El microcrédito en Europa, en su primavera

Sede del Parlamento Europeo en Estrasburgo, Francia
(foto: Pietro Naj-Oleari / European Parliament)

(Mundo Microfinanzas) El Parlamento comunitario decidió impulsar el desarrollo de los microcréditos para fomentar inclusión financiera y desarrollo local en países de la Unión Europea y propondrá a la Comisión -instancia de ejecución y gestión del bloque- la puesta en marcha de programas de préstamos destinados a actividades de microfinanzas.

La propuesta aprobada por el Parlamento Europeo con el aval de 574 eurodiputados, la oposición de 23 y la abstención de 12, fue elaborada por el representante húngaro del Partido Popular Europeo, Zsolt Lázló Becsey, informó la oficina de prensa del PE este martes.

Becsey explicó que los microcréditos serán destinados a emprendedores y micro y pequeños empresarios que no tienen acceso a los servicios de los bancos tradicionales, y representarán un medio para incorporar dichos segmentos de la economía comunitaria al mercado de trabajo formal.

Explicó que “la experiencia no sólo en Asia sino también en la UE, en países como Francia y Rumania, demuestra que más del noventa por ciento de las empresas que empiezan sobreviven más allá de los dos primeros años, y por tanto permanecen en el mercado de trabajo. Estas personas después se convierten en clientes de los bancos comerciales; así que los microcréditos actúan como una especie de incubadora de potenciales clientes. Y los bancos tienen un incentivo para participar en la banca social”.

Becsey precisó que la iniciativa está destinada a incorporar al mercado laboral a grupos sociales que se desenvuelven en el ámbito de la economía informal, “como los inmigrantes que acaban de llegar, los gitanos, las viudas de inmigrantes, entre otros. De otro modo, Europa tendrá muchas dificultades para mantener el nivel de empleo del setenta por ciento que necesita para seguir desarrollándose”.

Como punto de partida para la consolidación de la industria de las microfinanzas en la UE, la Comisión puede hacer realidad las recomendaciones del PE utilizando el proyecto piloto de microcréditos incorporado al presupuesto comunitario y al que se tenía previsto poner en práctica a finales de este año.

Micro Agenda

Teotonio Vilela Filho

Maceió, Brasil. Mañana jueves 26 de marzo será lanzada oficialmente en esta capital la Agencia de Fomento de Alagoas (AFAL), con la presencia del propio gobernador del estado, Teotonio Vilela Filho, del centrista Partido del Movimiento Democrático Brasileño (PMDB). El evento tendrá lugar a las 15 horas en el Hotel Ritz Lagoa da Anta. AFAL es una institución financiera de economía mixta, bajo supervisión del Banco Central de Brasil (BCB), que será presidida por el banquero Marden Marques Soares. “La agencia surge como importante instrumento para el desarrollo del estado, sobre bases sustentables y con una estructura organizacional sólida e independiente, con el objetivo principal de promover el crecimiento de regiones y públicos que no integran los sistemas tradicionales”, sostuvo Marques Soares. La nueva agencia fue concebida en sociedad con organismos nacionales e internacionales: el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin) del Banco Interamericano de Desarrollo, la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo (Aecid), el Banco Nacional de Desarrollo Económico y Social (BNDES) y el Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD). AFAL tendrá como prioridades la administración financiera de fondos (por ejemplo el Fondo Estadual de Combate y Erradicación de la Pobreza, Fecoep) y el apoyo a las micro, pequeñas y medianas empresas a través de cooperativas y organizaciones del tercer sector. “Es importante tener en cuenta que la promoción del desarrollo pasa, antes que por el crédito, por la comprensión de la historia y de la cultura de un pueblo y de su ambiente. Entender tales peculiaridades permitirá a los formuladores de políticas públicas un diseño de programas orientado a la erradicación de la pobreza en Alagoas”, explicó el secretario de Planeamiento del estado, Sérgio Moreira.

