminario Internacional de Microfinanzas de la Federación de Cajas Municipales- figuran la consolidación del sistema informático para dinamizar operaciones y acelerar la gestión de los créditos, el fortalecimiento de los procesos de gestión de calidad del talento, la implementación del Plan de Responsabilidad Social Empresarial y la ampliación de la cobertura.

Servicios financieros rurales, asignatura pendiente. Pese al entorno favorable y la implementación de innovadores instrumentos, Perú sigue rezagado en temas de inclusión financiera, en especial en el mundo rural, como consecuencia de los altos costos de transacción, los condicionantes lingüísticos y la poca adaptación de los servicios financieros al perfil de los usuarios rurales, dijo la ex ministra e investigadora del Instituto de Estudios Peruanos (IEP), Carolina Trivelli, en su exposición “La inclusión financiera de las mujeres rurales en el Perú”, en el marco de la mesa debate Inclusión financiera en el Perú rural: Avances en el ámbito público-privado, llevada a cabo en el mes de febrero en el auditorio de Grade, en Lima. Junto a ella, el presidente ejecutivo del Banco de la Nación (BN), Carlos Díaz Mariños, ofreció una exposición titulada “Políticas para el acceso a servicios financieros en zonas rurales”, donde destacó la importancia de la entidad en la inclusión financiera del país, con presencia en el 72 por ciento de las provincias, y llevando a cabo programas como las bancas móviles rurales, la creación de agentes multired junto a varios municipios del interior y la iniciativa “Multired celular”, destinada a fomentar el ahorro, que comenzó a desplegarse a partir de este mes.

Javier Escobal, investigador de Grade, junto a panelistas Arce, Trivelli y Díaz
(foto: Sepia)

El panel fue completado por Miguel Arce Téllez, gerente de Desarrollo e Innovación de Scotiabank y presidente del comité de dinero electrónico de la Asociación de Bancos (Asbanc), quien se refirió al caso de la plataforma interoperable de Asbanc destinada a facilitar y simplificar el uso de dinero electrónico. Los comentarios finales estuvieron a cargo de Ángela Bravo, experta en inclusión financiera del Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (Midis), quien comentó detalles sobre una metodología de educación financiera para zonas rurales que está siendo desarrollada por el gobierno junto con el IEP, y Johanna Yancari, coordinadora del Proyecto Capital en Perú e investigadora del IEP, quien sostuvo la necesidad de definir a nivel nacional qué se entiende por “educación financiera”, criticando a algunos bancos que dicen contar con programas de esta naturaleza pero que “en realidad hacen marketing” (más información sobre este evento y las presentaciones de los panelistas en powerpoint en la página del Seminario Permanente de Investigación Agraria, Sepia).

Últimas micronoticias del Perú

8 de diciembre de 2013

4 de noviembre de 2013

29 de septiembre de 2013

Micronoticias de Colombia

Lanzamiento de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera. Con la presencia de la reina Máxima de los Países Bajos, asesora especial del Secretario General de la ONU sobre Finanzas de Inclusión para el Desarrollo (Unsgsa), el ministro de Hacienda y Crédito Público, Mauricio Cárdenas, lanzó este miércoles la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, considerada pieza clave para el desarrollo económico del país y el bienestar de los colombianos. “De un país donde era difícil conectar con el sector financiero, hoy tenemos un país donde hay una enorme presencia del sector a través de mecanismos como los corresponsales bancarios. El nuevo reto es que se utilice ese acceso, que tengamos la posibilidad de sacarle provecho, sacarle dividendo a esa infraestructura, ese es el eje central de la estrategia que hemos planteado hacia adelante”, destacó.

Máxima y el ministro Cárdenas en Bogotá, durante la presentación
(foto: Emilio Aparicio Rodríguez) 

