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| Acompañada por la CEO de Acción, María Otero, la princesa Máxima participa en encuentro de microempresarias de la Fundación Paraguaya (foto: Unsgsa) |
(Mundo Microfinanzas) Publicamos a continuación el discurso de la princesa Máxima de los Países Bajos durante la apertura del XI Foro de la Microempresa (Foromic) "Del margen a la inclusión", que concluyó este viernes en Asunción del Paraguay, organizado por el Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), del BID, junto al gobierno paraguayo. En este discurso, la princesa Máxima -nacida en Argentina- hace una evaluación de la crisis financiera y su posible impacto en las microfinanzas globales, analizando distintos aspectos y desafíos que atañen al desempeño técnico, social e institucional del sector microfinanciero en América Latina.
Sr Presidente Lugo, Excelencias, Sr. Moreno, damas y caballeros,
Es todo un honor para mí, poder estar aquí en Asunción y poder dirigir algunas palabras a tantos latinos aquí reunidos que se ocupan de las microfinanzas. Quiero primero agradecer al BID por haber organizado esta conferencia tan importante y por haberme invitado para hablar entre tantos distinguidos participantes. También quiero agradecer al pueblo de Paraguay y en especial su presidente, por su acojida tan cálida. Muchísimas gracias!
Estoy frente a Ustedes como miembro del Grupo de Asesores de las Naciones Unidas para los Sectores Financieros Incluyentes. Después del año Internacional del Microcrédito en el 2005, se estableció este Grupo para cumplir las iniciativas tomadas en ese año. También, como podrán ver, de Microcréditos se pasó a Sectores Financieros Incluyentes, como reflejo de la importancia otorgada no sólo a los créditos sino también a todos los servicios financieros, tanto como ahorro, seguros, servicios de pagos y transferencias. Y estos servicios son necesitados por todos los grupos en una población, incluyendo también el missing middle.
El grupo asesora a las organizaciones de las Naciones Unidas y sus estados miembros en la adopción de políticas que ayuden el acceso universal a los servicios financieros. Para ello, hemos establecido lo que llamamos Key Messages para gobiernos, entes reguladores, el sector privado y organizaciones de desarrollo. Estos mensajes claves los hemos difundido en conferencias de reguladores y supervisores, organizaciones de desarrollo, en diálogos bilaterales con gobiernos y reguladores y en los medios locales e internacionales. Por una cuestión de tiempo, no los voy a mencionar aquí uno por uno, ya que los podrán leer en estas tarjetas disponibles en sus asientos. Sí les recomiendo que los lean, para que se den cuenta que nuestro grupo está tratando de ayudarles en abrir camino al acceso de los servicios financieros para todos.
Damas y caballeros, yo creo que es muy importante que todos estemos aquí reunidos para discutir el futuro de las microfinanzas. Hablar del futuro, es hoy más relevante que nunca. La crisis financiera internacional que comenzó hace ya un año y en estos últimos meses ha demostrado realmente la profundidad del problema, nos presenta muchas preguntas y desafíos y, sobre todo, muchas lecciones para aprender. Me atrevería a decir que el sector de las microfinanzas está en un momento de inflexión, un momento que será más difícil por unos años pero de donde se puede salir más fuertes que antes.
A mi me queda clarísimo que las microfinanzas son back to basics: el regreso a la actividad bancaria tradicional de intermediario entre ahorrista y prestatario. El regreso a una relación entre el cliente y su institución bancaria, el regreso a un análisis realista de cuánto es el monto que el cliente puede asumir como deuda. Es por eso que las instituciones de microfinanzas no han sido directamente afectadas por la crisis. Sin embargo, en el futuro cercano, las fuentes financieras serán más escasas y, en todo caso, a costos más elevados. A su vez, habrá efectivamente un efecto de la crisis financiera en la economía real, con lo cual, los crecimientos económicos serán difíciles de sostener.
Ante este panorama, del cual todavía no sabemos cómo terminará, surge la pregunta: ¿Y que tenemos que hacer en el sector de las microfinanzas para salir más fuertes?
Para comenzar, nosotros creemos que es muy importante que nos focalizemos en todos los servicios financieros, sobre todo el del ahorro. Hoy más que nunca sabemos que el ahorro es lo que nos protege de situaciones de riesgo y de incertidumbres económicas y personales. Un incremento en el ahorro, financiará el crecimiento de las carteras de las IMFs, de una forma estable y encajada. Aunque los depósitos en Latinoamérica en las IMFs reguladas han aumentado en un 28% en 2007, este viene de una base muy baja. A principios de 2006 el porcentaje de familias que tenían algún producto de ahorro era del 18%, comparado con 22% en Africa, 37% en Asia y 90% en los países de la OECD. Lo que demuestra que hay mucho por hacer en este terreno.