Lille, Francia. La organización Horizons Partagés continúa hoy en esta ciudad, capital de la región de Norte-Paso de Calais, las jornadas Le printemps de la microfinance ("La primavera de las microfinanzas"), que comenzaron el viernes pasado. Este miércoles y mañana jueves 26 está prevista la continuación de los módulos de formación (en horario matutino dirigido específicamente a estudiantes), a cargo del equipo de Horizons Partagés. En tanto el sábado 28, por la mañana, se cerrarán los módulos de formación microfinanciera para actores asociativos. Las actividades se retomarán el lunes 30, de 18 a 20, en Moulins, populoso barrio en las afueras de esta ciudad. Allí, en el Sciences Po Lille, se llevará a cabo la conferencia Las microfinanzas en Francia, su impacto y su salida profesional, con la presencia de representantes de la Asociación por el Derecho a la Iniciativa Económica (Adie) y Crédit Mutuel. Para el cierre de las jornadas, previsto para el martes 31 de marzo, en el mismo escenario de Moulins, se espera la conferencia Las microfinanzas, qué herramientas y qué condiciones para favorecer un desarrollo consolidado en países en desarrollo?

Principios de economía clásica y teorías emergentes para un rediseño del mundo

(Mundo Microfinanzas) Durante la reunión del G20 en Londres, el próximo 2 de abril, los jefes de estado de las grandes potencias económicas desarrolladas y emergentes del planeta intentarán ensayar una reforma del sistema financiero y relanzar la economía.

David Ricardo

Su agenda no debería reexaminar un modelo económico ya sin aliento. La salida de la crisis sugiere reintegrar en el circuito a los desplazados de la economía, orientar los financiamientos hacia la satisfacción de sus necesidades e inspirarse en las experiencias que emergieron en los últimos años: las microfinanzas, la empresa social, el comercio equitativo, el desarrollo durable y la responsabilidad social de las empresas.

Así lo propone el analista Adrien de Triconot, en el artículo publicado hoy por la edición impresa de Le Monde, titulado Les exclus du système, un potentiel de croissance negligé (“Los excluidos del sistema, un potencial de crecimiento desatendido”).

La nota sigue con una serie de aportes teóricos y consideraciones de personalidades vinculadas a la economía global en torno a la necesidad de reorientar drásticamente el sistema.

Comienza por citar al presidente del Banco Mundial, Robert Zoellick, quien en una comunicación del 12 de febrero sostuvo que la crisis actual “amenaza convertirse en una crisis humanitaria en numerosos países en desarrollo” si no se hace nada por ayudar a proteger a los más vulnerables. Más de 200 millones de personas, según la Organización Internacional del Trabajo (OIT), podrían caer en la pobreza.

Según la teoría de los rendimientos decrecientes del economista inglés David Ricardo, el ahorro orientado hacia un mismo sector (léase en este caso, el sector inmobiliario norteamericano) acaba por tener una rentabilidad declinante.

Pues las burbujas financieras, nacidas de la sobreacumulación de capital, terminan por implosionar y destruyen masivamente la riqueza, afirma el artículo del diario parisino.

Para el catedrático Benoît Cougnaud es necesario cambiar las normas de prudencia bancaria y fiscalizar penalizando los rendimientos excesivos producidos por las burbujas, a fin de reorientar los financiamientos hacia la economía real.

La teoría de la “base de la pirámide”, elaborada a comienzos de 2000 por el economista indio Coimbatore Krishnarao Prahalad, profesor de la Universidad de Michigan, resalta la oportunidad económica que significa satisfacer la demanda de cuatro mil millones de personas viviendo con menos de 1,5 dólar por día.

Para el investigador, el desafío está en “vencer la pobreza mediante el beneficio”. “La primera versión de la base de la pirámide puede ser traducida por: nosotros, grandes empresas, sabemos cuáles son sus necesidades, y nosotros vamos a satisfacerlas”, explican Bénédicte Faivre-Tavignot y Frédéric Dalsace, responsable y titular de la cátedra Negocio Social – Empresa y Pobreza de la Grande Ecole de París (HEC).

