El valor estratégico de la información

Vladymir López Granda durante su exposición en Trujillo
(fotos: Mundo Microfinanzas)

(Mundo Microfinanzas) “Si no tenemos suficiente información, no podemos mejorar la competitividad y la rentabilidad”.

En pocas palabras, esta es la conclusión a la que invitó a reflexionar en Trujillo el gerente del área Microfinanzas de Equifax para Perú y Ecuador, Vladymir López Granda. Y constituyó la respuesta al desafío planteado por el Seminario Internacional de Microfinanzas organizado por la Federación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito del Perú (Fepcmac) y la Caja Trujillo: “¿Cómo podemos mejorar la competitividad y rentabilidad?”.

La exposición de López Granda mostró cómo el valor de la información, aportando a la transparencia del sector y a la disminución de la morosidad, está detrás del éxito de los últimos años del sector microfinanciero en Perú y Ecuador.

Información en un sentido amplio, no sólo de comportamientos crediticios. Sino abarcando alertas predictivas, pérdidas esperadas, modelos de cobranzas y estrategias para evitar el sobreendeudamiento, incluyendo información de contacto, de bienes, factores demográficos…

El expositor dio números concretos a la cuestión. Dijo que el costo de adquisición de un cliente de microfinanzas puede estimarse entre 15 y 25 dólares. Según él, la información puede llevar ese número más cerca de 15 que de 25 y contribuir al mantenimiento y fidelización de la clientela.

La información es un bien que acompaña todo el ciclo de vida del cliente junto a la institución: desde la prospección a la contratación, hasta la cobranza y seguimiento.

Sobre el final de su exposición, el directivo expresó su confianza en que el sector microfinanciero peruano pueda acometer con éxito una asignatura pendiente: el sector rural. Dijo que en este país la bancarización alcanza al 40% de la población (unas 9 millones de personas), pero que hay una brecha (y un potencial) de 13 millones sin cobertura, la mayoría en el medio rural.

Un mercado en su madurez

Retomando el hilo final de la exposición, Mundo Microfinanzas dialogó con el gerente de Equifax.

MMF: ¿Cuáles son las principales diferencias entre los mercados de Perú y Ecuador en cuanto a la inclusión financiera en sectores rurales?

Vladymir López Granda: Perú se caracteriza por ser un país que por ley de transparencia tiene accesibilidad a información adicional a la crediticia que puede apoyar al segmento de microfinanzas en el sector rural. Es así como por ejemplo yo puedo tener cierta información sobre programas sociales, beneficios sociales, focalización para hogares… Creo que eso ese es un tema importante, preliminar. Sin embargo la compañía, con su vasta información, ya tiene cierto nivel de información que apoya el proceso de conocimiento del sector rural. Perú tiene esta ventaja versus Ecuador, donde la información es netamente de comportamiento. Eso limita un tanto el campo de acción de la inclusión financiera.

MMF: Pero, y concentrándonos en Perú, estamos hablando de ciertas condiciones, de una oportunidad. Todavía hay que lograr la inclusión financiera en el sector rural…

VLG: Hay que tener los medios, las herramientas, estar bien informado. Tener medios móviles, porque realmente es costosa la bancarización en el sector rural. A veces los asesores de crédito viajan una hora, dos horas, para llegar a determinado lugar y después volver a verificar el reporte crediticio, o el sistema de calificación, para ver si la persona es sujeto de crédito… Realmente genera costos e ineficiencias. Lo más eficiente hoy es usar medios móviles. O sea herramientas y tecnologías que van a hacer eficientes los procesos.

MMF: Tomé nota de una cita pronunciada durante la exposición, no sé si será más o menos literal, en relación a que “Perú exporta microfinanzas y marca la pauta en América Latina”. ¿Es así? Y si es así, ¿cuáles serían los componentes de esa exportación?

VLG: Es así. Esa exportación peruana empieza primero desde el mismo momento de la supervisión. Es un ente (por la SBS) muy profesional. Un ente que cumple su función de controlar. No es invasivo ni es impositivo. Eso creo que es un tema importante. Segundo: Perú marca la pauta por el mismo hecho de ser un país que está creciendo y en desarrollo. Muestra cómo las instituciones empiezan a ser competitivas. Y en este tipo de eventos discutimos cómo crecer saludablemente. Es decir, el mercado tiene un nivel de madurez en el conocimiento. La curva de aprendizaje realmente está dada y, pues, lo que Perú hace es decir “Mira, a mí me ha pasado esto”. Ya olvidemos el mito de la alta competencia, el mito del sobreendeudamiento, porque ya estoy tomando control sobre esto. Así que no inventemos el agua tibia… Para prevenir el sobreendeudamiento, hago esto. Para controlar el riesgo, hago esto. Para la alta competencia, hago esto. Para tener datos crediticios que me permitan afrontar los desafíos de la bancarización, hago esto. Además de todo ello, cuentas con este clima favorable. El desarrollo institucional exige mucha velocidad en esta dinámica.

MMF: El riesgo de sobreendeudamiento, ¿está bajo control en Perú?

VLG: El riesgo de sobreendeudamiento es un tema que siempre, como tal, es un riesgo. No podemos decir “hay sobreendeudamiento”, porque no lo podemos decir, nadie tiene los ingresos de las personas para validar versus deudas. Los burós tenemos esa limitación. Sin embargo, lo que sí podemos hacer es aportarle al mercado, empezar a cuidar ciertas variables que les permitan controlar el riesgo: mira el número de instituciones, mira la mezcla del crédito, del microcrédito… Todo eso son precisamente elementos que nos permiten generar buenas prácticas para prevenir el sobreendeudamiento. Entonces, hasta cierto punto, Perú tiene una línea de acción y tiene que mantener esa línea de acción.

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