Microfinanzas y la mirada cristiana: "Es un tema relacional, no transaccional"

Carlos Alberto Viteri, gerente general del Banco D-MIRO de Ecuador
(fotos: Mundo Microfinanzas)

(Mundo Microfinanzas) Carlos Alberto Viteri, gerente general del banco ecuatoriano D-MIRO, trabajó durante once años en la banca tradicional, corporativa, hasta pasar al sector microfinanciero con ánimo de hacer algo diferente. Primero en Ecuador, luego en el extranjero. No tardó en desilusionarse.

“Me daba cuenta que lo único que importaba a los accionistas, incluso a muchos fondeadores, era la rentabilidad. Y bueno, ¿dónde están las métricas sociales?; ¿realmente estamos ayudando a la gente?; ¿o somos un banco que atiende a otro segmento de mercado, con la lógica del capitalismo de sacar rentabilidad, rentabilidad, rentabilidad?”.

Y se volvió a Ecuador. Totalmente desvinculado de las microfinanzas, y haciendo algunos trabajos propios de consultoría, accedió a conversar con la organización misionera noruega Mission Alliance. Al principio, todavía escéptico, las conversaciones eran por skype. Ellos le propusieron asumir la gerencia general de D-MIRO, una institución que desde hace tres años pasó de fundación a banco. Y hoy es una IMF supervisada, que tiene que cumplir con todas las normativas aplicables a cualquier banco.

“Conversé y conversé con ellos y realmente pude sentir que era el banco ético que yo siempre estuve queriendo trabajar y, por fin, ahora se daba. Conversé con Andreas Andersen, Roy Merslan, Hugh Sinclair, y me di cuenta que nuestro objetivo es realmente mejorar las condiciones de vida de la gente, en base a valores cristianos. Lo que no quiere decir que sea un banco religioso, sino un banco que comparta valores cristianos… esto quiere decir que tú puedes ser evangélico, testigo de Jehová, judío, católico o ateo, pero si tienes valores cristianos -o diaconales, como decimos, de orientación de servicio al prójimo, al más necesitado, como es el ejemplo de Jesús-, si tienes eso, perfecto, estamos en lo mismo”.

El último Foromic en Guayaquil, el mes pasado, nos brindó la ocasión de conversar con Viteri. El foro, organizado por el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), había sido especial para el Banco D-MIRO. No sólo por el hecho de realizarse en la ciudad donde la entidad tiene su sede. También por la posibilidad de disponer un stand propio, el reconocimiento del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) a una de sus microempresarias en la apertura del evento y el honor de ser la mejor IMF del Ecuador -octava en la clasificación general- en el ranking anual compuesto Microfinanzas Américas. Las 100 Mejores 2014, del Fomin-MIX.

Hoy, a más de un año de aceptar el desafío de D-MIRO y reconciliarse con las microfinanzas, Carlos no se arrepiente por la decisión tomada: “Siento que son coherentes con lo que decían, coherentes con lo que hacen y eso me llena de satisfacción. Nosotros -la matriz- estamos en una zona marginal de Guayaquil y eso es buenísimo porque no nos olvidamos de nuestro segmento, siempre estamos viéndolo. Y nos impulsa siempre a seguir apoyándolo”.

Microfinanzas, regulación y banca pública

“Lamentablemente las microfinanzas se convirtieron en una industria más para empresas comerciales y sectores ávidos de tener rentabilidad. Las microfinanzas se pusieron de moda, podríamos decir. Hay mucha gente y muchos inversionistas que invirtieron en este nuevo negocio: las consecuencias están ahí, lamentablemente, comercializaron las microfinanzas. Hacer dinero a costa de los pobres me parece algo nada ético. Terrible. Y ahí tienes las consecuencias: altísimas tasas de interés en muchos países, sin ningún tipo de control, explotando a la gente que no tiene otra opción”, dispara.

“Por otro lado no ha habido una evidencia clara del mejoramiento en las condiciones de vida de la gente… A la gente se la ha mantenido pobre durante muchísimos años. Lo que te hace pensar es: esos préstamos chiquitos, ¿para qué los están ayudando?, ¿para salir del paso de ciertos temas? Además está la cuestión ética de sobreendeudar a la gente. Es mucho peor tener dinero y no saber qué hace con él… luego te lo gastas en otra cosa pues no tienes educación. Es terrible. Esto ha pasado en América Latina, en otros contextos también. En Ecuador también ha pasado”.

Al referirse a la experiencia ecuatoriana, Viteri subraya que la intervención del gobierno, si bien con buena intencionalidad, lejos de ayudar a disuadir estos comportamientos, los profundizaron.

“La reacción gubernamental tampoco fue la más apropiada, porque quiso hacerlo directamente a través del Banco Nacional de Fomento, e inyectó cualquier cantidad de recursos en el mercado, con tasas y plazos preferenciales. Pero el resultado es que si no lo haces con la metodología y tecnología apropiadas, lo que logras es sobreendeudar. Ahí tienes los altos índices de morosidad de la banca pública acá. Y no sólo la banca pública, porque también ha contaminado a otro tipo de instituciones, donde sus clientes también se vieron sobreendeudados. Ningún extremo es bueno”.

De todos modos cree que la fijación de topes a las tasas de interés, al fin y al cabo, tiene su costado positivo.

“El control de tasas… uno puede decir que distorsiona el mercado… (pero) hasta cierto punto es bueno que, aparte de evitar que haya gente que se aproveche de los pobres, por otro lado te obligue a ser más eficiente. Y es bueno ser eficiente. Nosotros tratamos de ver las cosas positivas de todo. Te obliga a ser eficiente, reducir tus costos para no trasladar tus ineficiencias a los clientes”.