Pero el coautor de la “base de la pirámide”, Stuart Hart, la ha perfeccionado, según explica, “en un sentido más participativo, creando el ‘protocolo base de la pirámide’, un enfoque orientado a la escucha de la gente y de las comunidades locales, más inductiva, a los fines de comprender cuáles son las necesidades de la población”.

Por una rentabilidad social

Para Laurent de Cherisey, ex empresario, autor del libro Recherche volontaire pour changer le monde (Presses de la Renaissance, 2008), “el crecimiento económico, para no ser frágil e incluso artificial, debe proceder del crecimiento del ser humano”. Y propone un enfoque en el cual “la empresa no debe preguntarse a qué precio puede vender su producto, sino a qué precio los más desfavorecidos pueden comprarlo”, y poner en marcha financiamientos apropiados, como los microcréditos, citando una experiencia de electrificación rural mediante paneles solares en Brasil.

Nuevas herramientas, como las microfinanzas, han efectivamente emergido: ella alcanza hoy a 150 millones de clientes en el mundo. La empresa social que Muhammad Yunus promueve está basada sobre el principio: “ni pérdidas, ni dividendos”, pero sí un resultado social para la colectividad.

Cerca de 200 grandes grupos privados del mundo están también implicados en el negocio social. “El sector lucrativo puede inspirarse en innovaciones sociales y societarias y adoptar mejores prácticas”, subraya Thierry Sibieude, titular de la cátedra de Entrepreneuriat Social de la Escuela Superior de Ciencias Económicas y Comerciales, en Valle del Oise (región parisina): considerando al individuo, tomando en cuenta las partes pregnantes de la empresa, su anclaje local y territorial, cuestionando ciertas diferencias de remuneraciones que no dicen nada.

Maria Nowak, presidenta fundadora de la Asociación por el Derecho a la Iniciativa Económica (Adie), destaca el aporte que significó el estatus simplificado de auto-emprendedor para el desarrollo de microempresas logrado en Francia: “La capacidad de emprendimiento popular es un filón de empleo fabuloso ya que reposa sobre la creatividad de todos los actores económicos. Se basta con el acceso al crédito y un acompañamiento apropiado, porque los emprendedores crean su propia empresa. Si el trabajo independiente no es la única solución, se estima que al menos podría reabsorber al 10 por ciento de los desempleados”.

Las nuevas pistas de crecimiento durable comienzan a abrir una vía alternativa y a difundir sus buenas prácticas. Al desarrollarse, cierra el artículo de Le Monde, ellas deberían evitar no obstante convertirse en simples herramientas de comunicación de las empresas, de ser recuperadas solamente en apariencia o incluso hasta de ser desnaturalizadas (détournées).

Yunus, con frecuencia, se ha puesto en guardia contra la comercialización del microcrédito por parte de organismos poco preocupados de su misión social. Estas nuevas herramientas deberían también ser completadas. Junto a las microfinanzas, las mesofinanzas comienza a desarrollarse para ayudar a crecer a las microempresas, con financiamientos suplementarios.

El peso en la economía mundial que pueden tener estas medidas no debería ser soslayado en la próxima cita de líderes en Londres.

Convenio bilateral: Canadá contribuirá al desarrollo de las microfinanzas en Malí

(Mundo Microfinanzas) Los gobiernos de Malí y Canadá establecieron este jueves un acuerdo por el cual el país africano recibirá un apoyo de 14,6 millones de dólares canadienses (algo más de US$ 11,8 millones) para el desarrollo de su sector microfinanciero.

Moctar Ouane

El convenio, firmado en Bamako, contó con la participación del ministro de Finanzas de Malí, Abou-Bakar Traoré; el ministro de Economía, Industria y Comercio, Amadou Abdoulaye Diallo; el canciller Moctar Ouane y la embajadora canadiense en Malí, Virginia Saint Louis.

La iniciativa permitirá al sector de las microfinanzas malienses mejorar el acceso a servicios financieros diversificados e innovadores por parte de una importante masa de población pobre y de escasos recursos, en un proyecto de cuatro años (hasta 2012).

