(Por Mónica
Oyarzun, Textos recobrados de MicroDinero) La tercera conferencia Microfinance
USA 2011, que concluyó este martes en Nueva York, contó con la participación de
más de 800 profesionales, inversores y seguidores reunidos para discutir
tendencias e innovaciones en la industria. Este año los presentadores
focalizaron la industria en los Estados Unidos, donde un creciente movimiento
está proveyendo oportunidades económicas a un importante sector de la población
y ayudando a crear un sistema financiero más inclusivo.
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| Vikki Frank |
Gina
Harman, presidenta y CEO de ACCION U.S. Network, fue la encargada de abrir la
sesión de apertura enfatizando la necesidad de un crecimiento continuo en las
microfinanzas, paralelamente a los esfuerzos de los Estados Unidos por reducir
las tasas de desempleo como consecuencia de la recesión. “Si uno de cada tres
pequeños negocios puede crecer lo suficiente para contratar un empleado
adicional habremos eliminado el desempleo en los Estados Unidos”, sostuvo
Harman. Así dio comienzo a una jornada completa de sesiones informativas y
debates que, de tan interesantes, los asistentes se vieron en dificultades para
estar presente en unos, sin dejar de perderse otros.
Dada mi
experiencia personal en préstamos con tarjeta de crédito, he pensado maneras en
que los microcréditos pueden ayudar a los consumidores a construir un historial
de crédito y mejorar prácticas de prestamistas para otorgar crédito cuando los
sistemas de monitoreo tradicional no están disponibles. En la sesión
“Innovaciones y alternativas en scoring de crédito”, aprendí sobre diversos e
interesantes desarrollos en esta área.
Este panel
de una hora fue moderado por Vikki Frank, de Credit Builders Alliance, e
incluyó a los siguientes expositores: Alexander Liu, de MasterCard Worldwide; Peter
Maynard, de Capital One Consumer Bank y Maxine Sweet, de Experian North America.
Mientras
que en el pasado era habitual para bancos y otras agencias de préstamo de los
Estados Unidos utilizar reportes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion,
ahora existen distintos sistemas alternativos en desarrollo. Los oradores
discutieron VantageScore y L2C,
algunas de las metodologías de scoring emergentes.
Los
panelistas subrayaron la importancia de integrar los nuevos métodos de
puntuación, en una economía siempre cambiante. Desde la recesión, los
consumidores americanos han demostrado un mejoramiento en distintas áreas,
incluyendo un incremento del ahorro global, una disminución del endeudamiento
global de tarjeta de crédito, una reducción en las tasas de impago de los
créditos (si bien la totalización de préstamos en default se incrementó
globalmente). Estas tendencias, señalaron los oradores, demuestran que los
consumidores se están volviendo más prudentes y que debemos desarrollar
mecanismos de scoring que reflejen estos cambios.
En el caso
de Sweet, ella habló en detalle sobre los intentos de Experian por incorporar
nuevas bases de datos en sus reportes de crédito. Durante años, en un país
donde al menos el 35% de la población alquila su casa antes que comprarla, los
pagos de alquiler no se reportan en los archivos de crédito. Cuando esta
información comience a ser usada, un importante número de expedientes de
crédito considerados no aptos para scoring cobrarán, de pronto, utilidad. Por
otra parte, muchos expedientes de crédito de consumidores que vienen con
scorings pobres pueden mejorar sustancialmente. Así como, inevitablemente,
habrá otros que serán afectados de manera adversa por el cambio. Experian adoptó
un nuevo enfoque en virtud del cual, durante el primer año de integración, sólo
se incluirán aquellos expedientes que sean positivamente afectados por el
cambio.
Maxine
también habló sobre los esfuerzos de Experian por incluir otro tipo de
información de pago no tradicional, como el pago de utilidades, pero dijo que
en algunos Estados la legislación prohíbe este tipo de reportes. Los panelistas
mencionaron además los datos de la telefonía móvil como posibilidad, en
especial por el hecho de que las cuentas de telefonía móvil exceden en número a
las cuentas bancarias en mercados emergentes donde los reportes de crédito son
inexistentes. Sin embargo muchos plantearon interrogantes sobre si el historial
de pago del teléfono celular es un buen indicador de capacidad de pago de los
préstamos. Más aún, las regulaciones sobre confidencialidad hacen dificultoso
en los Estados Unidos acceder a esta información.
Cuentas de
Desarrollo Individual
Los temas
finales que abordaron los oradores fueron los que pudimos escuchar en muchos
otros paneles de la conferencia: que la generación de crédito es otra forma de
ahorro. Muchos de los panelistas del lunes se enfocaron en los microahorros,
que han demostrado ser una estrategia extremadamente exitosa en la industria.
Durante la
sesión plenaria de la mañana, “Ahorro: El futuro de las microfinanzas”, los
panelistas hablaron sobre el beneficio de las Cuentas de Desarrollo Individual
(IDAs, en inglés) para la generación de activos y riqueza. Familias con cuentas
IDA que ganan un total de US$ 25 mil o menos por ingresos de hogar, pueden aun
así administrar ahorros de US$ 85 por mes. A través de IDAs y otros programas
de incentivo de ahorro, destacaron los panelistas, los individuos y las
familias tienen capacidad de lograr una estabilidad financiera que les permite
emprender aspiraciones personales.
Los
expertos agregaron que, junto con la construcción de activos, la estabilidad
financiera es posible a través de otros medios. Con el incremento del crédito,
sobrevienen menores tasas de interés y mayores tasas de aprobación de
préstamos, que se traduce directamente en ahorro, señalaron. Manny Hidalgo, de Latino Economic Development Corporation, proveyó un equivalente de ahorro monetario
durante la sesión titulada “No sólo crédito: El rol de la educación financiera
y la construcción de crédito en las microfinanzas de Estados Unidos”. Él dijo
que la falta de acceso al crédito equivale a perder US$ 250 mil a lo largo de
una vida. Una cifra como ésta pone de relieve la importancia no sólo de
proporcionar crédito, sino de enseñar a los consumidores cómo usarlo
apropiadamente.
Para mí el
hilo común que atravesó todas las sesiones del día fue la educación. Sea bajo
la forma de un plan de acción individualizado, webinars obligatorios o cursos
de educación financiera para consumidores en las empresas, la educación es
clave para ayudar a la gente a incrementar el dinero de su crédito y ahorro.
Creo que la Microfinance USA Conference es una excelente herramienta para
compartir estos recursos de educación con participantes activos, que pueden
luego impartir estos conocimientos en sus clientes. Con todos estos entusiastas
y capaces representantes, el segundo día del evento no podía ser menos! (Traducción de Martín Páez Molina)
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