La tasa para el sector en Ecuador actualmente está controlada de acuerdo a tres segmentos: microempresa que antes se llamaba de subsistencia y ahora se llama ‘minorista’, la tasa más alta, efectiva, del orden del 30% anual; la tasa para microempresa de ‘acumulación simple’, del orden del 26%; y la tasa máxima para microempresa de ‘acumulación ampliada’, hasta 23%.

“Uno puede decir, ¿por qué cobras más al que tiene menos? Yo también me lo cuestionaba, me parecía absurdo, debería ser al revés”, señala el economista. “Pero, bueno, la única forma de dar crédito al microempresario es visitándolo. Y muchas veces para los segmentos pequeñitos tienes que hacer un seguimiento, entonces es costoso, tienes costos operativos altos. Tenemos que seguir trabajando… No queremos ser un banco normal que emplea una metodología masiva, como lo hacen las tarjetas de crédito, los créditos para el consumo”.

¿Por qué no la masividad?, le preguntamos.

“Porque las microfinanzas es un tema relacional, no transaccional. Se trata de ver a los ojos a tu cliente. Tú puedes hacer algo masivo con asalariados… (Pero en microfinanzas) tienes que tener una tecnología crediticia, una metodología crediticia. El oficial de crédito tiene que ir a la microempresa, hacer una serie de preguntas, tiene que ver cómo está, cómo marcha el negocio, qué flujo de clientes tiene, contrastar cierta información del inventario con lo que le va diciendo el cliente, porque muchas veces el cliente no es que te mienta, sino que no sabe bien. Ven dinerito ahí y creen que está bien. Pero muchas veces se hace un corte, y tienen más deudas que otra cosa”.

Emprendedores a la fuerza

“El microempresario tiene que saber que le estás dando una oportunidad, no caridad. Lo peor puede ser la caridad. Que tú le des dinero a alguien, y que lo vea como fácil, le puedes estar haciendo un daño. Nosotros damos oportunidades a gente trabajadora, que no ha tenido oportunidades en la vida por varios factores. No es que en nuestros países somos emprendedores… somos emprendedores porque mucha gente no puede conseguir trabajo, esa es la verdad. Entonces les damos oportunidades a ellos para que, con su trabajo, salgan adelante”.

El desafío: fortalecimiento institucional

“Tenemos el desafío de fortalecernos institucionalmente en las áreas de control, riesgo, auditoría, cumplimiento, tecnología, procesos automatizados, capacitación, capacitación y capacitación. Y además de todo eso, son fundamentales los programas de educación financiera a los clientes. Nosotros tenemos un programa que no consiste sólo en charlas, sino que nuestros asesores hacen visitas constantes a los clientes para ver cómo les va con la inversión que hicieron y cómo están aplicando los conocimientos que se les dio en su momento. Para eso nuestros asesores son capacitados en Formación de formadores, para que no sólo puedan tener conocimientos técnicos sino saber cómo transmitirlos a gente adulta”.

Enumera: “Presupuesto familiar, gestión del crédito, cómo evitar sobreendeudamiento, buena cultura de ahorro y microseguro, etcétera. La institución puede estar muy capacitada, los asesores muy capacitados. Pero si los clientes no tienen ese acceso a educación financiera mínima, van a ser fácilmente víctimas de sobreendeudamiento”.

Ética y rentabilidad

“Si no tienes esa convicción que lo que estás haciendo tiene sentido en tu vida, ayudando a otros, tocando la vida de otra persona, yo no me siento feliz. Es cierto: somos un banco rentable, sólido, eficiente. Pero ese no es nuestro objetivo. Hay clientes que nos dicen: gracias D-MIRO, antes era vendedor ambulante, ahora tengo este local. Gracias D-MIRO, nuestros hijos trabajan. Y hasta gracias D-MIRO porque construí mi casa. Entonces…” (completa el sentido de la frase con un gesto pleno de satisfacción).

Junto al fortalecimiento institucional, el banco tiene también como objetivo próximo avanzar en métricas sociales. Inicialmente comenzaron a trabajar con la tecnología PPI. Y proyectan sumar sus propios indicadores, con la idea de demostrar el mejoramiento en las condiciones de vida de sus clientes. Claro que la rentabilidad -actualmente en una tasa del 13%- es algo fundamental para la viabilidad a largo plazo.

“Si no eres rentable, si no eres sólido, si no eres eficiente… esto se acaba. Entonces tienes que ser rentable, aunque eso no tiene que ser tu objetivo. Debe ser tu medio para cumplir el objetivo que realmente quieres”.

“El volumen es importante, porque el volumen te da la masa crítica que necesitas para cumplir todo lo demás. En los próximos años vamos a dedicarle mucho tiempo al fortalecimiento institucional del banco, también dedicaremos al marketing porque es importante comenzar a captar otros segmentos… Segmentos que les interese invertir en un banco ético que al menos hace con ese dinero un apoyo a oportunidades para personas que lo necesitan. Entonces eso nos dará otra presión y nuestra rentabilidad va a bajar. Pero no hay problemas. Obviamente tampoco podemos tener pérdidas, pero hay muchos desafíos por lograr”.

Viteri junto a parte del staff del banco en el Foromic 2014, en Guayaquil.
La entidad fue la mejor IMF ecuatoriana en el último ranking Microfinanzas Américas.