Concretamente, la inversión aspira a reforzar el entorno institucional, legal y reglamentario en vista de asegurar al sector de las microfinanzas y acompañar su desarrollo.

Por otra parte, busca proseguir el saneamiento del sector y consolidar a sus instituciones, a la vez que favorecer el acceso a mecanismos y herramientas de financiación para los microemprendimientos, en articulación con el sector bancario.

Estos objetivos se complementarán con el plan de acción fijado en 2005 por el gobierno de Malí, en el marco de su estrategia nacional de microfinanzas, y con las actividades que despliega la red Association Professionnelle des Institutions de la Microfinance (APIM-Malí).

Tras el acuerdo, según declaraciones que publicó el viernes el diario Journal Nouvel Horizon, de Bamako, el canciller Ouani dijo sentirse altamente halagado por “los esfuerzos que Canadá no cesa de brindar para acompañarnos en la realización de grandes proyectos en favor de nuestros pueblos”.

Por su parte la embajadora Saint Louis rescató un estilo de cooperación que, para su país, debe poner el acento en la transparencia, diálogo, respeto y exigencias mutuas.

Micro Agenda

Salvador, Brasil. Credibahía, programa de microcrédito del estado de Bahía, será ampliado a 29 municipios bahianos y la presentación se hará hoy viernes 20 de marzo en la sede de la Secretaría de Trabajo y Empleo, en esta capital estadual. Actualmente la red Credibahia cubre 152 municipios de este estado nordestino. Durante el encuentro, técnicos de la Secretaría explicarán a los nuevos gestores los procedimientos necesarios para la implantación de unidades de atención (hasta el viernes 27 del corriente mes los municipios podrán enviar los nombres de los funcionarios que serán capacitados para actuar como agentes de crédito). Tal curso tendrá lugar del 31 de marzo al 7 de abril. Credibahia brinda acceso al crédito de forma ágil y desburocratizada a micro y pequeños emprendedores, con bajas tasas de interés, estimulando la generación de empleo e ingresos. “En tiempo de crisis como el que estamos atravesando, Credibahia se presenta como alternativa para enfrentar el desempleo, generando ingresos para muchas familias”, observó el secretario de Trabajo, Nilton Vasconcelos.

Lille, Francia. La organización Horizons Partagés, con sede en esta ciudad de la región de Ródano-Alpes, convoca desde hoy viernes 20 y hasta el martes 31 de marzo a las jornadas Le printemps de la microfinance ("La primavera de las microfinanzas"). Hoy tendrá lugar, en la Casa de los Estudiantes de la Universidad de Lille, la exposición de fotos La dignité au quotidien ("La dignidad a diario"), de David Désaleux, con lo que quedará formalmente iniciada esta serie de encuentros. La misma continuará mañana sábado 21 con el primer módulo de formación en microfinanzas, a cargo de actores asociativos, en el edificio SH3, sala 309 de la Universidad de Lille. Las actividades se retomarán el martes 24 de marzo con la proyección del film Le prêt, la poule et l‘oeuf ("El préstamo, la gallina y el huevo"), de Claude Mouriéras, más debate posterior, a realizarse en el cine L’Univers, del populoso quartier de Moulins (al sur de la ciudad). Actualizaremos desde esta agenda la prosecución del ciclo organizado por Horizons Partagés.

Akassato, Benín. Desde el martes 24 de marzo próximo, y hasta el viernes 27, se llevará a cabo en esta ciudad el curso Saber hacer y Saber ser en una IMF, presentado por la consultora West Africa Microfinance Consulting Company. Destinada a cuadros y agentes superiores en IMFs, la capacitación contiene siete módulos: nuevos paradigmas de las microfinanzas e introducción al management; cómo elegir un modelo institucional en microfinanzas; cómo elegir y desplegar una metodología en microfinanzas; cómo concebir y explotar indicadores de desempeño en microfinanzas; el saber ser en una IMF; el servicio al cliente en una IMF y la comunicación y gestión del estrés. El evento tendrá lugar en el Centro Internacional de Formación en Microfinanzas de esta ciudad. El costo para la participación es de 200 mil francos benineses (414 dólares), que incluye toda la documentación del curso, los coffee-break, almuerzos y traslados desde la capital Cotonú.