Las prioridades se presentaron en cinco ejes: servicios transaccionales para población no incluida, con la creación de una nueva licencia financiera simplificada (entidades especializadas en Pagos, Ahorros y Depósitos - PAD); promover el uso de servicios financieros para los hogares a través de la banca móvil, diseño de productos a la medida de las necesidades y promoción de nuevos puntos de uso en establecimientos comerciales; promover el acceso y uso de servicios financieros para el sector rural, mediante la revisión del esquema actual de subsidios en la financiación del sector agropecuario; mayor acceso a crédito para pymes, con la utilización del recientemente reglamentado Registro de Garantías Mobiliarias, que les permitirá usar activos mobiliarios como garantías de sus créditos y el impulso al factoring o descuento de facturas que permita acceso a liquidez y financiación a los microempresarios; y finalmente definir una estrategia de educación financiera aprovechando los importantes avances que ya han realizado el Ministerio de Educación, la Superintendencia Financiera de Colombia, el Banco de la República, Fogafín y el sector privado, estableciendo un comité de coordinación de política. Cárdenas destacó, además, la expedición de la Resolución de la Comisión de Regulación de Comunicaciones que reglamenta la utilización de canales móviles para la prestación de servicios financieros, que incluye un tope tarifario de 9 pesos colombianos por SMS: "Es un cambio fundamental que garantiza unas condiciones estables para que se presten servicios de banca móvil a través de las redes de los operadores celulares”.

Máxima saludó avances en Colombia y abogó por productos “sostenibles y responsables”. La reina Máxima ha saludado los importantes pasos dados por Colombia en la creación de acceso financiero a las poblaciones más necesitadas y señaló que el reto por delante es la consolidación de este uso. En tal sentido, opinó que la nueva Estrategia de Inclusión Financiera y la creación de un Comité de Educación Financiera tendrán un importante rol, asegurando que el acceso a productos financieros adecuados, así como a capacidades y conocimientos, será lo que realmente haga una diferencia en las vidas y bienestar de todos los colombianos, y promueva de esa manera el crecimiento equitativo del país.

“La inclusión financiera no sólo se trata de una sucursal bancaria o de un corresponsal a la vuelta de la esquina. Se trata de clientes que utilicen productos sostenibles y responsables que realmente les agregue valor a su vida diaria. En otras palabras, el producto correcto, en el lugar correcto y al precio adecuado”, dijo Máxima al acompañar este miércoles en Bogotá al ministro de Finanzas, Mauricio Cárdenas, en la presentación de estas iniciativas. Durante la reunión, los avances que ha experimentado el país en materia de inclusión financiera fueron detallados por el director de Investigación y Desarrollo de la Superintendencia Financiera, Jorge Castaño.

Los planes de Bancamía para 2014. Bancamía proyecta para este año la apertura de 10 nuevas sucursales para mitigar los condicionantes geográficos y económicos de emprendedores rurales en el acceso a servicios financieros, así como la ampliación de su red de corresponsales bancarios, a través de alianzas con redes existentes, para acercarse a los clientes con más de 3.000 puntos de atención en diferentes regiones del país. Durante el año que pasó, el banco creció un 20% en número de clientes y alcanzó una cartera que supera el billón de pesos, “el más alto volumen dentro del sector de microfinanzas privado y vigilado, según las últimas cifras publicadas por la Superintendencia Financiera de Colombia al cierre de noviembre de 2013”, informó la entidad a través de un comunicado.

Otro de los logros de 2013 fue llegar por primera vez a algunas zonas del territorio nacional como Mitú (Vaupés) e Inírida (Guainía), además de la atención especializada en la capital indígena de Colombia (Uribia, La Guajira), con colaboradores que pertenecen a la etnia Wayúu. “Para Bancamía se constituye en relevante logro saber que hoy más de 604 mil familias están desarrollando sus negocios productivos, al entregar 1.143 créditos por día y 143 por hora laborable, haciendo realidad nuevas oportunidades de crecimiento empresarial. Además, con el aumento del 27% en la apertura de cuentas de ahorros, Bancamía contribuye al mecanismo de mayor concepto en la inclusión financiera, al cerrar el año con 567 mil ahorradores”.

Visita real en Fundación de la Mujer. La reina Máxima de los Países Bajos conoció de primera mano la experiencia de la Fundación de la Mujer, una de las IMFs más destacadas en Colombia que desde hace 28 años apoya el desarrollo de las mipymes en el territorio nacional, con presencia actualmente en 734 municipios. Máxima comenzó su visita en Bucaramanga con un diálogo privado con Teresa Eugenia Prada González, presidenta ejecutiva de la Fundación, para luego continuar con un foro junto a asesores comerciales, a fin de conocer la metodología microfinanciera de la institución.