Objeciones macro al Microscopio

(Mundo Microfinanzas) Sorpresa, irritación y algo de estupor fueron las reacciones que llegamos a percibir en Guayaquil, tras la presentación del Microscopio Global 2014, en el marco del reciente Foromic.

“Sin comentarios”, fue la lacónica -e irónicamente risueña- respuesta de un importante ejecutivo de una IMF boliviana, cuando Mundo Microfinanzas lo consultó una vez conocidos los resultados del nuevo informe elaborado por la Unidad de Inteligencia de The Economist (EIU). “La verdad es que estamos sorprendidos: no esperábamos tantos progresos en un solo año”, nos reconoció, a su vez, un alto directivo de Chile, país que escaló del 19° al 4° lugar.

Como se dijo en la presentación, y lo reflejamos oportunamente en otro post, el Microscopio ha modificado sus metodologías y ha ampliado su espectro de análisis. Se sugiere cautela. El informe ya no mide un entorno de negocios para ciertos productos microfinancieros, sino toda una infraestructura al servicio de la “inclusión financiera”. Con indicadores que comprenden desde la existencia o no de estrategias nacionales que explícitamente aborden la inclusión financiera, regulación para una variedad de productos y servicios que incluyen agentes bancarios y pago electrónico (además del crédito, ahorro y seguro), mecanismos de protección al cliente y resolución de quejas, requisitos para entidades no reguladas, entre otras innovaciones.

Al amplio abanico de indicadores y subindicadores del nuevo Microscopio debe agregarse el controversial “Factor de ajuste”, una innovación que trajo la edición de 2011 y que evalúa la estabilidad política de un país, así como su exposición a “conmociones” que puedan afectar la prestación financiera. Desde luego, se trata de un indicador que condensa un alto grado de subjetividad y sesgo ideológico.

Desde su lanzamiento en 2008 como proyecto piloto, en el marco del 10º Foromic en San Salvador, el Microscopio parece estar encontrando una metodología, un objeto y sus contornos cada vez más complejos. Aunque, por más sofisticación de variables y terminologías, el propósito de sus analistas no se ha modificado: medir la mayor o menor hospitalidad de un país hacia innovaciones financieras orientadas a la población de bajos recursos, desde una perspectiva prioritaria de mercado.

Todos esperamos con alguna ansiedad, en el último día de los Foromic, los resultados del Microscopio. Además del interés en sí, los rankings despiertan siempre esa sensación de vértigo morboso, de qué tan alto podemos escalar, qué tan dura puede ser la caída, si avanzamos o nos estancamos, quién mejora a expensas de cuál otro. La industria, primero en América Latina, luego a nivel global, lo ha adoptado como un instrumento y como guía. Pero no hay que pedirle al Microscopio más de lo que el Microscopio puede dar.

Como todos los rankings o índices, el Microscopio conlleva también un factor disciplinador. Instituye premios y castigos. Perú se mantiene desde 2009 como el país del mundo con “mejor entorno” para este negocio. Indudables méritos deben corresponder a Perú en la creación de reglas de juego propicias para las finanzas a escala micro. Pero lo que revela la persistencia del liderazgo es, ante todo, su apertura y sensibilidad hacia aquellas innovaciones de políticas que tienen la cancha marcada por los agentes principales del mercado (el chiche nuevo parece ser hoy el encolumnamiento detrás de una “Estrategia Nacional de Inclusión Financiera” patrocinada, curiosamente, por fundaciones internacionales y agencias de cooperación internacional) y la abstención frente a medidas que puedan ser consideradas intervencionistas o “distorsivas”, como los topes a las tasas de interés o la fijación de porcentajes mínimos de cartera para el crédito a la producción.

Fetiche y relevancia

Un buen ejercicio sería contextualizar los hallazgos del Microscopio a la par de otros índices que miden un sentido más amplio de la inclusión. En definitiva, la inclusión -y no sólo la inclusión financiera- es lo que en verdad nos preocupa. Una mirada centrada en la transaccionalidad financiera, desentendida del conjunto de políticas macro, nos situaría en un borde analítica y éticamente riesgoso. El interrogante que importa aquí es, ¿cómo posicionar la especialidad?; ¿cómo construir instrumentos de utilidad técnica sin caer en el tecnocratismo y el fetichismo?

En el mes de septiembre, el Fondo Monetario Internacional (FMI) dio a conocer un informe donde se mide por quinquenios la calidad y el carácter inclusivo del crecimiento de países en desarrollo. El índice incluye variables macroeconómicas e indicadores sociales como la salud y la educación, así como conceptos vinculados a igualdad de oportunidades, protección del empleo y disminución de la pobreza. Para el último quinquenio medido (2005-2011), un país obstinadamente relegado por el Microscopio, como Argentina, aparece en el 3º lugar, con 0,830 puntos (similar al Coeficiente de Gini, este índice muestra un mejor desempeño cuanto más convergente sea a 1) detrás de Bulgaria (0,843) y China (0,842). Perú (0,778) se ubica en la posición 13º; Filipinas -tercero en el Microscopio 2014 y habitualmente país mimado por el EIU- aparece en el índice del FMI en posición 40º (0,709).