Les quiero dar un ejemplo en Africa para ilustrar un poco lo importantes que es desarrollar este producto. El mes pasado nos enteramos que, en Kenia, la cantidad de gente que decidió abrir una cuenta de ahorro este último año se triplicó, de 3,3 millones a 10,1 millones. Ese aumento enorme en la apertura de cuentas, que sigue ocurriendo, fue como resultado de la oferta nueva de cuentas de ahorro accesibles para gente que previamente no tenía acceso. En este mismo país, nos enteramos que cuando un agricultor tiene una cuenta de ahorro, este señor ahorra después de la cosecha e invierte en fertilizante, posibilitando aumentar su productividad en el próximo ciclo y así aumentar sus ingresos. O sea que una cuenta de ahorro no sólo nos sirve de seguro, sino también nos sirve para aumentar productividades en muchos sectores económicos.
Es muy importante que mantengamos la calidad de nuestros créditos. Esta calidad de los activos de las microfinanzas es lo que ha hecho que nos distingamos del resto del mundo crediticio. Será una labor difícil ante una economía afectada por la crisis, la baja en las remesas y el aumento en los precios de las commodities, pero también será un momento ideal para poder invertir en la capacitación de su personal y, así, mantener un crecimiento muy sano en el futuro.
Es muy importante asimismo que las nociones de protección al consumidor y transparencia, estén escritos en el ADN de sus instituciones. Esto hará que los clientes tomen mejores decisiones, que al final afectarán positivamente la performance de la institución. Cuando hablo de transparencia, hablo no sólo de publicar la tasa efectiva anual, sino de los costos de realización de préstamos, eficiencia operacional, etc. Se ha lanzado ya un proyecto para facilitar estas adopciones y establecer principios en la industria. Aplaudimos todo intento que nos ayude a realizar esto en forma correcta.
Finalmente, no puedo dejar de subrayar que es muy importante evaluar la performance social de una institución. Esta evaluación, de acuerdo con estándares ya existentes, nos dirá si lo que les estamos dando a nuestros clientes, son los productos que ellos realmente necesitan. Al final, nos dirán que estamos haciendo un buen trabajo que será sostenible en el tiempo.
¿Y cómo realizar todo esto? Más que nunca, debemos tratar de asociarnos con todos los stakeholders involucrados para discutir cómo aumentar el acceso sostenible a los servicios financieros. Esto significa trabajar juntos con sus gobiernos y reguladores para establecer una estrategia nacional de inclusión financiera. Cuando hablo con gente aquí reunida, hay muchísimos desafíos que ustedes tienen que serían más fáciles si se tratasen en conjunto. Por ejemplo, las zonas rurales, cómo llegar a ellos sin que sea demasiado costoso. ¿Cómo sobrellevar los costos de la falta de infraestructura? ¿Cómo darles créditos a los agricultores a más largo plazo cuando los pasivos de sus instituciones son de más corto plazo? ¿Cómo desarrollar un central de riesgos donde todos tengan acceso y que realmente sea efectivo en evitar el sobreendeudamiento y bajar los costos de otorgamiento de créditos? Y los lugares más remotos, ¿cómo se puede utilizar el sistema de corresponsales sin afectar la calidad del sistema financiero? ¿Cómo utilizar la telefonía celular de una forma segura y regulada? Luego, ¿cómo sentirse socios con el gobierno en cuestiones de transparencia, protección al consumidor y educación financiera? He visto muchísimos ejemplos en el mundo de diálogo entre la industria y el gobierno donde se han dado grandes pasos. En Rusia, este diálogo ha sido tal que en los últimos seis meses se han comenzado cinco proyectos de ley, algunos ya casi aprobados, para tratar el tema de acceso. En Ruanda, el diálogo entre industria, donantes y organizaciones multilaterales ha rendido muchísimos frutos, para comenzar, un cambio regulatorio total. Los invito entonces a tener este diálogo franco y espero que de ello resulten metas muy ambiciosas!
He visto que hay muchos donantes y bancas de desarrollo aquí presentes. En vistas de esta crisis financiera, su labor será muy importante. Las instituciones de microfinanzas necesitarán fuertemente de su apoyo tanto ideológico como financiero. El anuncio del sr (Luis Alberto, presidente del BID) Moreno es un excelente ejemplo para el resto. Esperamos que las instituciones de desarrollo puedan ayudar a reforzar la capacidad técnica de las IMFs y este apoyo será más que nunca basado en calidad más que en cantidad.
Los donantes tendrán un papel muy importante a la hora de establecer códigos de transparencia y de protección al consumidor. No sólo en cuanto a la asistencia en la implementación sino también asegurarse que de palabras pase a acciones.
Damas y caballeros, les deseo unos días muy fructíferos a todos, donde se puedan enriquecer con este enorme network de donantes, colegas, analistas e inversores y con esta agenda interesantísima. Nuevamente, reitero mi agradecimiento al BID y al Fomin por su hospitalidad. De todo corazón, espero que esta sea una reunión donde todos salgamos conscientes de los desafíos pero absolutamente positivos, que este sector puede hacerles frente.
Muchas gracias
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