(Mundo Microfinanzas) Ahora conocemos que hay una medida de crédito más pequeña que el microcrédito: el "nanocrédito", o crédito enano, o, si se quiere, "crédito bonsái".
Ello viene a cuenta de la actividad que realiza en Camboya la ONG Chamroeun – Entrepreneurs du Monde, llevada adelante en Phnom Penh por el joven economista francés, Grégoire Héaulme.
Su experiencia nos es narrada desde el blog Printemps de bonzaïs (Primavera de bonsáis, en francés) por la realizadora Léa Domenach y el periodista Arnold Montgault, ambos franceses y autores del documental que da nombre al blog.
"De afuera, uno tiende a pensar que el microcrédito se aplica de la misma manera en cualquier lugar, como receta milagrosa inventada por el profesor Yunus, especie de mago Merlín de la economía", escribe Domenach.
Pero al cabo de la charla con Grégoire, se advierte que no es así. “Según la región del mundo -continúa la realizadora- los montos de los préstamos difieren y con ellos la metodología. El préstamo puede aplicarse individualmente o en grupos, como es el caso del Grameen Bank”.
"Yunus, en efecto, inventó un sistema de caución solidaria, donde cada uno se convierte en garante frente a los miembros del grupo. Ningún préstamo se acuerda si los seis integrantes del grupo no lo respaldan unánimemente", explica.
Domenach relata que, tras el arribo de Chamroeun a la capital camboyana, se hicieron algunos ensayos que resultaron infructuosos. Y que llevó su tiempo encontrar el modelo adecuado y ponerlo en práctica.
Chamroeun (palabra que en jemer significa "progreso") se dirige a una franja muy específica de la población: aquella de tipo urbana y extremadamente pobre, segmento al cual por lo general no llegan las instituciones de microfinanzas clásicas.
El monto de los créditos es peculiar: apenas 85 dólares en promedio. De allí que Grégoire prefiera hablar de "nanofinanzas".
Tras algunas tentativas fallidas, Chamroeun dio en el clavo con su modelo: la tasa de reembolso de los préstamos es bajísima, 0,04 por ciento en noviembre pasado.
Nada librado a la suerte
Escribe Domenach: "Lo que explica que la tasa de reembolso sea muy importante (y por lo tanto el porcentaje de riesgo muy bajo) no es la suerte sino, como señala Grégoire a sus estudiantes en un curso de economía de la Universidad de Phnom Penh, más bien el fruto de un trabajo riguroso: selección de emprendedores, un buen trabajo de investigación y el establecimiento de un plan escalonado de reembolso y monto adaptado".
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| Grégoire Héaulme |
Su experiencia nos es narrada desde el blog Printemps de bonzaïs (Primavera de bonsáis, en francés) por la realizadora Léa Domenach y el periodista Arnold Montgault, ambos franceses y autores del documental que da nombre al blog.
"De afuera, uno tiende a pensar que el microcrédito se aplica de la misma manera en cualquier lugar, como receta milagrosa inventada por el profesor Yunus, especie de mago Merlín de la economía", escribe Domenach.
Pero al cabo de la charla con Grégoire, se advierte que no es así. “Según la región del mundo -continúa la realizadora- los montos de los préstamos difieren y con ellos la metodología. El préstamo puede aplicarse individualmente o en grupos, como es el caso del Grameen Bank”.
"Yunus, en efecto, inventó un sistema de caución solidaria, donde cada uno se convierte en garante frente a los miembros del grupo. Ningún préstamo se acuerda si los seis integrantes del grupo no lo respaldan unánimemente", explica.
Domenach relata que, tras el arribo de Chamroeun a la capital camboyana, se hicieron algunos ensayos que resultaron infructuosos. Y que llevó su tiempo encontrar el modelo adecuado y ponerlo en práctica.
Chamroeun (palabra que en jemer significa "progreso") se dirige a una franja muy específica de la población: aquella de tipo urbana y extremadamente pobre, segmento al cual por lo general no llegan las instituciones de microfinanzas clásicas.
El monto de los créditos es peculiar: apenas 85 dólares en promedio. De allí que Grégoire prefiera hablar de "nanofinanzas".
Tras algunas tentativas fallidas, Chamroeun dio en el clavo con su modelo: la tasa de reembolso de los préstamos es bajísima, 0,04 por ciento en noviembre pasado.
Nada librado a la suerte
Escribe Domenach: "Lo que explica que la tasa de reembolso sea muy importante (y por lo tanto el porcentaje de riesgo muy bajo) no es la suerte sino, como señala Grégoire a sus estudiantes en un curso de economía de la Universidad de Phnom Penh, más bien el fruto de un trabajo riguroso: selección de emprendedores, un buen trabajo de investigación y el establecimiento de un plan escalonado de reembolso y monto adaptado".
Los servicios de Chamroeun no se reducen al dinero prestado: apuntan a un desarrollo integral de la persona.
En este sentido, se promueve el ahorro ("ahorrar es proyectarse a largo plazo", dice Grégoire). Así la ONG puede disponer de un fondo de rotación que, en los hechos, funciona como seguro de salud.
En efecto, según precisa Grégoire, la primera causa de no devolución de un préstamo es la enfermedad. Si ella alcanza al socio (en Chamroeun se prefiere esta palabra y no "cliente") o a un miembro de su familia, la actividad se paraliza.
Sin embargo, no todas han salido bien para la organización: los programas de sensibilización del ahorro aún no han dado frutos importantes.
En principio "porque Camboya no es un país donde reine la confianza. Todo el mundo recuerda el desmoronamiento de los bancos cuando la crisis asiática de 1997, en la que un buen número de familias perdieron sus economías".
Pese a ello, añade Domenach, el servicio de seguro es algo que los camboyanos necesitan: cada año hay más de US$ 60 millones de ahorro informal (esto es: dinero guardado bajo un colchón) que se esfuma por accidentes, negligencias, entre otros factores.
Finalmente, Chamroeun ofrece productos no financieros. Más allá de un curso de iniciación al marketing, obligatorio para todos los emprendedores, se puede elegir entre un menú de actividades de capacitación. Actualmente se dan cursos de cocina y de manicura, con mucho éxito. Otros están por venir.
El crecimiento de la organización en el último año puede verse en las siguientes cifras: 5.760 familias beneficiadas (versus 2.618 en 2007); 3.964 emprendedores activos (vs 1.781); 8.785 préstamos otorgados y tasa de reembolso de 98,7 por ciento (registrada en octubre de 2008).
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