Veamos un segundo ejemplo: el Índice de Inclusión Social 2014, publicado por la revista Americas Quarterly, de la Americas Society/Council of the Americas (AS COA), de alcance continental, ubica a Uruguay, Argentina y Costa Rica, en ese orden, en la clasificación general (en el Microscopio 2014, estos tres países ocupan las posiciones 14º, 41º y 42º, respectivamente). Los tres obtienen mejor puntaje incluso que Estados Unidos, en cuarto lugar. La medición de la Sociedad de las Américas hace un seguimiento del respeto a una gama de derechos (vivienda digna, educación, empleo formal, igualdad de género y raza, participación política, etc) junto al acceso a los mercados. Lo interesante es que uno de los ítems medidos es “Inclusión financiera”. En este ítem específico, diferenciado según género, Estados Unidos ranquea en primer lugar (91,98% varones, 84,07% mujeres), seguido por Brasil (61,10 y 51,02) y Costa Rica (60,20 y 40,66); el resultado más pobre se registra en Nicaragua (15,10 y 12.82), mientras que Perú se ubica entre los más débiles en inclusión financiera (23,45 y 17,56).

Por cierto que esta medición carece del nivel de sofisticación técnica del Microscopio, pero, otra vez, ¿qué ocurre cuando integramos resultados de inclusión financiera en un cuadro social más amplio?; ¿qué pasa cuando al comparar índices de inclusión financiera con índices más abarcadores de acceso a derechos vemos que los buenos en uno pueden ser malos en otro y viceversa? Se podrá argumentar que no hay comparatismo posible, que se trata de instrumentos diferentes, que miden cosas diferentes. Pero, en ese caso, también debería admitirse la duda sobre la relevancia del instrumento. (Aclaremos que la comparación se propone con índices elaborados por el FMI y por una organización estadounidense fundada en 1965 por David Rockefeller: no por organizaciones chavistas).

Metáfora recurrente, pero siempre efectiva: que el árbol de la inclusión financiera no nos distraiga del bosque de la inclusión.

Referencias

Microscopio Global 2014. Análisis del entorno para la inclusión financiera (The Economist Intelligence Unit, con el apoyo del Fomin, CAF, Centro para la Inclusión Financiera de Acción y Citi Microfinance, 2014)

A Quality of Growth Index for Developing Countries: A Proposal (IMF Working Paper 14/172, Departamento Africano, por Montfort Mlachila, René Tapsoba y Sampawende J. A. Tapsoba, septiembre 2014)

Índice de Inclusión Social 2014, en Americas Quarterly (Verano 2014, Vol.7/Nº3, AS COA, por Rebecca Bintrim, Wilda Escarfuller, Christopher Sabatini, Alana Tummino y Adam Wolsky)

El Foromic se despidió hasta Chile 2015

(Mundo Microfinanzas, en Guayaquil) El Foromic 2014 se despidió anoche con música y promesas de reencuentro en Chile 2015.

Mundo Microfinanzas

Tras los últimos paneles de la tarde, los buses recogieron a participantes del Centro de Convenciones para trasladarlos hasta el Teatro Sánchez Aguilar en Samborondón, cantón ubicado frente a Guayaquil.

Una orquesta universitaria y un coro de niños guayaquileños fueron la antesala musical que dio paso a los discursos de cierre.

La viceministra de Finanzas del Ecuador, Madeleine Abarca; Nancy Lee, gerente general del Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), organizador del evento; y el vicepresidente interino del Sector Privado y Operaciones sin Garantía Soberana del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Hans Shulz, agradecieron la participación y organización del foro y repasaron algunos highligts del evento.

Antes del cóctel final, el embajador de Chile en Ecuador, Gabriel Ascencio Mansilla, transmitió la satisfacción de su gobierno por acoger al Foromic 2015, con música de fondo de un huaso chileno que, con un arpa, interpretaba parte del cancionero folklórico de su país. Será la primera vez que el foro de la microempresa tenga lugar en Chile.

El historial del Foromic comenzó en 1998 en el Distrito Federal de México y continuó ininterrumpidamente en Buenos Aires (1999), Barcelona (2000), Santo Domingo (2001), Río de Janeiro (2002), Guatemala (2003), Cartagena (2004), Santa Cruz de la Sierra (2005), Quito (2006), San Salvador (2007), Asunción (2008), Arequipa (2009), Montevideo (2010), San José de Costa Rica (2011), Barbados (2012), Guadalajara (2013) y Guayaquil (2014).

Nuevo Microscopio ratifica supremacía de Perú: líder global en inclusión financiera

Imagen: Fomin

(Mundo Microfinanzas, en Guayaquil) El Microscopio Global 2014, con nuevas metodologías y mayor espectro de instituciones observadas, mantiene a Perú en lo más alto de este índice que mide el entorno para la inclusión financiera en 55 países.

El documento fue presentado esta mañana en Guayaquil, en el marco de la jornada de cierre del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic 2014), organizado por el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin).

Entre los datos salientes del informe, además del cambio de metodologías y la ampliación del enfoque, surge que los tres países líderes (Perú, Colombia y Filipinas, con 87, 85 y 79 puntos respectivamente) se desmarcan nítidamente del resto. El top ten se completa con Chile (66), India (61), México (61), Bolivia (58), Paquistán (58), Camboya (56) y Tanzania (56).

El estudio es producido por la Economist Intelligence Unit (EIU), en colaboración con el Fomin, del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), CAF Banco de Desarrollo de América Latina, el Centro para la Inclusión Financiera de Acción International y Citi Microfinance.

Como explicaron los panelistas-comentaristas, el Microscopio ha ido evolucionando desde su primera edición en 2007 del microcrédito a las microfinanzas, y ahora de las microfinanzas al concepto más amplio de inclusión financiera. Una evolución que acompañe a su vez la evolución del sector, como explicó el especialista del Fomin, Sergio Navajas; “un mapa cada vez más completo”, de acuerdo con Alejandro Soriano, ejecutivo de CAF; “que incorpore la complejidad de lo que hemos aprendido sobre la vida financiera de los pobres”, según Michael Schlein, CEO de Acción, quien ofició de moderador del debate.

