Cinco malentendidos sobre microfinanzas

(Textos recobrados de MicroDinero) Las microfinanzas suelen ser objeto de varios reclamos. La analista Nisha Kumar Kulkarni seleccionó los que, a su juicio, son “cinco malentendidos sobre las microfinanzas” y los analizó poniéndolos en perspectiva, con algún sesgo hacia el entorno asiático. Su artículo fue publicado en la revista electrónica Beyond Profit, de Intellecap, en la India (beyond profit, “The new microfinance”, Nº 19, Junio 2-15, 2011, Bombay).

Nisha Kumar Kulkarni

1) Tasas de interés exorbitantes: Los reclamos por tasas de interés prohibitivamente altas han sido culpables de todo, desde la bancarrota hasta los suicidios de agricultores. ¿Las IMFs cobran tasas de interés para arruinar a los prestatarios pobres? Uno de los argumentos decisivos a favor de las microfinanzas es que las personas pobres sólo accederían al crédito vía prestamistas locales que, típicamente, cargan intereses mucho más altos y presionan al prestatario hasta hacerlo caer en una trampa de endeudamiento.

2) Sobrepréstamo (Overlending): ¿Se sobrevenden créditos a los pobres y se promueve una vida basada en la deuda (life on credit)? Se trata de un reclamo difícil de probar, pero a comienzos de este año BRAC, de Bangladesh, admitió promover financiamiento a prestatarios ya sobreendeudados. Harold Rosen, director ejecutivo del Grassroots Business Fund, destacó recientemente que la administración desafortunada debe ser atribuida a la industria y a los prestatarios y no al modelo microfinanciero en sí mismo.

3) Crédito vs ahorro y seguro: El acceso al crédito es un servicio muy valorado por los pobres, pero ¿es la panacea contra la pobreza? Las IMFs ponen el acento en fondos de préstamo más que en promover ahorros o seguro. En la actualidad, las microfinancieras ofrecen un amplio abanico de servicios financieros, pero el énfasis sigue puesto en el crédito. Los reguladores se muestran cada vez más proclives a permitir que las IMFs puedan tomar depósitos, tanto para promover el ahorro como para reducir la dependencia de las instituciones sobre los bancos comerciales.

4) ¿Sólo para poner en marcha negocios? Las microfinanzas modernas, tal como se las conoce hoy, comenzaron en la década del ’70 como el financiamiento a emprendedores pobres en busca de oportunidades generadoras de ingresos. Sin embargo, el desarrollo y crecimiento de pequeños negocios no son las únicas razones por las que los pobres valoran al microcrédito. El pobre recurre al microcrédito como un medio para pagar los gastos de cada día, como educación, electricidad, alimentos y vivienda.

5) La desventaja urbana: ¿Las microfinanzas sólo funcionan en las áreas rurales? En las aldeas, los vecinos se conocen e interactúan unos con otros de manera regular, facilitando la creación de grupos de auto-ayuda. Pero tal sentido de comunidad, ¿cómo puede ser trasladado al contexto urbano? Los migrantes rurales representan predominantemente al pobre de las grandes ciudades y ellos han desplegado sus propias comunidades bajo emplazamientos urbanos. Formar un grupo ya es difícil. Pero más lo es encontrar a las personas indicadas que vendan los préstamos, personas que puedan identificarse con los pobres urbanos y comprender sus necesidades sin condescendencias.

Publiqué este artículo el 2 de agosto de 2011 en MicroDinero