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| Mujeres Dalits en Nepal (foto: Lutheran World) |
(Mundo Microfinanzas) La discriminación étnica y de castas en Nepal constituye una de las principales barreras para el desarrollo de programas microfinancieros.
Los Dalits, en el escalón más bajo de la estratificación social nepalesa, son los mayores afectados por tal situación.
Estas consideraciones surgen de un estudio del Social Inclusion Research Fund de Nepal (SIRF), en el que se analiza la génesis histórica de las microfinanzas en este país, las dificultades estructurales para su expansión y las posibles vías de superación.
Un extracto de ese estudio fue presentado por el investigador Man Bahadur BK en un artículo publicado hoy por el portal Media for Freedom con el título Inclusion of Dalits in Micro Finance Cooperatives in Nepal.
A continuación glosamos en español y contextualizamos los párrafos más destacados del artículo, obviando las consideraciones más generales sobre microfinanzas y centrándonos en la problemática específica del país.
En Nepal, la primera cooperativa se formó en 1956 en el distrito de Chitwan (centro-sur del país) con el objetivo de proveer crédito agropecuario a poblaciones hambreadas producto de inundaciones en el valle del río Rapti. No obstante, los programas de microfinanzas formales comenzaron en Nepal en la década del ‘70.
Nepal, reino hindú durante mucho tiempo, tiene un sistema socio-cultural jerárquico de castas. Tal sistema hizo de los Dalits el grupo más marginado y su representación en los sectores socio-económicos poco más que insignificante (al punto que se los estigmatiza como untouchables, “intocables”).
Dalit es la forma como se autodesigna esta población no sólo de Nepal sino de otros países del sur de Asia (India, Paquistán, Sri Lanka y Bangladesh). No son una comunidad homogénea: hablan distintos idiomas (hindi, bengalí, tamil, entre otros), practican distintas religiones (hinduismo, budismo, islamismo, entre otras) y tienen diversa procedencia étnica (indoaria, dravidia y munda). Si bien las estadísticas son controversiales, se estima que en Nepal viven entre cuatro y cinco millones de Dalits.
Los modelos microfinancieros más ejecutados en Nepal son: Grameen Bank, Village Bank, Swablamban (auto-confianza), grupos informales y cooperativas. Algunos de los bancos que desarrollan más activamente las microfinanzas: Nirdhan Utthan Bank, la ong nacional Development Project Service Centre (Deprosc), Chhimek Bikas Bank, Swablamban Bikas Bank y, a nivel regional, Grameen Bikas Bank promovido por el Nepal Rastra Bank (NRB, banco central), el Sana Kisan Bikas Bank (SKBB) y la Small Farmer Cooperative Ltd (SFCL).
En términos de marco legal y regulatorio, hay dos opciones legales para facilitar el establecimiento de una institución microfinanciera en el país. En primer lugar, a través de la figura de Organización de Base Comunitaria, la creación de cooperativas bajo la Cooperative Act 2048 y de ONGs bajo la Social Registration Act 2034. Estas organizaciones necesitan además obtener una licencia para trabajar como intermediadoras financieras en el marco de la Financial Intermediary Act 2055. No tienen requerimientos de capital.
En segundo lugar, a través de la figura de Organización de Base de Capital, se incluyen instituciones financieras establecidas bajo la Development Bank Act 2052 y registradas como compañía. Tienen requerimientos específicos de provisión de capital.
Inclusión de los Dalits en microfinanzas: La segregación étnica y de casta en comités ejecutivos, comité de cuentas y juntas locales de instituciones de microfinanzas prevalece entre grupos ubicados en lo alto de la jerarquía social: Bhramanas (ligados hereditariamente a los sacerdotes) y Chatrias (ligados a clases guerreras, militares y políticas). El problema de administración interno dentro de una IMF nepalesa es la principal causa de fracaso en la expansión de las microfinanzas. El management de cooperativas está mayormente en manos de los Janajati (pueblos indígenas, primeros pobladores de Nepal) y los Bhramanas-Chatrias. Sólo el 13 por ciento de los titulares de cuentas en IMFs proviene de la comunidad Dalit. Sin embargo, es interesante observar que la mayor parte de las microfinancieras nepalesas con alta participación de Dalits son rentables y sustentables en razón de sus enfoques focalizados en pobres y carenciados.
Los factores para la inclusión social de los Dalits en un modelo de cooperativa microfinanciera pueden ser categorizados en dos niveles: organizacional e individual. En el primero, los factores influyentes de inclusión son: marco político, metodología crediticia, mix y diseño de productos, naturaleza de la fuente de préstamo, estructura social de la localidad, madurez de la cooperativa y demografía del área de trabajo. Entre los factores individuales se cuenta: auto-exclusión, exclusión del staff, exclusión de otros miembros y exclusión como consecuencia del propio diseño de programa. Las mayores causas de barreras para la inclusión social de los Dalits son la baja calificación educativa para el empleo y los dispositivos de estigmatización cultural.
Las barreras que se interponen para alcanzar a los grupos más desfavorecidos del país son de tipo físicas, económicas y socio-culturales. Entre las primeras, mucha gente pobre vive en áreas rurales remotas que no tiene acceso a servicios financieros. Entre las económicas, muchos programas microfinancieros usan metodologías de préstamos grupales que estipulan que los clientes tienen que asistir a meetings semanales o mensuales para acceder al crédito, lo cual implica costos de transporte y de oportunidad. Finalmente, en términos de barreras socio-culturales, debe contarse que los pobres viven socialmente intimidados, creyendo que los servicios ofrecidos por las microfinanzas no son apropiados a sus necesidades.
Recomendaciones: en orden a hacer microfinanzas inclusivas, la política microfinanciera poco amistosa hacia los pobres debe ser revisada. Específicamente, el gobierno necesita revisar las regulaciones y leyes existentes y mejorar su marco de supervisión. Por otra parte, las instituciones microfinancieras deben establecer relaciones de trabajo con la Federación de Cámaras Nepalesas de Comercio e Industria (FNCCI, sigla en inglés) y sus oficinas distritales a fin de acceder a diferentes facilidades y respaldos. Esto además desarrolla eficiencia en networking y apoyo legal, contribuyendo a compartir conocimientos, información y experiencia. Adicionalmente, las sociedades civiles necesitan educar a la gente contra la discriminación basada en castas o etnias, causa más arraigada de exclusión de las comunidades pobres en Nepal.
Referencia
Inclusion of Dalits in Micro Finance Cooperatives in Nepal (investigación de Man Bahadur BK, Social Inclusion Research Fund, abril de 2009, Katmandú)
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