El estudio incorporó en la presente edición un total de doce indicadores cualitativos (con 1, 2 o hasta 3 subindicadores): Apoyo del gobierno a la inclusión financiera; Capacidad de regulación y supervisión para la inclusión financiera; Regulación prudencial; Regulación y supervisión de carteras de crédito; Regulación y supervisión de actividades de captación de depósitos; Regulación de seguros dirigidos a poblaciones de bajos ingresos; Regulación y supervisión de sucursales y agentes; Requisitos para entidades de crédito no reguladas; Regulación de pagos electrónicos; Sistemas de información crediticia; Reglas de conducta de mercado; y Mecanismos de reclamación y operación de los mecanismos de resolución de controversias. América Latina y el Caribe lidera tres de estos doce indicadores: regulación prudencial (empatado con Europa del Este y Asia Central), regulación y supervisión de sucursales y agentes, y gestión de quejas y resolución de conflictos.

Respecto a ediciones anteriores, el Microscopio 2014 incorpora mayor cantidad de productos bajo análisis (por ejemplo microseguros o pagos electrónicos); mayor cantidad de tipos de instituciones (financieras reguladas y no reguladas, y no financieras); unidades de prestación de servicios que van más allá de las sucursales (concretamente se ve cómo funcionan -allí donde funcionan- los agentes o corresponsales bancarios); y un marco institucional ampliado en apoyo a la inclusión financiera (por ejemplo los nuevos indicadores vinculados a protección de los usuarios).

Al explicar estas innovaciones, las analistas de EIU Romina Bandura y Jimena Serrano remarcaron la necesidad de tener cautela al momento de la comparabilidad, anticipando que los nuevos indicadores deberán ser refinados en el futuro.

Hallazgos

Algunos de los hallazgos destacados por el Fomin, principalmente vinculados a la región:

- América Latina y el Caribe y Asia oriental y meridional están empatados en la puntuación global regional más alta de inclusión financiera, seguida de África subsahariana, Europa oriental y Asia central, y luego el Oriente Medio y el Norte de África.

- El máximo puntaje de este año, Perú, y el segundo más alto, Colombia, son fuertes en todos los ámbitos en áreas más allá de las microfinanzas, situándose entre los cinco primeros en la mayoría de los indicadores. Colombia y Perú son los dos líderes mundiales en regulación prudencial y normas para la captación de depósitos, y tienen buenas normas sobre la regulación de los microcréditos.

- Bolivia y Brasil tienen el puntaje más alto a nivel mundial en facilitar la operación de agentes. Ambos países tienen regulaciones que permiten a una amplia gama de instituciones servir como agentes que pueden, como en el caso de Brasil, realizar pagos de facturas, abrir cuentas, y transacciones en efectivo de depósitos y retiros, entre otros.

- Chile y México están entre los diez primeros de este año gracias a los esfuerzos de adaptación de sus relativamente complejos y sofisticados sectores financieros a las necesidades de las poblaciones de bajos ingresos de sus países.

- Los países latinoamericanos deben avanzar en regulaciones para pagos electrónicos y microseguros.

Los países de la región que se posicionan a partir del décimo lugar son Brasil, Paraguay y Uruguay (14°, 53 puntos); Nicaragua (18°, 51), República Dominicana, Ecuador y El Salvador (23°, 48); Panamá (31°, 44); Jamaica (33°, 43); Guatemala (36°, 39); Costa Rica (41°, 37); Argentina (42°, 36); Honduras (44°, 35); Trinidad y Tobago (48°, 33); Venezuela (49°, 28) y Haití (55°, 16).

Con las reservas comparabilísticas del caso, los países que más escalaron de 2013 a 2014 son Chile (de 19° a 4°), Colombia (de 7° a 2°), México (de 18° a 5°), Brasil (de 20° a 14°); a su vez, los que más perdieron con el cambio metodológico son El Salvador (de 8° a 23°), República Dominicana (de 10° a 23°), Honduras (de 27° a 44°) y Bolivia (de 2° a 7°).

El Microscopio 2014 ratificó la singularidad de Perú en el sector de las microfinanzas y la inclusión financiera, convirtiéndose por séptimo año consecutivo en líder global. Para el estudio, “Perú es líder en el desarrollo de estrategias innovadoras y coordinadas en la promoción de la inclusión financiera con objetivos como una creciente penetración bancaria, una mejora de la educación financiera, la reducción de costos de transacción y el fomento del uso de la tecnología”.

Participaron también del panel del Foromic John Owens, asesor de servicios financieros digitales por la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI), y Wang Kejin, de la Comisión de Supervisión Bancaria de China (CBRC). Sus comentarios del Microscopio tocaron lo relevante a políticas públicas de inclusión financiera de países en desarrollo y los recientes pero progresivos avances que experimenta China en la prestación de servicios financieros a pequeñas y medianas empresas, población rural y otros colectivos vulnerables.

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Microscopio 2013: Perú lidera microfinanzas globales por sexto año consecutivo (2 de octubre de 2013)

Tasas de microcréditos en América Latina tienden a converger con el sistema financiero (Fomin)

Nancy Lee, gerente general del Fomin, presenta en Guayaquil algunos
de los principales hallazgos del estudio
(foto: Mundo Microfinanzas)

(Mundo Microfinanzas, en Guayaquil) Una nueva herramienta analítica para el conocimiento de las microfinanzas en América Latina y el Caribe fue presentada este miércoles en Guayaquil, donde el Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic 2014) va por su último día.