Ramamonjisoa Sata

París, Francia: El Centro de Formación en Microfinanzas (CFM) de PlaNet Finance propone para este martes 24 de marzo la jornada Las microfinanzas rurales, en la sede de esta organización en Saint-Ouen. Los objetivos trazados por sus organizadores son comprender las especificidades del financiamiento del mundo rural y agrícola, analizar las necesidades de financiamiento de este sector, evaluar la oferta de productos financieros adaptados a las necesidades de las poblaciones rurales y comprender los desafíos de las microfinanzas rurales. La sesión estará impartida, en francés, por el experto Ramamonjisoa Sata. El costo del curso es de 30 euros para estudiantes, beneficiarios de RMI y demandantes de empleo, 100 euros para asalariados y 150 para personal de bancos y organizaciones internacionales.

A los tribunales por impagos

(Mundo Microfinanzas) El gobierno del estado de Anambra, al sur de Nigeria, inició movimientos tendientes a la judicialización de los casos de impago por parte de campesinos beneficiarios de microcréditos.

Así lo deslizó Sam Okiwe, funcionario del Ministerio de Agricultura del estado, según publicó hoy el diario nigeriano Vanguard.

Sostuvo que el gobierno, encabezado desde 2006 por Peter Obi, destinó el año pasado unos 150 millones de nairas (poco más de un millón de dólares) del Banco de Desarrollo Agrícola, Cooperativo y Rural de Nigeria (NACRDB, sigla en inglés) entre 2.339 campesinos a través de créditos revolventes.

Okiwe declaró que muchos de los beneficiarios optaron deliberadamente por no devolver el préstamo, desnaturalizando la esencia del proyecto.

"El gobierno dio instrucciones al Ministerio para ser más agresivo en la recuperación de los créditos y que los campesinos en mora sean procesados. Hemos enviado los nombres de un primer lote de campesinos en default al ministerio de Justicia para iniciar acciones tendientes al ejuiciamiento", informó el funcionario.

Y agregó que, de mantenerse la irregularidad, podría peligrar la consecución de los planes de asistencia financiera al sector agrario del estado.

Un plus en Etiopía: Aptitudes financieras para poblaciones alimentariamente críticas

(Mundo Microfinanzas) La Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (Usaid) y la organización internacional CARE, de orientación cristiana, junto a un grupo de firmas asociadas, lanzaron este martes en Addis Ababa un nuevo proyecto de desarrollo para el país, tendiente a asistir a hogares rurales pobres de las áreas identificadas como alimentariamente críticas.

Ato Mitiku Kassa

Se trabajará específicamente con las poblaciones encuadradas dentro del Programa Red de Seguridad Productiva (PSNP, sigla en inglés), del gobierno etíope, puesto en marcha en 2005.

La iniciativa, bautizada como PSNP Plus, busca movilizar gradualmente a las familias (el proyecto es de tres años) hacia enfoques de mercado en la diversificación de sus modos sostenibles de vida, construcción de activos y vinculación con servicios financieros.

Glen Anders, director de Usaid en Etiopía, junto a Ato Mitiku Kassa, responsable del área de Gestión de Desastres y Seguridad Alimentaria del Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural (Moard, sigla en inglés), miembros de CARE y del consorcio de asociados participaron en la ceremonia oficial llevada a cabo en el Hotel Hilton.

“El nuevo programa PSNP Plus es un complemento perfecto para la innovadora red de seguridad llevada adelante por el gobierno de Etiopía. Nuestro aporte adicional fortalecerá las aptitudes y recursos financieros de los etíopes vulnerables y, más importante aún, los impulsará a emerger de la pobreza”, dijo Anders.

El programa gubernamental PSNP provee recursos financieros y de alimentación a 7,4 millones de personas que padecen vulnerabilidad crónica en el acceso a una alimentación sana y suficiente.