La reina holandesa en el foro con asesores de crédito
(foto: Fundación de la Mujer)

La reina holandesa -en el marco de su visita de cinco días por Colombia y Perú- compartió la experiencia de trabajo con mujeres de bajos ingresos que desarrollan actividades en el sector primario (agrícola y pecuario), y en temas de otorgamiento de crédito, microseguros, capacitación en educación financiera y otros servicios adicionales al crédito, informó la Fundación. Tras las reuniones con directivos y asesores, Máxima se desplazó hasta la vivienda de María Lucinda Sanabria, cliente del sector rural de la Fundación de la Mujer, quien le relató su experiencia de más de siete años con la institución y cómo las microfinanzas la han ayudado para mejorar su calidad de vida y aumentar sus activos e ingresos.

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20 de diciembre de 2013

25 de noviembre de 2013

21 de octubre de 2013

GABV 2014: Bancos y reguladores ante una nueva cultura de la sostenibilidad

(Mundo Microfinanzas) La crisis financiera global ha permitido que los llamados bancos sostenibles o éticos hagan más visible su modelo entre la clase política, reguladores y otros bancos alrededor del mundo.

Peter Blom

Un grupo de ellos, nucleados en la Alianza Global por una Banca con Valores (GABV), reunió este miércoles en Melbourne a sus principales ejecutivos para el meeting anual, organizado en esta ocasión por el banco australiano Bankmecu.

La conferencia permitió que durante toda la semana directivos de las 25 entidades miembros de la GABV intercambiaran ideas con reguladores, funcionarios, ONGs y representantes de entidades financieras no identificadas con este modelo. Promover un enfoque que privilegie el impacto social y medioambiental de las finanzas comporta un cambio de mentalidad, aseguró el presidente de la Alianza y CEO del banco holandés Triodos, Peter Blom, en una entrevista concedida a la publicación Asia-Pacific Banking & Finance (AB+F).

Blom destacó la importancia creciente de la cultura y un comportamiento que sea permeable a los cambios que experimenta el sector financiero. Y reveló algo curioso: a partir de sus intercambios con los reguladores holandeses se logró que las autoridades contrataran un equipo de psicólogos, reconociendo que la regulación no concierne sólo a un conjunto de reglas.

Los miembros de la GABV tampoco tienen una mentalidad estructurada (tick-the-boxes) acerca de la sostenibilidad. El punto de partida es agregar valor y esto es lo que prima a la hora de evaluar la solicitud de un préstamo. “No hay una solución sino que aprendemos uno del otro con un sentido práctico”, dijo Blom.

Una banca para todos los actores económicos

Holanda y Australia comparten algunas características en sus respectivos paisajes financieros. Los dos países están dominados por cuatro grandes bancos too big to fail, demasiado grandes para quebrar.

En opinión de Blom, una economía necesita de un sistema bancario diversificado que pueda servir a las demandas de todo el espectro de actores económicos.

“La creación de empleos y la creación de valor viene más de las empresas pequeñas y medianas, y ellas necesitan un ecosistema de bancos apropiado. No creo que la economía esté bien asistida sólo con cuatro grandes bancos”.

El directivo holandés es optimista al ver que los bancos en general están tomando nota del sentido de la sostenibilidad. Hasta hace un tiempo lo hacían con propósitos de marketing o reputación. Sin embargo, cada vez se piensa más en los riesgos para el negocio que implica agudizar problemas como el cambio climático, la escasez de alimentos o la polución.

Según Damien Walsh, gerente general de Bankmecu, la conferencia de la GABV ha servicio para levantar el perfil de nuevos modelos de financiamiento e inversión. En Australia “hay mucho que aprender de nuestros colegas de otras partes del mundo”, dijo.

La conferencia incluyó dos eventos públicos. El primero, “Redefiniendo el capitalismo, financiando la prosperidad de nuestro futuro”, un panel con Durreen Shahnaz, presidenta de Impact Investment Exchange Asia; Rumee Ali, de la junta directiva de GABV y del BRAC Bank de Bangladesh; Helga Birgden, jefa de la división Inversión Responsable para Asia Pacífico de Mercer; Glen Saunders, presidente de la agencia de Naciones Unidas para la Inversión Responsable (PRI) y Pavan Sukhdev, CEO de GIST Advisory.

El otro evento, “Una banca para un mundo más sostenible”, propuso una mesa con Tamara Vrooman, CEO del banco cooperativo canadiense Vancity; Paul Gilding, consultor ambientalista australiano, junto a Shahnaz, Sukhdev, Saunders y Blom.