El documento Inclusión financiera en América Latina y el Caribe: datos y tendencias, con información de finales de 2013, divulgado por el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), muestra que la cartera de microcrédito en la región asciende a más de US$ 40 mil millones, es otorgado por más de 1.000 instituciones y llega a más de 22 millones de clientes.

Esto contrasta con cifras de 2005, cuando la cartera de microcrédito era de US$ 5.500 millones, provistos por menos de 400 instituciones, llegando solamente a seis millones de clientes.

“Las microfinanzas se han convertido en un actor clave y sistémico de los sectores financieros de varias economías de América Latina y el Caribe”, dijo la gerente general del Fomin, Nancy Lee, al presentar el estudio en rueda de prensa. La ejecutiva estuvo acompañada por Tomás Miller, jefe de la unidad de Acceso al Financiamiento del Fomin y Sergio Navajas, especialista senior del Fomin y coautor del informe.

“Las microfinanzas alcanzan a una cuarta parte de las microempresas de la región y les otorgan una amplia gama de productos financieros, como créditos a tasas de interés que en algunos países son de las más bajas del mundo en este sector. Se trata de una historia de éxito en el desarrollo del mercado financiero de la región”, sostuvo Lee.

El documento reúne por primera vez una serie de indicadores sobre servicios financieros, instituciones, crédito y ahorro, remesas y microcrédito. En diálogo con Mundo Microfinanzas, Navajas comentó que el trabajo sistematiza una gran cantidad de información que estaba dispersa en diferentes páginas y plataformas, además de otra provista por los propios actores (bancos centrales, organismos de supervisión, redes microfinancieras e instituciones).

Se observa que las tasas de interés de microcréditos, tradicionalmente altas, han comenzado a descender, en un proceso de convergencia con las tasas de préstamos del sector financiero en su conjunto, tradicionalmente más bajas. A nivel regional, la tasa media es de un 28 por ciento, comparada con más del 30 por ciento en 2004.

Esta disminución se debe a que diversos países han alcanzado en la última década una poderosa combinación de tasas de interés relativamente bajas, aumento de clientela y mercados competitivos, como es el caso de Perú, Ecuador y Bolivia. De todos modos sigue habiendo disparidad entre países: mientras que las tasas en Bolivia o Ecuador oscilan por debajo del 20%, persisten valores por encima del 60%, como el caso de México.

La mayor parte de las 1.000 instituciones que proporcionan microcrédito en la región están reguladas y representan el 79 por ciento de la cartera, así como al 65 por ciento de los clientes. Asimismo, el microcrédito alcanza a una cuarta parte de los microempresarios, con créditos promedio de US$ 1.800.

Referencia

Inclusión financiera en América Latina y El Caribe: Datos y tendencias (Fomin, BID, por Verónica Trujillo y Sergio Navajas, Edición especial para Foromic, noviembre 2014)

IMFs de Colombia, Bolivia, Paraguay y Jamaica completan proceso de selección en finanzas verdes

(Mundo Microfinanzas, en Guayaquil) Fundación Coomeva, de Colombia; Sembrar Sartawi, de Bolivia; Fundación Paraguaya y Access Financial Services, de Jamaica, son las cuatro IMFs ganadoras de la última ronda del programa EcoMicro, de financiamiento verde en América Latina y el Caribe.

Las cuatro instituciones ganadoras, cuyos nombres se develaron este miércoles en el marco del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic 2014), en Guayaquil, recibirán asistencia técnica para incorporar el compromiso medioambiental en sus políticas y operaciones internas, introducir el riesgo de cambio climático en sus modelos de gestión y diseñar productos de finanzas verdes que faciliten a pequeños agricultores, micro y pequeñas empresas y emprendedores de bajos ingresos acceder a energía limpia, eficiencia energética y soluciones de adaptación climática.

El programa, por US$ 7 millones, es financiado por el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin) y el Fondo Nórdico de Desarrollo (NDF) y ha constado de tres rondas de selección. En cada ronda se seleccionaron cuatro IMFs, con lo que hace un total de doce beneficiarias en la región.

La alta participación demuestra la demanda por este tipo de asistencias. Cien IMFs de toda la región compitieron por las doce plazas. Este año se recibieron 21 excelentes aplicaciones de trece países de América Latina y el Caribe, incluyendo bancos comunitarios, cooperativas, ONGs e instituciones reguladas y no reguladas. Las microfinancieras perciben en programas como EcoMicro una clara oportunidad para diversificar sus productos, llegar a nuevos mercados y reducir su propia vulnerabilidad a través del desarrollo de instrumentos de finanzas verdes. De hecho, más del 60% de los postulantes elegibles ya están implementando iniciativas verdes en sus organizaciones.

Este año, México y Colombia fueron los países que demostraron mayor interés, seguidos de cerca por República Dominicana, Bolivia y Ecuador. En esta ronda, más del 66% de los postulantes mostraron interés por desarrollar productos de financiamiento para la adaptación al cambio climático, número que fue creciendo desde el 31% en la primera ronda (2012) y el 57% en la segunda (2013). Sin embargo, el interés en productos para energía renovable y eficiencia energética sigue siendo alto.

Si bien el cambio climático es global, sus negativos impactos se sienten con mayor severidad en poblaciones pobres, más vulnerables debido a sus limitadas capacidades técnicas y financieras para afrontar el fenómeno. En tal contexto, el objetivo del Fomin detrás del lanzamiento de EcoMicro ha sido orientarse directamente a estas poblaciones con productos financieros que ayude a pequeños actores a invertir en medidas que reduzcan su vulnerabilidad.