El PSNP Plus trabajará con instituciones microfinancieras en el desarrollo de productos y servicios que incrementen los activos financieros de los beneficiarios del PSNP, así como en la promoción de educación financiera y habilidades comerciales.

Promoverá especialmente cuatro productos -miel, alubias, ganado para engorde y cereales- a fin de incrementar los ingresos de los agricultores. Sobe todo, el proyecto apunta ayudar a más de 212 mil etíopes en tres regiones étnicas (kililoch): Amhara (centro del país), Oromiya (sudoeste) y Tigray (norte), más algunas zonas rurales en torno a la ciudad de Dire Dawa (este).

Sumak kawsay y el debate sobre economía popular y solidaria en el Ecuador

(Mundo Microfinanzas) Tal vez, cuando un investigador del futuro busque antecedentes sobre institucionalización del principio de la economía social y solidaria, la nueva Constitución de Ecuador surja como herramienta pionera.

Rafael Correa

De algún modo, el texto instaura un tipo de vanguardia normativa que, sólo en un sentido aparentemente paradójico, encuentra su justificación ideológica en tradiciones sociales y culturales precolombinas.

La voz quechua sumak kawsay puede traducirse como “buen vivir”. La expresión adquiere en la constitución ecuatoriana carácter de postulado. Aparece explicitada desde el mismo preámbulo (como principio armonizador de convivencia entre el hombre y la naturaleza), en el artículo 14 (respeto a un ambiente sano), artículo 250 (organización del territorio y preservación cultural de sus comunidades originarias), artículo 275 (principios generales del Régimen de Desarrollo) y artículo 387 (responsabilidad del Estado en el fomento y potenciación de saberes ancestrales).

El sumak kawsay tiene, como ya puede vislumbrarse, relación muy estrecha con la economía. Si en un sentido excesivamente formal podemos definir la economía como el arte de combinar medios para alcanzar ciertos fines, el sumak kawsay añadiría el carácter prioritariamente ecológico de tal adecuación.

Una ecología que presupone no sólo la armonía del hombre en relación con su entorno, sino también el equilibrio en el proceso de integración del hombre con sus semejantes y sus instituciones.

Arcaica y vanguardista, la ley fundamental ecuatoriana (aprobada mediante referéndum en septiembre del año pasado, con el apoyo de más del 60 por ciento de los votos efectivos) codifica esta filosofía e instituye la economía popular y solidaria, distinguiéndola de la economía pública y del desenvolvimiento del mercado.

En lo que hace al sistema financiero, su artículo 309 sostiene que el mismo “se compone de los sectores público, privado y del popular y solidario… Cada uno de estos sectores contará con normas y entidades de control específicas y diferenciadas”.

El artículo 311 precisa las entidades que contempla este sector: “… cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas, bancos comunales, cajas de ahorro y micro, pequeñas y medianas empresas”.

Y enfatiza -de una forma curiosamente tautológica- su carácter estratégico: “Las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria”.

El hecho es que, por estos días, se están llevando a cabo en distintas ciudades del Ecuador talleres de discusión entre miembros del gobierno y organizaciones sociales para ver cómo se instrumentarán legislativamente estos enunciados de la Constitución.

Hoy en Cuenca, ayer en Quito, las reuniones buscan consensuar un proyecto único sobre la base, hasta el momento, de dos propuestas: una aportada por el asambleísta César Rodríguez y otra por el Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES). Se espera que, en el primer semestre del año, se alcance un acuerdo unificador.

Según indica hoy el diario El Telégrafo, de Guayaquil, el Banco Central del Ecuador (BCE) interviene en este debate con el objetivo de dar estatuto institucional a entidades de microfinanzas que, en la actualidad, estarían operando en un virtual aislamiento de regulación, con los consecuentes riesgos para microahorristas.

Entre los vínculos que proponemos para ampliar esta noticia, aparece el website de la presidencia de Ecuador, donde puede leerse en profundidad el texto de la nueva Constitución, y el link con un artículo del economista ecuatoriano Pablo Dávalos, publicado por la agencia Alai, para ahondar sobre el significado del sumak kawsay.