Microfinanzas rurales en Perú: El desafío de la inclusión con eficiencia

El proyecto de Copeme-Fomin involucra hasta el momento a once IMFs
con presencia en las áreas más remotas del país
(foto facilitada por Copeme)

(Mundo Microfinanzas) Toda vez que se hace mención a los éxitos de las microfinanzas peruanas en los últimos años, y su liderazgo a nivel regional y global, por lo general también se señalan sus asignaturas pendientes. Y aquí es donde surge el problema de la cobertura rural.

Perú no es una excepción en tal sentido. Muchos otros mercados en América Latina ponen en evidencia similar déficit: concentración y saturación en sectores urbanos, escasa densidad de servicios en los rurales. El elemento que agrava la cuestión en Perú es, tal vez, la desmembración congénita del interior respecto a las metrópolis costeñas y la marcada diferenciación regional. Al punto que costa-selva-sierra presentan fisonomías y realidades tan dispares que más que tres regiones dentro de un mismo país parecen, por momentos, países y culturas diferentes.

Todo proyecto de microfinanzas rurales en Perú tiene que enfrentarse a este contexto, en verdad complejo, que excede el mero condicionante de la lejanía geográfica.

Para comenzar a trazar soluciones, la innovación y la tecnología aparecen como elementos claves. Es así que la red microfinanciera peruana COPEME, con apoyo del Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin), del grupo BID, lleva adelante desde hace más de un año un proyecto para el uso de teléfonos móviles y tecnología WAP en los analistas de crédito, buscando impactar dos blancos de un mismo tiro: por un lado propender a la reducción de los costos transaccionales, el incremento de la eficiencia y calidad de los portafolios en la gestión microfinanciera rural ,y por otro lado ampliar las fronteras de inclusión financiera.

El diseño del proyecto es bastante simple: los analistas recorren los departamentos más ruralizados del Perú, con predominio de economías agrícolas, y ofrecen productos de crédito de las -hasta el momento- 11 IMFs participantes. Se ingresa al sistema el número de documento de identidad del interesado, el dato es cotejado en la central de riesgo de Equifax -proveedor aliado en esta iniciativa- y se verifica si el postulante cumple con los requisitos de record crediticio y los criterios de aprobación o reglas de negocio establecidos en sus políticas crediticias.

“La aprobación o desestimación del préstamo es cuestión de segundos”, asegura Carlos Ríos Henckell, jefe del área Microfinanzas de Copeme, en diálogo con Mundo Microfinanzas.

Toda la operatoria crediticia la hace el analista con su teléfono móvil y su tecnología wireless: in situ y online. Desde febrero de 2012, comenta Ríos Henckell, se llevan realizadas unas 30 mil operaciones, con un porcentaje de aprobación de préstamos del 55%. El departamento más activo es el del Cusco, en el sudeste del país, con una gran parte de su terreno montañoso. Le siguen los departamentos de Ayacucho, en la sierra centro, y Ucayali, en la selva-oriente.

El funcionario de Copeme destaca también el trabajo de promoción de los asesores: “Ellos van puerta por puerta, chacra por chacra, buscando potenciales clientes”.

Por el momento el único producto que se ofrece es el crédito y sus características dependen de la institución. Mayormente son créditos agrícolas y comerciales. El programa también cuenta con el apoyo de organizaciones y empresas rurales (asociaciones de productores, juntas de regantes, casas comerciales, proveedores y tiendas de insumos, semillas, fertilizantes y equipo menor para el sector agropecuario, cooperativas, fondos rotatorios, programas sociales del Estado, etc) que aportan su información para mejorar la calidad de los registros y conocer mejor el perfil de riesgo de los clientes.

Las IMFs participantes hasta el momento son Adea Andahuaylas, Adra Perú, Caja Municipal de Maynas, Caja Rural Los Andes, Finca Perú, Fondesurco, Manuela Ramos, Microcrédito para el Desarrollo (Mide), Microfinanzas Arariwa, Microfinanzas Prisma y ProMujer.

Otros proyectos

Copeme ha proyectado un plan estratégico donde se apuntan seis ejes de intervención: dinero electrónico, desarrollo de canales alternativos de atención, fortalecimiento de gobierno corporativo y la gestión del talento humano en IMFs, gestión del desempeño social e introducción de la metodología PPI para la medición del impacto (hasta el momento se aplica en algunas ONGs y Edpymes pequeñas, la idea es llevarlo a algunas cajas y otras entidades microfinancieras reguladas) y fortalecimiento integral de riesgos.

La experiencia de Copeme en el sector de las microfinanzas del Perú y con mayor énfasis durante los últimos 15 años, se ve reflejada en la actualización de sus reportes, algunos de ellos públicos, muy demandados en la industria. Estos reportes contienen información precisa que permite seguir el pulso del sector por producto, por región, e incluyendo a un amplio espectro de instituciones que van desde las ONGs reguladas, a cajas municipales, cajas rurales, edpymes, financieras con enfoques de microfinanzas y MiBanco, esto es, el cuadro entero de las microfinanzas peruanas.

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