Ganadores 2014

Fundación Coomeva es líder en emprendimiento y desarrollo empresarial para el fomento, creación y desarrollo de empresas sostenibles y competitivas en Colombia. Su misión es contribuir al desarrollo de sus asociados, familias y comunidades. Desde 2011, el Grupo Empresarial Corporativo Coomeva adhirió al Pacto Mundial de las Naciones Unidas y presentó su primer informe de sostenibilidad. Con EcoMicro, la fundación desarrollará mecanismos financieros que permitan a micro y pequeños empresarios la implementación de mejoras en procesos y tecnologías que fomenten el uso de energías renovables y procesos sostenibles.

Sembrar Sartawi es una institución líder en la prestación de servicios microfinancieros orientados al pequeño productor agropecuario en Bolivia. Brinda servicios financieros integrales que incorporan asistencia técnica y apertura de mercados, aspectos que permiten mejorar las condiciones de vida de sus clientes. Actualmente está en proceso de institucionalizar su política ambiental que le permitirá gestionar más eficientemente su consumo de agua, energía y otros recursos al interior de la organización. Con EcoMicro, la institución desarrollará microseguros que permitirán a los pequeños productores agropecuarios disminuir su vulnerabilidad ante los efectos negativos del cambio climático en sus medios de vida.

Fundación Paraguaya es una ONG que juega un dinámico rol en el proceso de superación de la pobreza en Paraguay desde 1985 y que impulsa un abordaje integral y participativo, que permite no sólo reducir o aliviar sino eliminar la pobreza multidimensional. La fundación ha identificado que muchas de las familias con las que trabaja cocinan con leña, consumiendo tiempo productivo de las mujeres, utilizando recursos naturales de manera poco eficiente y ocasionando efectos negativos en la salud. Mediante EcoMicro, Fundación Paraguaya desarrollará productos financieros verdes que permitan a estas familias acceder a cocinas eficientes, lo que no sólo permitirá una mayor eficiencia energética sino que también mejorará la calidad de vida de estas familias.

La jamaiquina Access Financial Services tiene más de 14 años en el mercado. La institución ha ido creciendo paulatinamente hasta convertirse en una de las microfinancieras líderes de su país. Es la primera entidad de microfinanzas que cotiza en la bolsa de valores de Jamaica. A través de EcoMicro, Access continuará sus esfuerzos en innovación, respondiendo a la vez a las necesidades de sus clientes. La IMF caribeña busca impactar positivamente en la vida de sus clientes y comunidades y poder ofrecerles préstamos verdes que les permitan ahorrar energía. El ahorro energético es particularmente relevante en Jamaica, en la medida que los costos de la electricidad están entre los más altos de la región.

En el Foromic, recibieron los premios José Fernando Iragorri López, gerente General de Fundación Coomeva; Marcelo Mallea Castillo, gerente general de Sembrar Sartawi; Roberto Giménez, gerente de microfinanzas de Fundación Paraguaya y Reginald Hird, gerente de crédito de Access Financial Services.

Las IMFs ganadoras de las rondas anteriores son Bancamía (Colombia), Apoyo Integral (El Salvador), Sur Futuro (República Dominicana) y Financiera El Comercio (Paraguay), en 2013; y Te Creemos (México), Fondo de Desarrollo Local (Nicaragua), Caja Arequipa (Perú) y Banco Los Andes ProCredit (Bolivia), en 2012.

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Correa imprime fuerte tono político a la inauguración del Foromic 2014

"Gobernar los mercados", instó el mandatario en la conferencia del BID
(fotos: Santiago Armas / Presidencia del Ecuador)

(Mundo Microfinanzas, en Guayaquil) El presidente del Ecuador, Rafael Correa, imprimió un cariz de fuerte contenido político a la ceremonia de apertura del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic 2014), que tiene lugar hasta el jueves en el Centro de Convenciones de Guayaquil.

“Gobernar los mercados”; “el desarrollo es un problema político, no técnico”; “el mayor daño que se le ha hecho a la economía fue haberla desvinculado de la economía política”, fueron algunas de las aseveraciones del mandatario, que habló a continuación del presidente del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Luis Alberto Moreno.

El discurso de Correa, si bien algo extenso, expuso diferentes matices que tocaron lo afectivo (como guayaquileño recordó sus primeros años en la ciudad anfitriona del foro y comentó -empático con la audiencia- que su tesis de Economía para la Universidad Católica de Guayaquil analizó programas de apoyo al sector microempresario informal), lo técnico (abundantes datos cuantitativos sobre el crecimiento económico y avances sociales y laborales logrados durante su gestión presidencial desde 2006) y lo histórico-político (haciendo gala de sus dotes como docente hilvanó sus principales argumentos en el devenir de la historia latinoamericana).

“Uno de los mayores enigmas del desarrollo es por qué América del Norte se desarrolló primero que Nuestra América siendo que aquí tenemos tantas o más riquezas naturales y nuestras culturas inca, azteca y maya ya daban cuenta de sorprendentes conocimientos tecnológicos”, provocó.

El argumento central sobre el cual pivoteó su discurso fue la idea de que los éxitos económicos de los últimos años en Ecuador son consecuencia de decisiones de gobierno orientadas a favor de las mayorías, resultado de prioridades políticas en la asignación de recursos (fundamentalmente educación, salud e infraestructura pública) y corolario de una institucionalidad concebida para reducir desigualdades y ampliar derechos.

La alocución no estuvo exenta de polémica. Disparó algunos dardos contra las autoridades del municipio de Guayaquil -el alcalde Jaime Nebot es férreo opositor a Correa- por la reciente inauguración de la escultura de un niño lustrabotas, presentada como atractivo turístico. Dedicó ironías a la revista colombiana Dinero, que analizó en uno de sus números el fenómeno del “milagro ecuatoriano”, asegurando que los resultados alcanzados no son milagrosos sino producto de relaciones de poder y decisiones políticas deliberadas. Y se mostró crítico con las políticas económicas que prevalecieron en su país y América Latina durante la década del ’90, de subordinación de la política al mercado (filoso, aunque en tono de amigos, reprochó a Moreno que el BID haya apoyado por aquellos años la flexibilización laboral).

Sin embargo, Correa no planteó un discurso cerradamente estatista y habló de la necesidad de complementariedad entre los sectores público, privado y de la economía popular y solidaria. Más aún, se diferenció de ciertas posiciones de izquierda que niegan al mercado y “satanizan la acumulación”, y celebró que su país haya mejorado sus indicadores de eficiencia “con mejor distribución”.

Agenda de reformas pendientes

El presidente del BID destacó, a su turno, la inversión pública del Ecuador y los resultados de crecimiento que ha experimentado el país desde 2006 (año del Foromic realizado en Quito y meses antes de la asunción de Correa como presidente).

Puso énfasis en las grandes inversiones que el país ha hecho en educación y salud, lo que permite que Ecuador esté a la vanguardia en términos de equidad y lucha contra la pobreza. “Estamos muy orgullos en el BID por haber apoyado varios de estos proyectos”, señaló el ejecutivo (algo que luego Correa reconoció y agradeció).

Buena onda, no exenta de alguna chicana, entre Correa y Moreno

De todos modos, Moreno resaltó la necesidad de abordar una agenda de reformas pendientes, no sólo en Ecuador sino en general para toda la región, pues los años de la bonanza de las materias primas parecen haber quedado atrás. “Si queremos mantener aquellos indicadores para seguir avanzando en reducir las desigualdades tendremos que hacerlo con menos recursos”, advirtió Moreno, quien recordó que la productividad en América Latina sigue constituyendo “nuestro talón de Aquiles”.

También expresó su satisfacción por el notable desarrollo de la industria microfinanciera latinoamericana, aunque recordó que, comparada con otras regiones, todavía es mucho lo que hay que avanzar. Como ejemplo, precisó que apenas el 39 por ciento de los adultos del subcontinente tiene una cuenta de ahorros, cuando en países desarrollados ese porcentaje se ubica cerca del 90 por ciento.

Durante la ceremonia inaugural del Foromic, a sala colmada, el BID entregó los Premios Interamericanos a la Innovación Financiera y Empresarial. Se distinguió al programa Crediamigo, del Banco do Nordeste de Brasil (BNB), con el Premio a la Inclusión Financiera 2014; al producto Tigo Money, de Tigo Paraguay, con el Premio a las Finanzas Digitales 2014; y a la procesadora de alimentos saludables Foodsanu con el Premio a la Excelencia y Sostenibilidad de la Microempresa Ecuatoriana. En representación de las entidades ganadoras, dirigieron sus palabras al foro Stelio Gama Lyra Junior, director de Gestión del Desarrollo del BNB; Sabino Cañete, gerente de Productos Financieros de Tigo Paraguay; y Ximena Coba, creadora de Foodsanu.

Ximena Coba, creadora de Foodsanu, ganadora
entre las microempresas ecuatorianas

Quito será la sede 2015 del Programa Boulder en Español

En el stand de Boulder del Foromic, de Guayaquil, se puede informarse
e inscribirse para esta formación intensiva de dos semanas
(foto: Mundo Microfinanzas)

(Mundo Microfinanzas) Quito será la sede 2015 del Programa Boulder en Español, en su novena versión para América Latina y el Caribe.

La formación, con más de veinte años de trayectoria en las microfinanzas globales, se desarrollará del 9 al 20 de marzo, dos semanas intensivas organizadas en tres bloques: clase magistral, efectivo mañana y efectivo tarde (los efectivos son cursos que elige cada participante en función de sus necesidades e intereses).

El programa se corresponde con 65 horas académicas, a las que se agregan actividades formativas extra-curriculares como mesas redondas y charlas con invitados especiales sobre temas de actualidad de la industria.

Destacados expertos y académicos de las microfinanzas, provenientes de diferentes regiones del mundo, integran el cuerpo de profesores de Boulder, que en el verano boreal presenta en el centro de de formación de la OIT, en la ciudad de Turín, su programa correspondiente en inglés y francés.

Están invitados a asistir al programa profesionales de IMFs con funciones gerenciales y ejecutivas, organismos donantes, instituciones reguladoras y supervisoras, bancos comerciales, cooperativas y ONGs.

Será la primera vez que Ecuador acoge el Programa Boulder en Español, que ha tenido como sedes Santiago de Chile (2007), Valparaíso (2008), San José de Costa Rica (2009 y 2010), La Antigua, Guatemala (2011), Cartagena de Indias (2012), Montevideo (2013) y Arequipa, Perú (2014). El evento en Quito contará con el apoyo de la Red Financiera Rural (RFR).

En el stand Boulder del Foromic, en Guayaquil, los interesados pueden inscribirse o interiorizarse sobre esta formación. Allí son cordialmente atendidos por Kei y Azucena.